Тема: Развитие ипотечного долгосрочного жилищного кредитования в рт

Вид материала

Содержание

Список использованной литературы Приложения Введение
Глава II. Теория ипотечного рынка в Республике Тыва.
Глава III. Ипотечный рынок Тувы, перспективы его развития.
Список использованной литературы

Подобный материал:

Содержание.

Тема: Развитие ипотечного долгосрочного жилищного кредитования в РТ.

Происхождение и развитие ипотеки.

Происхождение и развитие института ипотеки за рубежом.
Развитие ипотеки в России.
Институционные структуры ипотечного кредитования в РФ.

Теория ипотечного рынка в республике Тыва.

Порядок взаимодействия ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» и участников ипотечного кредитования.
Требования к участникам программы ипотечного жилищного кредитования в республике Тыва.
Механизм получения ипотечного кредита.
Реализация программы ипотечного жилищного кредитования в Туве.

Ипотечный рынок Тувы, перспективы его развития.
1. практическое применение системы ипотечного жилищного кредитования в разрезе РЦП «Свой дом».

Заключение.

^

Список использованной литературы

Приложения

Введение

В настоящее время слова «Ипотека», «Ипотечное кредитование» присутствуют в многочисленных публикациях, выступлениях на радио и телевидении. Из-за того, что в Советское время в России отсутствовал институт частной собственности, становлению системы ипотечного кредитования в России предшествовал длительный и сложный процесс становления рынка жилья, частных отношений по купле-продаже жилой недвижимости. При переходе к рыночным отношениям российский недвижимости характеризовался очень высоким отношением стоимости жилья к доходу подавляющего большинства населения. Объемы нового строительства резко сократились с 1988 года, упал спрос на недвижимость, а расходы на содержания жилья возросли.

Действительно, произошли значительные рыночные изменения в некоторых секторах жилищной сферы; появились агентства недвижимости, строительные, отделочные фирмы. Но при этом реальных сдвигов в сфере финансирования жилищного строительства, которое является движущей силой развитого рынка недвижимости, не произошло.

Участие в жилищно-строительных кооперативах ассоциировалось у населения с финансовыми пирамидами, от деятельности которых пострадали многие. Поэтому движение жилищной кооперации в Советские годы столь популярные, а в девяностых практически замерло. Первые кооперативы новой формации стали появляться только после 2000 года. Но многие российские специалисты сходятся во мнении, что период девяностых годов представляет собой подготовительный период для зарождения ипотечных отношений в современном России. В это время начала формироваться новая законодательная база и нарабатываться первый практический опыт по применению элементов ипотеки при финансировании жилищного строительства.

Так как жилье везде является дорогостоящим товаром длительного пользования, то без дополнительной помощи государства невозможно решить эту проблему ни в одной стране мира. Однако в России темпы решения этой проблемы явно недостаточны, что может привести к обострению социальной ситуации в стране. В связи с этим необходимо резко ускорить внедрение новых финансовых механизмов в жилищном строительстве, управление жилищным фондом и коммунальной инфраструктурой жилищного сектора.

Для того чтобы повысить доступность жилья, надо увеличивать платежеспособность населения, внедрять различные схемы жилищного кредитования граждан. Материалы Госстроя свидетельствуют о том, что в России не менее 6% семей способны приобрести жилья по социальным нормам с помощью ипотечных кредитов, при этом существующий платежеспособный спрос при запуске системы ипотечного кредитования может возрасти 5-6 раз.

Кредитование застройщика, привлечение населения к участию в ипотечных схемах, активизация рыночных процессов в сфере жилищно-коммунального хозяйства, целевая государственная поддержка социально-незащищенных слоев населения, а так же повышения эффективности систем градорегулирования и землепользования в Российских регионах – все это звенья одной цепи, элементы одной системы. Комплексное решение этих задач может привести к снижению остроты жилищной проблемы.

Ипотечное кредитование рассматривается государством в качестве механизма, способного решить задачи огромной социальной важности в масштабах страны; жилищную проблему, проблему финансирования капитального строительства и т.д. Для абсолютного большинства граждан ипотечные кредитования представляется единственно возможным источником решения жилищного вопроса. Таким образом, эффективное ипотечное кредитование способствует оживлению в инвестиционной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубокого социально-экономического кризиса в целом. Операции по ипотечному кредитованию формируются в отдельную экономическую категорию – ипотечный рынок. От других рынков его отличает:

Долгосрочность выдаваемых кредитов от 10 до 30 лет;
Обеспечение кредитов недвижимым имуществом, чаще всего - жильем, приобретаемым на кредитные средства;
Относительно низкие процентные ставки по ипотечным кредитам;
Низкая доходность и высокая надежность ипотечных ценных бумаг;
Наличие государственного контроля на операции и государственной поддержки заемщиков и кредитные организации.

В соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998г. №102-ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», постановления Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996г. №1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» от 11 января 2000г. №28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации » от 28 августа 2002г. №638 «О подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей в ходящей в состав федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы»; в селях улучшения положения с обеспечением жильем и содействия в реализации жилищных программ Правительство Республики Тыва приняло постановление №608 от 3 сентября 2003 «О создании государственного унитарного предприятия «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Республики Тыва», проводящего Единую государственную политику в области развития системы ипотечного жилищного кредитования в Республике Тыва.

Перед предприятием поставлены задачи по внедрению стандартов ипотечного жилищного кредитования на территории Республики Тыва, их апробации и решение с их помощью жилищных проблем населения.

Правительство Республики Тыва утвердило ряд республиканских целевых программ «Свой дом» в целях дальнейшего развития индивидуального жилищного строительства «Обеспечение жильем молодых семей в Республике Тыва на 2003-2010 годы» в целях улучшения жилищных условий молодых семей за счет приобретения или строительства жилья при помощи адресных целевых субсидий из федерального бюджета.

Реализация основных мероприятий в рамках данных республиканских целевых программ стало возможным лишь с развитием ипотеки в республике.

В данной работе я предлагаю инвестиционный проект, направленный на удовлетворение растущей потребности социально и экономически активной части населения Республики Тыва в улучшении жилищных условий, а также развитие стройиндустрии, создание новых рабочих мест в строительном комплексе, дополнительное вовлечение в оборот накопленных средств населения и за счет этого пополнение бюджетов всех уровней.

Предложу вариант развития системы ипотечного жилищного кредитования, позволяющий не только реанимировать республиканские целевые программы «Свой дом». Обеспечение молодых семей в Республике Тыва на 2003-2010 годы, но и эффективно использовать средства, направленные на выполнение данных программ, на развитие жилищного строительства в Республике Тыва. Вопросы развития системы ипотечного жилищного кредитования в Туве стоит наиболее остро. Из-за постоянного сокращения средств, выделяемых их федерального бюджета, на капитальное строительство и отсутствия механизма привлечения инвестиций из внебюджетных источников возникает реальная угроза того, что жилищное строительство в республике может остановиться. Объем дотации из федерального бюджета составляет более 80% бюджета Тувы. С каждым годом финансирование из федерального бюджета будет постоянно сокращаться процентов на 10. собственных доходов республика практически не имеет.

Основная задача практической работы определить основные направления в развитии жилищного строительства в Республике Тыва с помощью ипотечного жилищного кредитования, показать каким образом ГУП «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Республики Тыва» может оказать существенную помощь в этом в перспективе на ближайшие годы.

При написании работы были широко использованы «Стандарт процедуры финансирования ипотечных кредитов (займов), утверждение приказом Генерального директора ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» А.Н. Семеняка, материалы международной Ассоциации фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования (МАИФ), фонда «Институт экономики города». Законодательные акты Российской Федерации и Республики Тыва, материалы иновационно-инвестиционной программы разработанной ГУП «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию Республики Тыва» и другие.

Данная практическая работа состоит из 3х глав.

В первой главе мы рассмотрим опыт ипотечного кредитования за рубежом и в России;

Во второй – развитие и практическое применение ипотечного жилищного кредитования в Республике Тыва;

В третьей главе – методы и предложения по реализации программы ипотечного жилищного кредитования в Республике Тыва.

ГЛАВА 1.

1.1. Происхождение и развитие института ипотеки.

Понятие «ипотеки» (по-гречески hypjtheka – подставка) впервые появилось в Древней Греции в начале VI века до н.э. Правитель Афин Соломон ввел имущественную ответственность за долги. На границах владений должника ставился специальный столб, надпись на котором указывала на то, что данный афинский гражданин предоставляет свое имущество в качестве обеспечения претензий кредитора. Такой столб и получил название и потека.

Современная наука трактует понятие «ипотека» как залог недвижимого имущества в кредитном учреждении с целью получения долгосрочной ссуды (ипотечного кредита). Права собственника в этом случае неизбежно ограничивается в пределах, не связанных с ухудшением прав кредитора. Ипотекой обычно именовался и документ, оформлявшийся при земной операции.

Рассмотрим систему ипотечного кредитования зарубежных стран. Так, в Дании уже 150 лет все ипотечное кредитование в стране осуществляется специальными ипотечными банками активно выдают строй сберкассы. В США, несмотря на то, что первоначально кредиты выдают коммерческие банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы, фактическими держателями большой доли национального ипотечного портфеля являются созданные по решению конгресса США специальные правительственные агентства.

Осуществление долгосрочного кредитования возможно благодаря организованной системе ипотечного кредитования. Система ипотечного кредитования – это модель организации взаимодействия между рынком ипотечного кредитования, рынком недвижимости и финансовым рынком. При формировании национальной системы ипотечного кредитования правительству и ипотечным кредиторам в силу длительного срока вложения средств в ипотечные активы приходиться решать, какими образом рефинансировать фонды, использованные на ипотечное кредитование с целью выдачи новых кредитов. Систему ипотек можно разделить на открытую, где источниками средств являются средства, заимствованные с рынка на текущих рыночных условиях, и замкнутую, основанную на согласии участников системы получать процентный доход по сбережениям на целевых счетах ниже рыночного при условии получения возможности воспользоваться льготной ссудой.

Привлечение ресурсов на рынке капитала обычно осуществляется путем создания института вторичного рынка. Его целью является приобретение выдаваемых банками ипотечного кредита либо рефинансирование этих кредитов каким либо способом. Основой замкнутой системы привлечения кредитных ресурсов является создание замкнутого цикла, в котором средства граждан, накапливаемые на депозитных счетах в специализированных сберегательных учреждениях в целях приобретения жилья в будущем, направляются на финансирование выдачи ипотечных кредитов заемщиком, готовым приобрести жилье в настоящий момент. Замкнутый цикл представляет собой систему самофинансирования: средства вкладчиков могут быть направлены только на выдачу ипотечных кредитов. Данная схема жилищных контрактных сбережений широко используется в системах жилищного финансирования Германии и Австрии в течении многих лет, где она получила название «строй сбережений».

Предложение ипотечных кредитов, финансируемых за счет ресурсов открытого рынка, чутко реагируют на конъюнктуру на финансовых рынках. Ухудшение условий заимствований незамедлительно сказывается на увеличение процентных ставок по ипотечным кредитам. Замкнутая система в гораздо меньшей степени зависит от конъюнктуры на рынках и ипотечное кредитование оказывает значительные влияние на рынок недвижимости. Развитие ипотечного кредитования, рост предложения ипотечных кредитов, снижение процентных ставок значительно расширяются спрос на недвижимость. Это в свою очередь может привести повышению стоимости недвижимости (при условии недостаточного предложения на рынке). Повышение стоимости недвижимости ведет к сокращению спроса на жилье, однако, расширенное предложение ипотечных ссуд сглаживает эту тенденцию.

С другой стороны, ухудшение условий заимствования сокращения предложения ипотечных ссуд снижает покупательную способность и спрос на рынке недвижимости, что ведет к снижению цен на жилье и сокращению спроса на ипотечные кредиты. Следует подчеркнуть, что описываемое взаимодействие на прямую зависит от соотношения размеров обоих рынков и доли сделок на рынке недвижимости, финансируемые с участием ипотечного кредита.

В результате рынок ипотечного кредитования по мере своего развития начинает оказывать все большее влияние на конъюнктуру недвижимости, при достижении определенных размеров оказывает ключевые воздействия на рынок недвижимости ( что мы наблюдаем в США где 70-80% приобретенной недвижимости осуществляются с помощью ипотечного кредита).

1.2. Развитие ипотеки в России.

В России развитие ипотеки первоначально было тесно связано с крепостническими отношениями. Закладывать можно было не только имение, но и прикрепленных к ним крестьян. В царствование Екатерины II в 1786 г. был создан Государственный заемный банк на кануне крестьянской реформы 1861 г. в этой финансовой структуре было заложено 7 млн. человек, или около 65% крепостного населения империи. В дореформенной России функционировал также ряд частных ипотечных учреждений. Нижегородский дворянский Александровский банк, Александрийский Тульский банк, кредитные общества и кассы на территории царства Польского, Виленской, Курляндской, Лифляндской и Эстляндской губернии. В 1860 г. государственные ипотечные банки были ликвидированы а накопившиеся в сфере их деятельности долги были погашены в ходе выкупной операции.

Великие реформы Александра II обусловили быстрое развитие ипотечных отношений, основанных на капиталистических принципах. В 1860-1880–х г.г. сформировалась разветвленная система ипотечного кредита включавшая в себя различные виды кредитных учреждений (государственные и частные, сословные и земские акционерные и взаимные). Объединяя их главный принцип работы – предоставление долгосрочных кредитов под залог недвижимости. В России как аграрной стране основным видом залога становились частновладельческие земли (в городских условиях, как правило закладывались частные домовладения). Широкое развитие ипотеки в пореформенной России объяснялось недостаточным развитием кредитно-финансовой системой и нехваткой свободного капитала. Активно участвуя в ипотечной деятельности, государство стремилось регулировать поземельные отношения чтобы аккумулировать средства для выдачи ссуд, ипотечные банки выпускали закладные листы (ипотечные облигации) и осуществляли продажу акций. Только в начале 20 века наряду с ипотечными банками в России стали развиваться иные формы кредита. Ипотека превратилась в мощный стимул экономического развития. Различные ипотечные комбинации часто сопутствовали сделками по скупке и продаже земли. В условиях развития российской экономике конца 19 и начала 20 века ипотека создавала необходимые условия для формирования земельного рынка. Развитие ипотечных отношений в России было свернуто после прихода к власти большевиков – ипотека как рыночный инструмент не соответствовала представлениям новой власти об экономике. К концу 1918 г. земельные банки и все прочие ипотечные учреждения в РСФСР были упразднены. Вскоре было все забыто намного лет. Координальные изменения произошли на жилищном рынке с принятием закона РФ от 04.07.91 г. №1541 –1 «О приватизации жилищного форда в РФ». Этот закон устанавливает порядок передачи государственного и муниципального жилья в частную собственность. Законом РФ «Об основной Федеральной жилищной политики» от 24.12.92 г. №4218-1 завершился первый этап формирования рыночных отношений в жилищной сфере. В этом законе были также заложены основы системы ипотечного кредитования. Впервые в Российском законодательстве понятие «ипотека» появилось в законе РФ 29.05.92 г. №2872-1 «О залоге». В нем залог недвижимости определялся как один из видов залога в распоряжение залогодателя. Решающим шагом в развитии Федерального законодательства по вопросам ипотечного жилищного кредитования стала принятие Гражданского Кодекса Российской Федерации. Значительным стимулом для развития жилищного строительства в регионах России является Указ Президента РФ «О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы» от 24.12.93г.№2281. Возрождение института залога (ипотеки) в России было связано с введением ФЗ (об ипотеке) от 16.07.98г, где отражено следующее:

основания возникновения ипотеки, обязательства, предметы её;
порядок заключения договора ипотеки;
закладная как ценная бумага;
государственная регистрация;
обеспечение сохранности имущества под ипотекой;
переход прав на имущество по договору ипотеки другим лицам;
последующая ипотека;
уступка прав по договору об ипотеке;
обращение взыскания на имущество под ипотеку и реализации его;
особенности ипотеки земельных участков, зданий, сооружений, жилых домов и квартир.

Согласно закона предметом ипотеки могут быть земельные участки (кроме государственных) муниципальные предприятия, здания, недвижимое имущество, жилые дома, квартиры, дачи, воздушные и морские суда и другие. Знаковым для субъектов ипотечного рынка стала в 2000г. концепция, развития системы ипотечного жилищного кредитования, которая определила место и роль ипотечного кредитования в жилищном финансировании и стратегию государства в становлении и развитии данной сферы. Основные положения концепции в:

формирование рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования, снижающей риск банковской деятельности и повышения доступности кредитов для населения путём использования для этих целей залога как способа обеспечения возвратности, обращения взыскания на заложенное жильё и его реализации и др.
переход от субсидирования процентных ставок к более эффективной системе целевой поддержки групп населения со средним и низким уровнем дохода в форме субсидий при получения кредита для оплаты первоначального взноса на строительство и приобретения жилья.
обеспечение другим гражданам право на получения субсидий на жильё.

Всё это обеспечивает развитие строительного комплекса, оживлению экономики страны.

1.3 Институционные структуры ипотечного кредитования в РФ.

Наиболее активную роль по развитию системы ипотечного кредитования играют Государственная Дума Федерального собрания РФ, Государственного комитета РФ по строительству и жилищно-коммунальному комплексу (Госстрой России) и ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию». Для того, чтобы эффективно решать вопросы ипотеки в Государственной Думе создаётся специальная комиссия по развитию ипотечного кредитования, т.к. она является органом законодательной власти, то Госстрой России осуществляет свою деятельность по развитию ипотеки как орган исполнительной власти. В соответствии с положением о Госстрое к числу задач относится:

контроль за реализацией конституционных прав граждан на жилище по доступным условиям,
участие в разработке и реализации мер государственной поддержки с целью привлечения инвестиции и кредитных ресурсов в жилищную сферу,
участие в организации разработки и реализации федеральных целевых программ по обеспечению жильём граждан.

Роль Госстроя велика. В рамках подпрограммы «Свой дом» федеральной целевой программы “жилище” учреждено и действует ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию». Задача агенства по ипотеке определены постановлением Правительства РФ от 26.08.96г. с отражением целей:

создание единых стандартов ипотечного жилищного кредитования,
обеспечение доступности ипотечных кредитов для широких слоёв населения на территории России,
создание возможности рефинансирования для ипотечных кредиторов
создание вторичного рынка для обязательств, обеспеченных ипотекой,
формирование рынка ипотечных ценных бумаг.

Деятельность агентства через развитие сети региональных операторов должна охватить все регионы России, обеспечив возможность рационального перераспределения привлекаемых инвестиционных ресурсов и становление единого Российского рынка ипотечного кредитования.

В целях формирования платёжеспособного спроса на жильё населения агентством разработана и внедрена двухуровневая система ипотечного кредитования. Стандарты разработаны на основании анализа и обобщения российского и зарубежного опыта ипотечного кредитования и включает в себя выдачу и рефинансирование ипотечных кредитов. В настоящее время из 89 субъектов РФ, Республика Тыва занимает 78 место по обеспечению жильём. На каждого гражданина России приходится около 19,7кв.м. жилья (в 1990г.- 16,4, в Туве 5,3 кв.м.). Объём ввода нового жилья в республике уменьшился. Сокращение ввода жилья привело к заметному ухудшению дел в строительном комплексе. Если в других регионах России основными источниками финансирования жилищного строительства стали внебюджетные средства в сочетании с разными формами государственной поддержки граждан и юридических лиц, принимающих участие в строительстве жилья, то в Туве привлечение внебюджетных средств отсутствовало, т.к. связано было с риском.

В Республике возник класс граждан с высоким доходом. По данным Госкомстата РТ 18 % семей в 1998г. имели среднемесячный душевой доход выше среднего показателя России. Растёт сумма свободных денежных средств на руках населения и в период с 2000г. по 2003г. она составила 14-19% общего объёма денежных доходов населения. Оценка сложившейся ситуации показывает, что ключевым элементом решения жилищной проблемы может стать ипотечное кредитование.

В качестве цели практического отчёта взята разработка приоритетных направлений развития ипотечного долгосрочного жилищного кредитования в РТ. Объект исследования - механизм реализации ипотечного долгосрочного кредитования в форме агентства по ипотечному кредитованию, опыт его функционирования в условиях национальной республики.

^ Глава II. Теория ипотечного рынка в Республике Тыва.

2.1.Порядок взаимодействия ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» и участников ипотечного кредитования.

Основными участниками ипотечного жилищного кредитования (далее участниками программы) являются:

Администрации субъектов РФ
Региональные операторы
Первичные кредиторы
Страховые компании
Оценочные компании

Порядок взаимодействия агентства с администрациями субъектов РФ и участниками программы заключается в следующем:

1. Направлением в Агенство в адрес администрации субъектов РФ предложения о сотрудничестве по становлению и развитию системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования на территории субъекта РФ о представлении агенству рекомендаций по кандидатуре регионального оператора и настоящих стандартов.

2. Рассмотрение полученных от администрации документов по кандидатуре регионального оператора и подписания согласованного трехстороннего соглашения о сотрудничестве по становлению и развитию системы долгосрочного ипотечного кредитования на территории субъектов РФ.

3. Формирование региональным оператором инфраструктуры в целях создания и развития рынка ипотечного жилищного кредита на территории своего региона, что минимально включает в себя привлечение первичных кредиторов, страховых, оценочных и др. компаний, формирование дел по участникам программы, в соответствии с установленными требованиями. При этом обязательному страхованию подлежат страховые и оценочные компании. Кандидатуры кредитных организаций в случае отсутствия агентства прямых рисков требуют обязательного согласования. При наличии у агенства прямых рисков доводится информация о региональных операторов обязанных представить агенству весь пакет учредительных и финансовых документов данных компаний. На основании анализа финансового состояния и проверки право устанавливающих документов агенства оставляет за собой право устанавливать лимиты на объёмы заключаемых с участниками программы договоров и соглашений агенством проводится в обязательном порядке утверждения страховых Компаний (далее – СК, страховая Компания) включает в себя:

анализ финансового состояния СК и установление лимита платёжеспособности по договорам страхования,
анализ право устанавливающих документов,
анализ страхового обеспечения предмета ипотеки и заёмщика, соотношение стандартам и его достаточность (анализ правил страхования, утверждение страховых договоров). В случае если региональный оператор намерен сотрудничать с филиалом страховой компании, с которой у агенства имеются оформленные должным образом договорные отношения, он представляет на согласование в агенства:
Заявку на сотрудничество, заполняемую данным филиалом,
Копии документов на правоспособность данного филиала и лица правом подписи.

Заключение между агенством и региональным оператором после согласования участников программы о соглашении сотрудничестве.

В случае если Региональный оператор осуществляет привлечение денежных средств путём заимствований, то Агенство вправе при установлении лимита получить от Регионального оператора (РО) гарантии ответственности на объём заимствований. Агенство осуществляет выкуп закладных на основе заключаемых преимущественно срочно, не менее 12-ти месяцев контрактов поставки закладных с определением порядка внесения изменений в график поставки закладных. Этот выкуп осуществляется в соответствии графика купли-продажи и руководствоваться принципам ответственности продавца за качество поставляемого товара – закладных.

Требования к участникам программы ипотечного жилищного кредитования в республике Тыва.

Ко всем участникам программы ипотечного кредитования предъявляет

определенные требования как обязательные так и рекомендательные.

Первичный кредитор – юридическое лицо заключившее соглашение о сотрудничестве и принявшее обязательство по поставке закладных.

Кредитные организации – банки и другие организации с право осуществлять банковские операции.

Обязательные:

Наличие банковской лицензии на деятельность (привлечение и размещение денежных средств во вклады.
Соблюдение нормативов банка России
Безубыточная деятельность в течении двух лет

Рекомендательные: опыт работы по выдаче и сопровождении кредитов, положительное аудиторское заключение за последний финансовый год. К страховым компаниям: получение лицензии на страховую деятельность. Они обязаны:

ежегодно представлять отчеты сделанных страховых взносов не позднее 20 числа 1 месяца за отчётным годом.
в течении трёх дней уведомлять его о просрочке заёмщиком платежей по внесению страховых взносов.
опыт работы на страховом рынке.

К оценщикам относятся лица, имеющие лицензию на эту деятельность и выполнение требования обязательные – наличие договора страхования, рекомендательные – независимость оценщика и членство в обществе оценщиков. К ипотечным сделкам Агенство представляет жёсткие требования и в целях рефинансирования рассматривает соответствующие кредиты, где;

валюта его – российские рубли,
валюта погашения денежного обязательства и уплаты % - российские рубли,
сумма кредита (займа) не более 70% и менее 30% стоимости жилого помещения (ЖП),
минимальная сумма ипотечного кредита (займа) – устанавливается агентом для каждого региона,
процентная ставка по денежному обязательству со сроком не менее 12-ти месяцев и не более 320-ти дней,
предметом залога может выступить собственность приобретенное по ипотечному кредиту и право на него должно подтверждаться необходимыми документами (свидетельство о собственности договоров купли-продажи, аренды и др.) Передаваемое в ипотеку жилье помещение должно быть свободно от каких-либо ограничений прав на него, в том числе прав третьего лица (кроме членов семьи собственника).

При возникновении ипотеки жилого помещения в силу закона стоимость предмета залога должна подтверждаться оценкой независимого оценщика, который должен представить описание имущества и его оценку в соответствии технических и других требований, затем он предоставляет отчет о результатах оценки. Страховое обеспечение кредитной сделки – это один из ключевых моментов. Сумма страхового возмещения определяется в соответствии с требованиями кредитного договора, срок его не менее срока денежного обязательства. Страховые взносы могут уплачиваться разом и периодически при оформлении конкретной ипотечной сделки применяются формы страховых договоров. Страхование титула собственности не является обязательным требованием Агенства если заёмщик является добровольным приобретателем жилого помещения согласно ст. 302 ГК РФ. Максимальная ответственность страховой компании по застрахованным рискам ипотечного кредитования определяется Агенством по финансовому положению страховой компании.

Основным этапом выдачи ипотечных кредитов является процедура оценки платежеспособности заемщика. Она состоит из предварительной квалификации заемщика и оценки возможность выполнения принятых обязательств.

Заемщиком может быть любое дееспособное физическое лицо от 18 до 60 лет (бывают исключения)
Заемщиком может быть несколько, то предельный срок кредита расшатывается из разницы предельного и текущего возраста заемщика при расчете учитывается официально полученные доходы; заработная плата, доходы по совместительству, дивиденды, пенсии, стипендии и др. Для определения способности заемщика выплачивать ипотечный кредит рассчитывается коэффициент получения доходов.

2.3 Механизм получения ипотечного кредита.

Рассмотрим механизм получения ипотечного кредита на примере ГУП «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию РТ» можно выделить семь основных этапов технологии выдачи и погашения этого кредита

Предварительное рассмотрение заявки и собеседование заемщиком.
Кредитный и процентный анализ рисков.
Принятие решения о выдаче ипотечной ссуды.
Оформление кредитного договора.
Страхование заемщика и приобретенного жилья.
Сопровождение кредита и контроль за исполнение договора.

На первом этапе выясняется конкретная квартира, её стоимость, разъясняется условия выдачи кредита, размер первого взноса (не менее 30% стоимости жилья), заполняется документы. Клиент получает документы для переоценки жилья.

Второй этап – это оценка возможности заемщика вернуть кредит определяется сумма кредита, первоначальный взнос, сроки гашения кредита и т.д.

Третий этап – комитет банка рассматривает материалы, изучает и принимает решения о выдаче ссуды.

Четвёртый этап – банк заключает кредитный договор с заемщиком, клиент открывает счёт до востребования перечисления взносов.

На пятом этапе – клиент подписывает с продавцом договор купли-продажи и заверяет нотариально, после чего передается право собственности.

На шестом этапе – осуществляется страхование приобретенного жилья (0,8 годовых суммы кредита), если заемщик страхуется дополнительно от потери собственности то сумма взноса 1,5% годовых.

На седьмом этапе – наблюдение за сохранностью и состоянием залога, своевременности уплаты взносов. При нарушении сроков погашения кредита в отдельных случаях предоставляются отсрочки. При нарушении повторных сроков погашения ссуды перечисляются за счёт просроченных ссуд более высокого процента.

2,4.Реализация программы ипотечного жилищного кредитования в Туве.

Улучшение жилищных условий граждан и развития жилищного сектора входит в число приоритетов социально-экономической политики РТ. Правительство постановлением от 03.09.03г. создало ГУП «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию РТ». С уставным капиталом 2800,0 тыс. руб.05.09.03г. в г. Москве состоялась встреча руководства ОАО РТ при правительстве РФ в лице генерального директора Семеняка А.Н., заместителя генерального директора Егорова А.В., директора ГУП «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию РТ» Лопсан А.М., в ходе которой было выражено удовлетворение, что в субъекте РФ появился 32-й региональный оператор системы ипотечного жилищного кредитования, федеральное агентство поставило цель в кротчайшие сроки подготовить инфраструктуру участников ипотечного рынка в РТ. В рамках выполнения основных мероприятий по развитию системы ипотечного жилищного кредитования ГУП подготовило ряд постановлений Правительства РТ:

12.09.03г. принято постановление Правительства РТ №635 «О внесении на рассмотрение Законодательной палаты Верховного Хурала РТ проекта «О развитии ипотечного жилищного кредитования РТ»
17.10.03г. №734 «О реализации основных мероприятий республиканской целевой программы «Обеспечение жильем молодых семей в РТ на период 2003-2010 годы»
23.10.03г. №747 О переводе в систему ипотечного жилищного кредитованию объектов жилищного строительства в г. Кызыле. В систему ипотечного жилищного кредитования были переведены объекты строительства в г. Кызыле; 116 квартирный жилой дом по улице Горная, 60 квартирный жилой дом по улице Каа-Хем, 27 квартирный жилой дом по улице Буренская.
29.10.03г. в рамках официального визита в РТ Генерального директора ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию РТ» Семеняка А.Н. было подписано соглашение о сотрудничестве по развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования между Правительством РТ, ГУП «АИЖК РТ» и ОАО «АИЖК РТ».
От 19.11.03г. №807 «О субсидировании из республиканского бюджета РТ» разницы между стоимостью по проектно-сметной документации объектов жилищного строительства в г. Кызыле, переводимых в ипотечно - жилищное кредитование и рыночной стоимостью жилья молодым семьям – участникам республиканской целевой программы «Обеспечение жильём молодых семей в РТ на период 2003-2010г.».
От 03.12.03г. об утверждении формы договоров долевого участия в инвестировании строительства части жилого дома, где дольщик – молодая семья – участница республиканской целевой программы «Обеспечение жильём молодых семей в РТ на период 2003-2010г.».
От 05.12.03г. об утверждении решения координационного совета по молодёжной политике при правительстве РТ об утверждении кандидатур на получение адресной целевой субсидии на приобретение жилья в рамках РЦП «Обеспечение жильём молодых семей в РТ на период 2003-2010г.».
От 27.11.03г. администрация Тандынского кожууна постановлением №508 от 11.12.03г. передало недостроенный 10-ти квартирный дом по с. Бай-Хаак под республиканскую целевую программу.

Государственному комитету по делам молодёжи РТ был предложен вариант реализации основных мероприятий республиканской целевой программы «Обеспечение жильём молодых семей в РТ на период 2003-2010г.» с применением системы ипотечного кредитования в результате чего 19.09.03г. было подписано соглашение о сотрудничестве с ГУП “Агенство по ипотечному жилищному кредитования” по реализации республиканской целевой программы «Обеспечение жильём молодых семей» утверждённой постановлением Законодательной палаты ВХ РТ от 18.11.02г.

В структуру ипотечного кредитования вошли:

уполномоченный банк РТ Сбербанк России ОАО
оценочная компания ООО «Авто экспертное бюро»
страховая компания «Ингосстрах»
учреждение юстиции, нотариус.

В настоящее время в РТ остро стоит проблема с обеспечением жилья молодых семей и других категорий граждан, которые:

имеют официальный брак, нуждающиеся в жилье, возраст обоих супругов не более 31года, ребёнок родился после 20.08.02г., стабильная занятость хотя бы одного из супругов в течении последних шести месяцев.

Правительство РТ уделяет огромное внимание жилищной проблеме, увеличивая ежегодно темпы роста жилищного строительства, так в текущие годы было выделено 109038т.р. Одним из действенных и эффективных методов решения жилищной проблемы в РФ является система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, позволяющая эффективно использовать средства населению, привлекать внебюджетные источники финансирования жилищного строительства, вместе с этим решая проблему снижения нагрузки на бюджет республики в части жилищного строительства, одним из условий функционирования системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования является приемлемая стоимость жилья, определяемая рынком. На сегодняшний день стоимость по проектной документации объектов жилищного строительства в республике в силу объектных причин превышает рыночную стоимость жилья на вторичном рынке по цене себестоимости строительства.

В целях устранения разницы между стоимостью проектно-сметной документации (ПСД) и рыночной, обеспечение доступности приобретения жилого фонда на средства бюджета РТ, привлечение дополнительных инвестиций средств адресных субсидий, внебюджетных источников и граждан жилищное строительство республики необходимо субсидирование из республиканского бюджета вышеуказанной разнице и произвести учёт средств на строительство объектов жилищного строительства в размере разницы между стоимостью ПСД и рыночной. Стоимость ПСД объекта строящегося 116 квартирного дома по улице Горная составляет 75,5млн. рублей, средняя себестоимость строительства одной квартиры состоит 642,2 тыс. рублей. Рыночная стоимость одной квартиры в новом доме составляет:

Однокомнатная – 250т. руб., двухкомнатная – 350т. руб., трёхкомнатная – 450т. руб., пяти-комнатная – 600т. руб.

Размер адресной субсидии за счет федерального бюджета на приобретение жилья определяется из расчета стоимости 18 кв.м. жилья, по разнарядке Госстроя России стоимость 1кв.м. в Туве 6т. руб. Молодые семьи имеют право на получение субсидии в размере 108т. руб. Департаментом по молодежной политике Министерство образования РФ на реализации программы по молодым семьям в республике Тыва было направлено 10000,0т.р. Всего 2003г. были определены 93 молодые семьи для получения адресной субсидии, из них: 69 семей в городе Кызыле и 24 в кожуунах. Механизм предоставления ипотечного жилищного кредита и адресной субсидии молодым семьям и участникам республиканской программы «обеспечения» выглядел следующим образом:

молодая семья подает заявление в установленном порядке в Государственный комитет РТ по делам молодежи для участия в программе безвозмездной субсидии.
Государственный комитет РТ по делам молодежи передает заявления в ГУП «АИЖК РТ» для проведения процедуры андераттинга, после которой утверждается список молодых семей на получение субсидий,
Молодые семьи заключают трехсторонний договор о долевом участии в инвестировании строительства части жилого дома, в котором продавцом выступает Министерство земельных и имущественных отношений РТ, застройщиком - Управление капитального строительства Правительства РТ, а дольщиком является молодая семья.
Согласно договора оплата дольщикам суммы инвестирования производится тремя платежами в рублях в порядке:

Сумма в размере целевой адресной субсидии в соответствии с программой, составляющая 108т.рублей переводится на счёт Продавца в течении десяти банковских дней с момента подписания настоящего договора его сторонами,
Личные средства молодой семьи в размере 30% стоимости квартиры в соответствии с п. 2.8. «положения о порядке обеспечения жильём молодых семей – участников республиканской целевой программы переводятся на счёт Продавца в течении 60-ти банковских дней после подписания настоящего договора»,
После завершения строительства и подписания акта Государственной комиссии о приёмке – сдачи объекта завершённого строительства в эксплуатацию на оставшуюся сумму уполномоченный банк выдаёт ипотечный кредит под залог представляемого жилья с процентной ставкой 15% годовых сроком на 10 лет. Оформляется закладная – именная бумага, на право получения исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой жилого помещения, без представления других доказательств существования этого обязательства и права залога на жильё помещения, обременённая ипотекой.

Данные средства перечисляются на счёт министерства земельных и имущественных отношений РТ (продавец жилья). Это министерство оформляет право собственности на квартиру на молодую семью. Техническую сторону оформления права собственности выполняет ГУП «АИЖК РТ» в результате чего право собственности на жильё переходит молодой семье и находится в залоге, так как молодая семья обязана выплачивать банку ежемесячно основную сумму и процент кредита. Следующим этапом является рефинансирование ипотечного кредита – выкуп у уполномоченного банка ипотечного кредита (закладной) ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» через регионального оператора ГУП «АИЖК» соответственно после проведения процедуры рефинансирования молодая семья производит расчёты по ипотечному кредиту с Федеральным Агенством через регионального оператора. В результате реализации механизма финансирования по договору долевого инвестирования строительства части жилого дома в три этапа мы получим результаты:

В период строительства первый этап – средства федеральной адресной субсидии в размере 108т. рублей на семью, направляемая участниками программы на строительство объекта составили 69 семей, 7452,0т. рублей.

Второй этап – собственные средства участников программы в виде первоначального взноса (30%), направляемые на строительство объектов согласно договоров инвестиционного строительства – 69 семей.

Третий этап – после сдачи дома в эксплуатацию и передачи Министерству земельных и имущественных отношений РТ средств ипотечного кредита, выданные уполномоченным банком для погашения 100% стоимости квартир составили 8299,67т. рублей. Общая возмещаемая в бюджет от реализации сумма составит примерно 22456,1т. рублей по 69-ти квартирам (прил.2). Строительство этих домов в бюджет республики уже поступили денежные средства в сумме 14156,43т. рублей. Всего же при реализации республиканской целевой программы 2003г. было введено в эксплуатацию 4865,21кв.метров жилья, в том числе за счёт субсидий из федерального бюджета 1666,7кв.метров (прил.3).

С мая 2004года ГУП «АИЖК РТ» приступило к выдаче ипотечных кредитов для приобретения жилья на вторичном рынке. Оформлено 30 кредитных дел с общей суммой кредитов на 80000т. рублей.

^ Глава III. Ипотечный рынок Тувы, перспективы его развития.

3.1. Практические применения системы ипотечного жилищного кредитования в разрезе РЦП «обеспечение жильём молодых семей в РТ на период 2003-2010годы».

Был предложен механизм предоставление ИЖК и адресной целевой субсидии молодым семьям – участникам программы «обеспечение жильём молодых семей в РТ на период 2003-2010годы» в 2004г., с помощью которого возможно строительство нового жилого дома без нагрузки на бюджет РТ (прил.4).

В2004г. на реализацию республиканской целевой программы «Обеспечение жильём молодых семей» выделяется 5000,0 рублей из них 2808,0 т. рублей направляется на субсидирование молодых семей г. Кызыла, а остальные субсидии направляются в кожууны. За основу в проекте принимаются строительства трёхэтажного 26-ти квартирного дома с квартирами улучшенной планировки. Выбор такого проекта обусловлен короткими нормативными сроками возведения жилья, ускоренным вовлечением средств населения следующие объекты строительства и сокращением затрат на проектные работы. В новом доме будут проектированы двухкомнатные квартиры средней рыночной стоимостью квартиры 400т.рублей. Спрос на жилье в республике во много раз превышает предложение. Возврат гарантирован высоко ликвидным залогом нового жилья с регистрации в учреждении юстиции по регистрации прав на недвижимость, нотариатом, а также страхованием больших рисков. Программа содействует решению основного вопроса населения - улучшение жилищных условий. Строительство объекта будет идти с привлечением внебюджетных источников. Сроки реализации проекта составляют 8-9 месяцев. Начало реализации проекта по согласованию с министерством РТ на конец июня.

Механизм проекта в следующем: Молодые семьи подают заявление в ГУП «АИЖК РТ» где специалисты проводят процедуру проверки соответствуя стандартам ипотечного кредитования и требованиям республиканской целевой программы, оценивают платежеспособность клиентов, проверяют наличие средств первоначального взноса (не менее 30% от стоимости жилья). После этого предоставляются для утверждения список молодых семей в межведомственный координированный совет по молодежной политике при правительстве РТ, где принимается решение о выделении адресных субсидий и выдается свидетельство на получение их. Министерство финансов РТ перечисляет средство на лицевой счет молодой семьи. Молодые семьи заключают трехсторонний договор о долевом участии в инвестировании строительства жилого дома, где продавцом выступает министерство земельных и имущественных отношений РТ, застройщиком- управление капитального строительства Правительство РТ, а дольщиком является молодая семья - участник республиканской целевой программы.

Порядок поступления средств на этапе строительства таков: 3140,0т.руб.- средства молодых семей - участников РЦП «обеспечение жильем молодых семей в РТ в период 2003г.- 2010г.» в 2004г. Вносимые в качестве первоначального взноса(30% от стоимости квартир) строительство нового дома в г. Кызыле. 14156,0т.р. – средства в субсидии из республиканского бюджета молодым семьям, участникам РЦП в 2004г. получение за счет перераспределения средств инвестиций программы бюджета РТ в части финансирования строительство объектов по улицам Горная, Каа-Хем. Субсидии составили 7452,0т. рублей собственные средства 6704т.р. и т.д. Это будет первый проект развития строительной отрасли, отражающий эффективность мероприятий по переводу объектов жилищного строительства в систему ИЖК и позволит привлечь в систему ипотеки средств инвесторов.

3.2. Практическое применение системы ипотечного жилищного кредитования в разрезе РЦП «Свой дом».

В бюджете РТ предусмотрены средства на финансирование мероприятий данной программы на 2004г.: 2000т. р. – проектная подготовка документации, планов застройки, рабочих проектов жилых домов по плану.

2000т.р. – это проектная подготовка земельных участков под строительство. ГУП «АИЖК РТ» подготовила конкурсную документацию на разработке проектно-сметной документации в рамках реализации РЦП «Свой дом», проводится предварительная анкетирование застройщиков с целью выявления их потребности по площади коттеджей, земельных участков, дополнительных условий.

Инновационная суть проекта в привлечении внебюджетных источников инвестирования жилищного строительства в РТ, снижение нагрузки на бюджет РТ. В результате поэтапной реализации проекта с использованием механизма ипотечного долевого строительства с участием в данной программе ГУП «АИЖК РТ» мэрии г. Кызыла, граждан желающих участвовать в реализации проекта к 2007году планируется ввести в эксплуатацию 10т. кв. метров жилой площади, привлечь в сферу внебюджетных инвестиций, в том числе средств граждан до 100000,0т.р. рабочих мест в местные строительные органы. Механизм финансирования таков: (прил.5)

Первоначально на этапе строительства денежные средства поступят в виде первоначального взноса граждан – участников РЦП «Свой дом» (не менее 30% от стоимости жилья) согласно договоров инвестиционного строительства – 30000,0т.р.
Участники РЦП «Свой дом» получают ипотечный кредит через уполномоченный банк «Сберегательный банк России» на 10-15 лет под 15% годовых на строительство коттеджей с последующей ипотекой жилого помещения после завершения строительства- 70000,0 т.р.

Итого объем финансирования строительства экспериментального микрорайона малоэтажной застройки на 70 индивидуальных коттеджей состевит-100000,0т.р. 30000,0т.р.- поступит в виде первоначального взноса граждан (не менее 30% коттеджей), 70000,0т.р. средства выданные застройщиком – участником РЦП «Свой дом» в виде ипотечных кредитов на 15 лет под 15% годовых для погашения стоимости, согласно договоров инвестиционного строительства, с последующей ипотечной жилого помещения завершенного строительства. Итого: 100000,0т.р.

Объем ипотечного кредитования может составить 70-80млн.р., что позволит привлечь республику средства. Конечным итогом реализации программы является повышение уровня обеспеченности жильем населения республики, улучшение качества строящегося жилья, увеличение объемов индивидуального жилищного строительства, стимулирования производство новых высокотехнологических строительных материалов. С увеличением строительства в рамках программы ожидается ежегодное увеличение налоговых поступлений в бюджет РТ. Реализация данных проектов ускорит решение следующих задач:

адаптация Федеральных стандартов с учетом региональной специфики в рамках реализации целевых жилищных программ
государственная поддержка заемщиков путем адресного субсидирования в рамках целевых социальных программ.
Разъяснительное и пропагандистская работа целью повышения доверия со стороны населения и инвесторов.

Заключение

На протяжении последних лет развития системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования происходило в сложной экономической ситуации. Лишь к началу 2000г. наметился ряд позитивных тенденций и предпосылок для развития системы ипотечного кредитования. В крупных российских городах, регионах и отдельных коммерческих банках начали разрабатываться и реализоваться различные жилищные программы. Опыт реализации этих программ показывают, что рынок ипотечных кредитов развивается медленно. К существующим причинам сдерживающим развитие ипотеки в России относятся: слабая информированность среди населения, высокие издержки оформления ипотеки, несовершенство законодательной базы, независимость инфраструктуры ипотечного рынка и др. Реализация на практике системы ипотечного кредитования способствует социально-экономическому развитию страны. С одной стороны решается социальная проблема обеспечения жильем населения, а с другой стороны стимулируется поступление инвестиций в экономику. Следовательно, главной целью развития ипотечного жилищного кредитования создание эффективно разрабатывающей системы обеспечения, доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных. В соответствии с концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования решается следующее:

Увеличивается платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения,
Активизируется рынок жилья с вовлечением реальный экономический оборот приватизированного жилья,
Привлекаются в жилищную сферу сбережения населения и др. внебюджетные финансовые ресурсы,
Оживает экономика страны в целом на основании стандартов уже сегодня сформирован и более чем в половине регионов РФ работает механизм рефинансирования, что является базой для создания единой федеральной системы ипотечного кредитования

Запуск ипотеки в Туве одна из самых важных задач перед Правительством РТ. Ведь только таким образом можно остановить процесс разрушение жилищного фонда.

Ипотечное кредитование рассматривается в качестве механизма решения задачи огромной социальной важности в масштабах страны. Только с развитием ипотечного дела в Туве появилась возможность реализации программы жилья. Бюджетный эффект составил 22456,1т.р. в 2003г. Общий объем средств для строительства 2004г. составил 3209,0т.р. Реализация проекта малоэтажной жилищной застройки с использованием механизма ипотечного долевого строительства с участием в данной программе «АИЖК», граждан желающих участвовать в реализации проекта к 2007г. позволит ввести в эксплуатацию около 10т. кв. метров жилой площади. Конечным итогом этой реализации будет являться повышение уровня обеспеченности жильем населения республики, улучшение качества строящегося жилья, увеличение объемов индивидуального жилищного строительства, стимулирование производства новых высокотехнологичных строительных материалов, а это ускорит решение ряда задач:

адаптация федеральных стандартов с учетом реальной специфики в рамках реализации целевых жилищных программ,
государственная поддержка заемщиков путем адресного субсидирования в целых социальных программах
разъяснительная и пропагандистская с целью повышения доверия ее стороны населения и инвесторов.

К настоящему времени в Туве сложилась серьезные предпосылки для развития ипотеки: начинают формироваться рыночные отношения между субъектами ипотечных схем, развивается ремонтная система ипотечного жилищного кредитования, возрастает интерес и поддержка местных и федеральных органов власти. Таким образом, через два три года можно рассчитывать на то, что в Туве выстроится отлаженная, лишенная юридических противоречий само финансируемая система ипотечного кредитования.

^ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

Гражданский Кодекс РФ.
О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним; ФЗ от 2.07.97. №122-ФЗ.
Об ипотеке (залоге недвижимости) ФЗ от 16.07.98г.
Об ипотечной деятельности в РФ; ФЗ от29.07.98г. №135-ФЗ.
О развитии ипотечного жилищного кредитования в РТ; ЗРТ от 25.02.04г. №632 ЗП-1
О разработке и внедрении внебюджетных форм инвестирования жилищной сферы: Указ Президента РФ от 24.12.99г. №2281.
Об утверждении правил предоставления государственных гарантий РФ по заимствованиям ОАО «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию». Постановление Правительства РФ от 25.08.01г. №628.
О подпрограмме «Обеспечение жильем молодых семей» входящих в состав целевой программы «Жильё» по 2002-2010г. Постановление Правительства РФ от 28.08.02г. №638.
О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в РФ; Постановление Правительства РФ от 11.01.00г. №28.
Об утверждении решения Межведомственного Координационного совета по молодежной политике при Правительстве РТ об утверждении кандидатур на получение адресной целевой субсидии на приобретение жилья в рамках РЦП «Обеспечение жильем молодых семей» в РТ от27.11.03г. №8 ППРТ 05.12.03г.
О переводе в систему ипотечного жилищного кредитования объекта жилого строительства в городе Кызыле 116 квартирного жилого дома и ул. Горная, 60-квартирного дома по улице Каа-Хем, 90-квартирного, ул. Буренская Постановление Правительства РТ от 23.10.03г. №747.
О реализации основных мероприятий республиканской целевой программы «обеспечение жильём молодых семей в РТ на период 2003-2010г» ПП РТ от 17.10.03г. №734.
Соглашение о сотрудничестве по развитию долгосрочного ипотечного кредитования между ПРТ, ГУП «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию» и ОАО 50.
Послание Президента РФ В.В. Путина к Федеральному собранию; 2002г.
Устав ГУП «Агенство по ипотечному жилищному кредитованию РТ».
Иванов В.В. Ипотечное кредитование: Информационно- внедренческий центр «Маркетинг» 2001г.
О создании государственного унитарного предприятия «Агенство по ипотечному жилищному предприятию РТ» Постановление Правительства РТ от 03.10.03г. №618.

Федеральное Агентство по образованию

Байкальский государственный университет экономики и права

Колледж бизнеса и права

Кафедра «Бухгалтерского учёта, анализа и финансов»

Специальность 080108 «Банковское дело»

Курсовая работа

По дисциплине «Банковские операции»

ТЕМА: _Развитие ипотечного кредитования

Исполнитель: __Ховалыг Леонид___

Группа: ___БД-03-2___

Руководитель: Густелева О.Ю.

И

ркутск 2005г

Blog

Тема: Развитие ипотечного долгосрочного жилищного кредитования в рт

Содержание

Список использованной литературы

Введение