Порядок ипотечного кредитования в ОАО «Банк» по стандартам ОАО «Агентство»

Вид материала

Документы

Содержание к “Порядку ипотечного кредитования в ОАО «Банк» по стандартам ОАО «Агентство»

Подобный материал:

• Тема: Развитие ипотечного долгосрочного жилищного кредитования, 363.6kb.
• Информация о деятельности ОАО «амурское ипотечное агентство» за 2011 год информация, 80.95kb.
• Концепция создания системы обучения специалистов участников рынка ипотечного жилищного, 158.43kb.
• Программа повышения квалификации специалистов по ипотечному жилищному кредитованию, 204.53kb.
• Программа ипотечного кредитования физических лиц в филиале ОАО «мдм-банк», 69.91kb.
• Практика земельно-ипотечного кредитования в условиях формирования рынка земли (на материалах, 78.71kb.
• Решением Общего собрания акционеров, 178.42kb.
• Памятка для клиентов ОАО кб «маст-банк», 160.09kb.
• Ипотечное кредитование ОАО «Мобилбанк», 36.08kb.
• Резюме Черняк Дмитрий Леонидович, 56.45kb.

к “Порядку ипотечного кредитования в ОАО «Банк»

по стандартам ОАО «Агентство»

Андеррайтинг жилого помещения (предмета ипотеки)

1. Минимальные требования, предъявляемые к предмету залога.
   

Все объекты недвижимого имущества, являющиеся залоговым обеспечением приобретаемых Агентством прав по закладным, должны удовлетворять санитарно-техническим нормам по обеспечению здоровья и безопасности жильцов.

Предмет залога должен отвечать следующим требованиям:

• представлять из себя отдельную квартиру или отдельно стоящий дом (коттедж) для постоянного проживания (коммунальные квартиры в залог принимаются при условии, что вся квартира приобретается в собственность Заёмщика);
  

• быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь Жилого помещения;
  

• быть обеспеченным горячим (в том числе с использованием газовых и электрических систем отопления) и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне;
  

• иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах).
  

В случае приобретения квартир во вновь построенных домах или отдельно стоящих домов допускается отсутствие сантехнического оборудования, внутренней отделки Жилого помещения на момент ее приобретения Заемщиком, отсутствие подключения к центральным системам водо- и газоснабжения при условии оценки Жилого помещения оценщиком как объекта, имеющего среднюю либо высокую степень ликвидности.

Отдельно стоящий дом или здание, в котором расположена квартира - предмет залога, должны отвечать следующим требованиям:

• не находится в аварийном состоянии,
  

• не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт,
  

• иметь железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.
  

Для проведения оценки Жилого помещения Заемщик должен представить в Банк документы согласно перечню, указанному в Списке документов (Приложение № 9 к настоящему Порядку). При этом эксперт по Андеррайтингу (уполномоченный сотрудник УЗ/СЗ) может запросить иные необходимые документы.

2. Эксперт по Андеррайтингу при получении вышеуказанных документов по Жилому помещению (предмету ипотеки) обязательно проверяет:

1. наличие в пакете всех необходимых документов и соответствие их установленным формам;
   
2. отражение в отчете независимого оценщика всех необходимых данных по Жилому помещению согласно п. 3 настоящего Приложения;
   
3. соответствие Жилого помещения минимальным стандартам Агентства;
   
4. необходимость проведения оценки Жилого помещения оценщиком не ранее, чем за 60 дней до момента принятия решения о предоставлении кредита;
   
5. необходимость проведения оценки независимым оценщиком, лицензированным в соответствии с действующим законодательством РФ;
   
6. соответствие использованной оценщиком информации с информацией, содержащейся в кредитном деле;
   
7. наличие в соответствии с требованиями действующего законодательства разрешений компетентных органов на сделку ипотеки и купли-продажи Жилого помещения (при наличии у потенциального Заемщика/Созаемщика и продавца Жилого помещения несовершеннолетних, недееспособных, ограниченно дееспособных членов семьи в случае необходимости составляется запрос в органы опеки и попечительства для рассмотрения заявления потенциального Заемщика/Созаемщика органами опеки и попечительства).
   

Кроме вышеизложенного, эксперт по Андеррайтингу должен провести оценку достаточности обеспечения возвратности кредита - определение стоимости имущества по отношению к размеру запрашиваемого кредита (размер кредита может быть не более 70 и не менее 30 % минимальной из сумм: цены приобретения и рыночной оценки объекта недвижимости, произведенной независимым оценщиком).

Если эксперт по Андеррайтингу найдет, что оценка проведена в ненадлежащий срок, не полностью или недостаточно правильно, необходимо предложить потенциальному Заемщику (предварительно согласовав с ним условия и стоимость новой оценки) произвести новую оценку силами другого оценщика.

В случае отказа потенциального Заемщика от проведения повторной оценки ему отказывается в проведении сделки кредитования по указанному Жилому помещению.

3. Оценка предмета залога.

В случае, если Заемщик не выполняет свои денежные обязательства по возврату кредита и уплате процентов на установленных условиях, для погашения задолженности Банк имеет право в установленном законом порядке обратить взыскание на предмет залога. Банк должен убедиться в том, что стоимость имущества достаточна для обеспечения кредита.

При оценке предмета залога эксперт по Андеррайтингу должен проанализировать следующие факторы:

• законность права собственности (анализ проводится совместно с юридическим подразделением),
  

• соотношение стоимости имущества и суммы кредита,
  

• физическое состояние имущества по отчету об оценке.
  

3.1. Правоустанавливающие документы.

Эксперт по Андеррайтингу совместно с ЮУ/юридическим подразделением проводит проверку правоустанавливающих документов, наличие или отсутствие прав третьих лиц на предмет залога. ЮУ/юридическое подразделение проверяет документы, подтверждающие право собственности на приобретенное жилье, с целью исключения возможности возникновения встречных требований третьих лиц в отношении закладываемого имущества.

2. Требования к оценке имущества.
   

Банк обеспечивает проведение оценки стоимости имущества, предоставляемого в обеспечение ипотечных кредитов, с привлечением оценщика, имеющего надлежащую лицензию в соответствии с требованиями законодательства РФ. Все отчеты оценщика должны быть проверены экспертом по Андеррайтингу и признаны удовлетворительными.

2. Требования к отчету оценщика.
   

Оценщик предоставляет отчет о результатах оценки, который должен включать следующие пункты:

1. Анализ земельного участка (при приобретении отдельно стоящего дома, коттеджа для постоянного проживания, сблокированного дома (таунхауса). Оценщик должен представить Банку карту с указанием местоположения недвижимости и чертеж, показывающий размер и форму земельного участка. Для квартиры указывается ее расположение в здании, а здания - в микрорайоне. Должны быть описаны и другие характеристики имущества, включая адрес, размер, топографию, доступность коммуникаций и других услуг и характеристик земельного участка, влияющих на рыночную цену.
   
2. Анализ состояния жилого помещения. В отчете о результатах оценки приводится поэтажный план здания или план Жилого помещения (квартиры), полное описание помещений, включая их вид, год постройки, основные черты и имеющееся инженерное оборудование (отопление, водоснабжение, канализация и т.д.), его состояние, состояние мест общественного пользования, необходимые ремонтные работы.
   
3. Анализ прилегающей территории. Оценщик должен охарактеризовать прилегающую территорию, указав на близость к скоростным магистралям, транспортные условия, наличие или близость промышленных предприятий, экологическую обстановку; престижность данного района, насколько он привлекателен для населения, среднюю стоимость одного квадратного метра жилой площади, перспективы роста или снижения цен на жилье в данном районе.
   
4. Продажная цена сопоставимого жилья. Оценщик должен провести сравнение с объектами недвижимости, аналогичными по местоположению, размеру и характеристикам, проданным за последние шесть месяцев, и сделать вывод о соответствии продажной цены имущества, с учетом различий в размере, характеристиках и состоянии сравниваемых объектов. В отчете об оценке может быть указана ликвидационная стоимость - стоимость продажи дома в случае срочной реализации объекта залога в течение краткого периода времени.
   

5) Определение рыночной стоимости. Оценщик определяет текущую рыночную стоимость залоговой недвижимости на дату проведения оценки, основываясь на анализе всей полученной информации на основе требований и по методологии Российского общества оценщиков.


Приложение № 12