Порядок ипотечного кредитования в ОАО «Банк» по стандартам ОАО «Агентство»

Вид материала

Содержание

Основные термины
ДРБ - Департамент регионального бизнеса Банка; УЗ
УЭБ - Управление экономической безопасности Банка; СЭБ
РБ - Департамент розничного бизнеса Банка; УНА
Кредитный договор
Договор купли-продажи Жилого помещения
Ипотечный кредит
Передача прав по Закладной
Дефолт Закладной
Лимит платёжеспособности
Андеррайтинг Заемщиков
Андеррайтинг Жилого помещения
Особенности предоставления ипотечных кредитов
По страховой компании
По оценочной компании
Страховые компании
Функции ответственных подразделений
ЮУ/юридическое подразделение
УСБО/бухгалтерское подразделение филиала
ДБУ/бухгалтерское подразделение
...
Полное содержание

Подобный материал:

1 2 3 4 5 6 7 8 9 ... 20

Порядок

ипотечного кредитования в ОАО «Банк» по стандартам

ОАО «Агентство»

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Назначение и область действия документа

Настоящий “Порядок ипотечного кредитования в ОАО «Банк» по стандартам ОАО «Агентство»” (далее – Порядок) разработан в целях регламентации процедуры рассмотрения, принятия решений по кредитным заявкам клиентов, оформления, выдачи, сопровождения, погашения и отражения в бухгалтерском учете ипотечных кредитных продуктов (далее – кредитов), определяет последовательность взаимодействия подразделений ОАО «Банк» при предоставлении и сопровождении кредитов, а также взаимодействия с ОАО «Агентство» (далее – Агентство) по вопросам переуступки прав требований исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой жилого помещения, сопровождения закладных, принятых на обслуживание ОАО «Банк» от Агентства, в части приема и перечисления платежей заемщиков в счет исполнения обязательств по закладным, обеспечения обязательств заемщиков путем обратного выкупа дефолтных закладных.

_{1.2. Регламентирующие документы}

_{Гражданский кодекс Российской Федерации;}
_{Жилищный кодекс РСФСР;}

_{Федеральный закон РФ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” от 16.07.1998 № 102-ФЗ;}
_{Федеральный закон РФ “О внесении в некоторые акты законодательства Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)” от 24.12.2002 № 179-ФЗ;}
_{“Стандарты процедуры выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов)” (далее - стандарты АИЖК);}
_{“Порядок организации залоговой работы в ОАО «Банк», утвержденный соответствующим Приказом (далее - Порядок по залоговой работе);}
_{“Порядок информационного обеспечения и формирования базы данных по кредитному портфелю Банка”;}
“Порядок отнесения активов к категории нестандартных и организации работы с ними в ОАО “Банк»”, утвержденный соответствующим Приказом (далее – Порядок работы с нестандартными активами);
“Порядок кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей в Акционерном коммерческом «Банке» (открытое акционерное общество), утвержденный соответствующим Приказом (далее – Порядок кредитования физических лиц).

ОСНОВНЫЕ ТЕРМИНЫ

Используемые сокращения

Банк - ОАО «Банк»;

ДБУ - Департамент бухгалтерского учёта, отчетности и расчетов Банка;

бухгалтерское подразделение - бухгалтерское подразделение центрального отделения московского региона/ филиала Банка;

юридическое подразделение - Юридическое управление головного офиса, юридическое подразделение центрального отделения московского региона/филиала;

ДРБ - Департамент регионального бизнеса Банка;

УЗ - Управление по работе с залогами Банка;

ЗС - специалист по залогам филиала (аттестованный уполномоченный сотрудник филиала, ведущий залоговую работу. При отсутствии в филиале такого сотрудника кредитные продукты в рамках настоящего Порядка не предоставляются);

УЭБ - Управление экономической безопасности Банка;

СЭБ - Служба экономической безопасности филиала;

УСБО - Управление сопровождения банковских операций Банка;

РБ - Департамент розничного бизнеса Банка;

УНА - Управление по работе с нестандартными активами Банка;

ГО - головной офис Банка;

центральное отделение – отделение московского региона Банка с расширенным спектром услуг;

филиал - региональный филиал Банка;

клиентский менеджер - менеджер розничного бизнеса центрального отделения / филиала Банка, осуществляющий функции по привлечению клиентов-Заемщиков;

кредитный менеджер - ответственный сотрудник РБ / филиала Банка, курирующий кредитный продукт на этапе рассмотрения кредитной заявки, оформления, выдачи и сопровождения кредитного продукта;

уполномоченный орган – должностное лицо или коллегиальный орган ГО / филиала Банка, уполномоченный в установленном порядке на принятие решений по проведению операций в рамках настоящего Порядка;

эксперт по Андеррайтингу – кредитный менеджер, сотрудник УЗ/ЗС, сотрудник УЭБ, осуществляющие проведение оценки вероятности погашения кредита потенциальным Заемщиком.

2.2. Подразделения Банка, предоставляющие ипотечные кредитные продукты

ГО;
филиалы Банка.

2.3. Определения и термины

Жилое помещение - отдельная квартира в многоквартирном доме, а также отдельно стоящий жилой дом (коттедж для постоянного проживания), на которые в установленном законом порядке оформлено право собственности, и которые расположены на территории того же субъекта РФ, где осуществляется кредитование Заемщика.

Кредитный договор - соглашение, заключаемое в письменной форме между Банком (кредитором) и Заёмщиком путём составления документа, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором и настоящим Порядком, для приобретения Заёмщиком Жилого помещения с его последующим залогом (ипотекой), а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор купли-продажи Жилого помещения - соглашение, заключаемое в письменной форме между собственником Жилого помещения (продавцом) и Заёмщиком (покупателем) путём составления документа, в соответствии с которым продавец обязуется передать в собственность Заёмщика Жилое помещение, а Заёмщик обязуется принять в собственность это Жилое помещение и уплатить за него как за счёт собственных, так и привлечённых средств определенную договором денежную сумму (цену) единовременно в полном объёме.

Ипотечный кредит - денежные средства, выдаваемые на длительный срок Банком под залог недвижимого имущества.

Ипотечный пул - совокупность прав требования, вытекающих из денежных обязательств по Ипотечным кредитам (Закладным), с устанавливаемыми настоящим Порядком характеристиками.

Закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой Жилого помещения, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на Жилое помещение, обремененное ипотекой.

Закладная составляется залогодателем, который является должником по обеспеченному ипотекой обязательству, и выдается первоначальному залогодержателю органом, осуществляющим государственную регистрацию ипотеки, после государственной регистрации ипотеки на условиях и в порядке, установленных в соответствии с ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)”. Обязанным по Закладной лицом является залогодатель - должник по обеспеченному ипотекой обязательству.

Передача прав по Закладной - действия, совершённые в соответствии с действующим законодательством путём заключения сделки в простой письменной форме (Договора купли-продажи Закладной) с производством на Закладной лицом, передающим права, отметки о новом владельце Закладной и передачей этой Закладной по акту приема-передачи новому владельцу.

Дефолт Закладной - неоплата Заёмщиком (задержка поступления, просрочка, в том числе незначительная более трёх раз в течение 12 месяцев) в установленные сроки очередного ежемесячного платежа по Закладной, переданной Агентству, утрата или повреждение предмета ипотеки, предъявление иска о признании Закладной либо договоров, в обеспечение которых она выдана, недействительными, невыполнение обязательств, предусмотренных Закладной, либо наступление иных событий или выявление фактов, которые могут повлиять на надлежащее исполнение Заёмщиками своих обязательств либо на получение удовлетворения из стоимости предмета ипотеки в случае обращения на него взыскания.

Ипотечная сделка – совокупность сделок, направленных на заключение Кредитного договора по предоставлению Ипотечного кредита, приобретение в собственность Заёмщика Жилого помещения и передачу его в залог (ипотеку), а также на заключение иных договоров, обеспечивающих исполнение по ним Заемщиком своих обязательств.

Лимит платёжеспособности - предел ответственности Банка по своим обязательствам перед Агентством, возникающим у Банка в ходе развития системы ипотечного жилищного кредитования населения. Лимит платёжеспособности рассчитывается Агентством по результатам проведённого анализа финансового состояния Банка в соответствии с собственной методикой и доводится до сведения Банка.

Заемщики - физические лица, с которыми заключаются Кредитные договоры на приобретение Жилого помещения, подлежащего залогу в качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитным договорам (Ипотечным кредитам).

Если Заемщик состоит в браке, то супруг (-а) должен выступать солидарным Созаемщиком или, в отдельных случаях, Поручителем по Кредитному договору. В качестве Заемщика при ипотечном кредитовании семейной пары (супругов) следует указывать лицо, имеющее наибольшие доходы в семейном бюджете. Если супруг (-а) не является залогодателем, то он обязательно должен давать нотариально удостоверенное письменное согласие на передачу приобретаемого Жилого помещения в ипотеку.

Созаемщик - физическое лицо, несущее солидарную ответственность в рамках Кредитного договора. К Созаемщику в равновеликой степени относятся и применяются требования, предъявляемые к Заемщику.

В случае, если Созаёмщиками выступают не члены семьи Заёмщика, и они не являются залогодателями, то обязательным условием предоставления Ипотечного кредита является наличие письменного нотариально засвидетельствованного обязательства Созаёмщиков не регистрироваться и Заёмщика – не регистрировать таких лиц по адресу предмета ипотеки до полного выполнения Заёмщиком своих обязательств по кредиту.

Поручитель - физическое и/или юридическое лицо, заключающее(ие) договор(ы) поручительства с Банком об обязательстве перед Банком солидарно отвечать за исполнение Заемщиком / Созаемщиком обязательства по Кредитному договору (Закладной) (полностью или в части). Договоры поручительства оформляются одновременно с оформлением Кредитных договоров.

Андеррайтинг Заемщиков - комплекс мероприятий, направленных на отбор кандидатур Заемщиков, платежеспособность, кредитоспособность и добропорядочность которых отвечает требованиям, критериям и условиям, приведенным в настоящем Порядке.

Все нижеприведенные в настоящем Порядке процедуры и требования по оценке Заемщика в равновеликой степени относятся и применяются к Созаемщику и Поручителю – физическому лицу.

Андеррайтинг Жилого помещения - комплекс мероприятий, направленных на отбор жилых помещений, выступающих в качестве предмета ипотеки, качество, потребительские свойства и рыночная стоимость которых отвечают требованиям, критериям и условиям, приведенным в настоящем Порядке.

Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен договор страхования (Банк/ Агентство в период учета ипотечного кредита и закладной на балансе Банка/Агентства).

ОСОБЕННОСТИ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ

ПО СТАНДАРТАМ ОАО «АГЕНТСТВО

ПО ИПОТЕЧНОМУ ЖИЛИЩНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ»

3.1. СТАНДАРТЫ – свод единообразных взаимоувязанных положений, форм документов и требований, предъявляемых на условиях Агентства к участникам ипотечного жилищного кредитования, содержанию, построению и оформлению документации и договоров, регулирующих отношения между участниками системы ипотечного жилищного кредитования в целях обеспечения законности правоотношений и сделок, работ и услуг, а также технической и информационной совместимости документации.

3.2. Стандарты АИЖК разработаны в целях:

- внедрения надёжных процедур предоставления, рефинансирования и сопровождения Ипотечных кредитов, удостоверенных Закладными;

- становления и развития системы ипотечного жилищного кредитования с использованием модели организации рефинансирования кредитных организаций через федерального оператора вторичного ипотечного рынка – Агентство с участием кредитных организаций и региональных специализированных структур.

Агентство может рассматривать в качестве предмета рефинансирования только те Ипотечные кредиты (Закладные), которые отвечают требованиям, предъявляемым к параметрам Ипотечных кредитов (Закладных), и выданы в соответствии со Стандартами АИЖК.

3.3. В соответствии с заключенными между Агентством и Банком Соглашением о сотрудничестве, Агентским договором и Договором купли-продажи Закладных и в рамках настоящего Порядка Банк осуществляет мероприятия по предоставлению физическим лицам Ипотечных кредитов, права требования возврата заемных средств и процентов по которым обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой) и удостоверены Закладными, выданными Банком в строгом соответствии с требованиями к оценке платежеспособности Заемщика и вероятности погашения Ипотечных кредитов, а также к предмету залога (ипотеки), установленными стандартами АИЖК.

В соответствии с требованиями стандартов АИЖК и вышеуказанных договоров Банк обязуется продать Агентству права требований по выданным Закладным с последующим приемом Закладных на обслуживание в части сопровождения выданных Ипотечных кредитов, т.е. осуществления следующих функций:

перечисления платежей Заемщиков, являющихся должниками по Закладным, в счет исполнения обязательств, удостоверенных такими Закладными, и перечислением указанных денежных средств Агентству со счетов Заемщиков в соответствии с их соответствующими заявлениями;
контроля за исполнением Заемщиками взятых на себя обязательств с предоставлением Агентству отчетов: «Ежемесячный отчет о фактически сделанных Заемщиками платежах»; «Ежемесячный отчет о не поступивших от Заемщиков платежах»; «Уведомления о непоступившем платеже»;
контроля за сохранностью предмета ипотеки (залога), с предоставлением Агентству «Отчета о проверке состояния заложенного имущества»;
контроля за исполнением обязательств Заемщиков по сохранению действия других видов обеспечения (например, контроль за своевременностью уплаты Заемщиком страховых взносов по договорам страхования);
контроля за исполнением иных обязательств Заемщика в соответствии с Кредитным договором (Закладной) и договором купли-продажи Жилого помещения, влекущим возникновение ипотеки в силу закона;
регистрации Агентства в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество в качестве владельца Закладных (расходы по данной регистрации несёт Агентство).

3.4. Предоставление ипотечных кредитов по стандартам АИЖК в соответствии с требованиями настоящего Порядка осуществляется ГО и филиалами Банка при наличии заключенного между Банком и исполнительным органом субъекта РФ (органом местного самоуправления) договора о порядке предоставления Жилых помещений для временного поселения Заемщика и членов его семьи в случае обращения взыскания на Жилое помещение, обремененное ипотекой (далее – Договор о сотрудничестве).

В соответствии с Договором о сотрудничестве Заемщику и членам его семьи на период реализации заложенного имущества предоставляется жилье для временного проживания из резервного жилищного фонда.

3.5. Ипотечное кредитование Заемщика осуществляется по месту нахождения (на территории субъекта РФ) приобретаемого жилого помещения.

3.6. При предоставлении ипотечных жилищных кредитов по стандартам АИЖК Банк должен работать только со страховыми и оценочными компаниями, которые обязательно должны быть согласованы с Агентством.

Взаимодействие между Банком и страховыми и оценочными компаниями координируется со стороны Банка уполномоченным сотрудником, назначаемым руководителем РБ.

Филиалы Банка обязаны осуществлять отбор страховых и оценочных компаний и привлечение их к сотрудничеству только по согласованию с ГО.

ГО/филиал осуществляет мероприятия по привлечению к сотрудничеству страховых и оценочных компаний, а также по формированию дел по данным участникам системы кредитования в соответствии с требованиями, предъявляемыми Агентством, с последующим их направлением в Агентство для согласования.

Процесс отбора страховых и оценочных компаний осуществляется в соответствии с действующим в Банке порядком и координируется УЗ.

Для прохождения процедуры согласования страховая/оценочная компания оформляет соответствующую Заявку на сотрудничество и предоставляет ГО/филиалу необходимые документы, перечень которых приведен в Приложениях № 1 и 2 к настоящему Порядку. Филиал направляет представленные страховой или оценочной компанией документы уполномоченному сотруднику РБ.

Уполномоченный сотрудник РБ проводит проверку представленных документов (по страховой/оценочной компании) на предмет соответствия требованиям Агентства и в случае отсутствия замечаний по представленным документам направляет в УЗ запрос о возможности работы с конкретной страховой/оценочной компанией с приложением пакета документов. В случае наличия замечаний по представленному пакету документов уполномоченный сотрудник РБ информирует страховую/оценочную компанию (филиал Банка в случае поступления от него пакета документов страховой/оценочной компании) о необходимости представления полного пакета документов в соответствии с требованиями Агентства.

По страховой компании:

Ответственный исполнитель УЗ на основании запроса РБ направляет запросы в УЭБ и «Московскую Страховую Компанию» (далее – МСК) на предмет анализа условий страхования и надежности предлагаемой страховой компании.

УЗ на основании заключений Управления экономической безопасности и МСК готовит заключение с предложениями дальнейшей работы со страховой компанией.

Решение о сотрудничестве со страховой компанией принимает уполномоченный орган Банка.

По оценочной компании:

Ответственный исполнитель УЗ:

на основании запроса РБ направляет запрос в УЭБ на предмет анализа надежности предлагаемой оценочной компании и проводит проверку представленных документов (по оценочной компании) на предмет соответствия требованиям Агентства;
при положительном заключении УЭБ и на основании результатов проведенной проверки готовит заключение с предложениями дальнейшей работы с оценочной компанией.

Решение о сотрудничестве с оценочной компанией принимает курирующий УЗ Вице-президент.

Ответственный исполнитель УЗ доводит до уполномоченного сотрудника РБ информацию о принятом решении о сотрудничестве со страховой/оценочной компанией, а также передает пакет документов, представленных страховой/оценочной компанией.

При положительном принятом решении о сотрудничестве со страховой/оценочной компанией уполномоченный сотрудник РБ направляет необходимые документы в Агентство.

Утверждение Агентством страховых компаний в обязательном порядке включает в себя:

анализ финансового состояния страховой компании и установление Лимита платёжеспособности – способности страховой компании выполнить обязательства по договорам страхования исходя из своего финансового состояния и размера обязательств по количеству объектов страхования;
анализ правоустанавливающих документов;
анализ страхового обеспечения предмета ипотеки и Заёмщика, соответствие Стандартам и его достаточность (анализ правил страхования, утверждение страховых договоров).

В случае, если ГО/филиал намерен сотрудничать с филиалом страховой компании, с которой у Агентства имеются оформленные должным образом договорные отношения, уполномоченный сотрудник РБ предоставляет на согласование в Агентство:

Заявку на сотрудничество, заполненную данным филиалом страховой компании,
копии документов, подтверждающих правоспособность данного филиала и лиц, имеющих право подписи.

После завершения процедуры согласования уполномоченный сотрудник РБ доводит до филиала информацию о возможности заключения Договора (Соглашения) о сотрудничестве. ГО/филиал заключает со страховой и оценочной компаниями Договоры (Соглашения) о сотрудничестве, регламентирующие условия и порядок страхования Заемщиков, порядок определения Выгодоприобретателя по видам страховых случаев (для страховой компании), порядок и условия проведения оценки предмета залога (для оценочной компании), а также порядок документооборота и информационного обмена, иные условия сотрудничества.

3.7. Требования, предъявляемые к страховым компаниям

Страховые компании - юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации и удовлетворяющие следующим требованиям:

1. Обязательные:

устойчивое финансовое положение;

наличие лицензии установленной законом формы на соответствующие виды страхования и/или лицензии установленной законом формы на право осуществления комплексного ипотечного страхования;

рейтинговая оценка независимого рейтингового агентства, признанного на рынке данных услуг (Moody’s, AMBEST, «Эксперт-РА», Standard&Poor’s и др.);

положительное аудиторское заключение за последний финансовый год.

2. Рекомендательные:

опыт работы на страховом рынке.

Страховые компании обязаны:

ежегодно предоставлять Выгодоприобретателю отчёты о сделанных Заёмщиками в истекшем году страховых взносах. Отчёт предоставляется не позднее 20 января года, следующего за отчётным;

в течение трёх дней с момента возникновения уведомлять Выгодоприобретателя о просрочке Заёмщиком платежей по внесению страховых взносов.

В случае утверждения Агентством страховой компании в качестве участника программы страховая компания обязана, в том числе, ежеквартально предоставлять Агентству официальную финансовую отчётность, а также дополнительно запрашиваемые Агентством расшифровки статей баланса и отчёта о прибылях и убытках.

Взаимоотношения между Агентством и страховой компанией строятся на основании заключаемого между ними договора о сотрудничестве.

3.8. Требования, предъявляемые к оценочным компаниям

Оценщики – юридические или физические лица (индивидуальные предприниматели), имеющие лицензию на осуществление оценочной деятельности, направленной на установление в отношении объектов оценки рыночной или иной стоимости и удовлетворяющие следующим требованиям:

1. Обязательные:

наличие договора страхования гражданской ответственности оценщика;

наличие лицензии установленной законом формы.

2. Рекомендательные:

независимость оценщика по критериям, установленным законодательством;

членство в Российском обществе оценщиков (далее - РОО) и/или Российской Коллегии оценщиков (далее - РКО) с включением в согласованный с Агентством список членов РОО или РКО.

3.9. Агентство оставляет за собой право устанавливать Банку Лимит платежеспособности.

Общая сумма, подлежащая оплате Агентством за приобретаемые Закладные, по всем договорам, заключённым в рамках настоящего Порядка, не должна превышать устанавливаемого Агентством лимита платежеспособности Банка, который регулярно определяется Агентством на основании текущей финансовой отчетности Банка.

Уполномоченным органом Банка в рамках Лимита платежеспособности устанавливаются лимиты для филиалов, которые осуществляют ипотечное кредитование по стандартам АИЖК строго в пределах выделенных лимитов. В случае, если размер кредитной заявки превышает предоставленные филиалам лимиты и полномочия в соответствии с Положением о лимитировании, решение о предоставлении кредита принимает уполномоченный орган ГО на основании заключения РБ в установленном для сверхлимитных кредитов порядке. Контроль за соблюдением лимитов в разрезе ГО и филиалов осуществляет РБ.

Лимиты кредитования по стандартам АИЖК устанавливаются в рамках общих лимитов кредитования физических лиц.

3.10. В соответствии с условиями предоставляемых кредитов Банк взимает с Заемщика комиссии в соответствии с условиями заключаемых ими договоров и тарифами Банка по операциям физических лиц.

ФУНКЦИИ ОТВЕТСТВЕННЫХ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ

_{Центральное отделение:}

_{разъясняет клиенту порядок и условия предоставления жилищных ипотечных кредитов по программе Агентства;}
_{осуществляет предварительный расчет максимально доступной суммы кредита;}
_{проводит предварительную квалификацию клиента;}
_{обеспечивает оформление со стороны Заемщика документов для рассмотрения вопроса о выдаче Ипотечного кредита, предусмотренных настоящим Порядком;}
_{проверяет полноту и правильность заполнения Заемщиком документов на выдачу Ипотечного кредита,}
_{регистрирует заявление Заемщика на выдачу кредита;}
_{формирует необходимый пакет документов по кредитному досье;}
_{открывает Заемщику счет по вкладу «До востребования» и принимает от Заемщика поручения на перечисление средств со счета в рамках операций, предусмотренных настоящим Порядком;}
_{осуществляет зачисление суммы кредита и собственных денежных средств в объеме, предусмотренном Ипотечной сделкой, на Счет по вкладу «До востребования»;}
_{осуществляет перечисление собственных денежных средств Заемщика и суммы кредита на счет Продавца.}

_{Филиал:}

_{разъясняет клиенту порядок и условия предоставления жилищных ипотечных кредитов по программе Агентства;}
_{осуществляет предварительный расчет максимально доступной суммы кредита;}
_{проводит предварительную квалификацию клиента;}
_{обеспечивает оформление со стороны Заемщика документов для рассмотрения вопроса о выдаче ипотечного кредита, предусмотренных настоящим Порядком;}
_{проверяет полноту и правильность заполнения Заемщиком документов, предоставляемых для рассмотрения вопроса о выдаче ипотечного кредита,}
_{регистрирует заявление Заемщика на рассмотрение вопроса о предоставлении ипотечного кредита;}
_{осуществляет анализ комплекта документов на получение кредита в соответствии с требованиями стандартов АИЖК;}

осуществляет проведение Андеррайтинга Заемщика и приобретаемого Жилого помещения в соответствии со Стандартами АИЖК;

_{обеспечивает взаимодействие между подразделениями филиала (ЗС, юридическим подразделением, СЭБ) в процессе рассмотрения кредитной заявки и при последующем сопровождении кредита;}

составляет отчет по результатам Андеррайтинга на основании комплекта документов, представленных потенциальным Заемщиком, и заключений подразделений (ЗС, юридического подразделения, СЭБ);

_{формирует комплект документов, состоящий из Заявки на предоставление кредитного продукта и отчета об Андеррайтинге, для рассмотрения уполномоченным органом филиала;}

_{- принимает решение о предоставлении ипотечного кредита (в случае превышения параметров заявки над предоставленными полномочиями и лимитами направляет необходимый пакет документов в РБ для рассмотрения проекта документов и принятия решения по нему уполномоченным органом ГО);}

_{осуществляет контроль за использованием лимита, установленного РБ филиалу;}
_{открывает Заемщику счет по вкладу «До востребования» и принимает от Заемщика поручения на перечисление средств со счета в рамках операций, предусмотренных настоящим Порядком;}
_{осуществляет зачисление суммы кредита и собственных средств Заемщика на Счет по вкладу «До востребования»;}
_{взаимодействует с Заемщиком во время оформления, выдачи и сопровождения кредита;}
_{оформляет совместно с Заемщиком Кредитный договор, Договор поручительства, Договор купли-продажи Жилого помещения, Закладную;}
_{осуществляет перечисление собственных денежных средств Заемщика и суммы кредита на счет Продавца;}

формирует кредитное досье Заемщика в соответствии с требованиями стандартов АИЖК;

_{осуществляет совместно с Заемщиком передачу документов в органы, осуществляющие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, и их обратное получение;}
_{оформляет Поручение на постановку/снятие с учета Закладной и передает его в Депозитарий для проведения операции учета;}
_{осуществляет передачу и изъятие Закладной в/из Хранилища филиала;}
_{осуществляет передачу Закладной и комплекта документов в депозитарий Агентства;}
_{организует обратный выкуп филиалом Закладной у Агентства в случае её дефолта;}

осуществляет контроль за состоянием обеспечения по ипотечным кредитам;
осуществляет контроль оплаты поставленных АИЖК Закладных и оплаты филиалом дефолтных Закладных (при их приобретении Банком);

_{осуществляет подготовку документов по кредитному досье для передачи в УНА в случае взыскания просроченной задолженности или обращения взыскания на Жилое помещение;}

осуществляет контроль за своевременностью и правильностью внесения Заемщиками платежей в погашение кредитов и своевременным перечислением платежей Агентству;
осуществляет контроль за своевременной уплатой Заемщиком страховых взносов по Договорам страхования и за исполнением иных обязательств Заемщика в соответствии с Кредитным договором;

- осуществляет контроль замены Выгодоприобретателя по договорам страхования на нового владельца Закладной (Банка) при приобретении Банком дефолтных Закладных;

осуществляет классификацию ипотечных кредитов по группам риска и подготовку распоряжений для бухгалтерского подразделения на формирование / регулирование / списание резерва на возможные потери по ссудам (далее – РВПС);

осуществляет подготовку распоряжений для отражения операций, связанных с выдачей ипотечных кредитов, продажей Закладных/обратным выкупом Закладных в бухучете Банка;
обеспечивает выполнение Банком и осуществляет контроль за выполнением Агентством условий договоров, заключенных с АИЖК (Агентский договор, Договор купли-продажи Закладных);
осуществляет подготовку отчетов Агентству, предусмотренных Агентским договором;

_{взаимодействует с РБ по вопросам выдачи и сопровождения Ипотечных кредитов, а также взаимодействия с Агентством.}

_{РБ :}

_{осуществляет анализ комплекта документов на получение кредита в соответствии с требованиями стандартов АИЖК, а также документов по сверхлимитным заявкам, полученным от филиала;}

осуществляет проведение Андеррайтинга Заемщика и приобретаемого Жилого помещения в соответствии со Стандартами АИЖК;

_{осуществляет взаимодействие с подразделениями Банка (УЗ, ЮУ, УЭБ, отделениями, филиалами) в процессе рассмотрения кредитной заявки и при последующем сопровождении кредита;}

составляет отчет по результатам Андеррайтинга на основании комплекта документов, представленных потенциальным Заемщиком, и заключений подразделений Банка (УЗ, ЮУ, УЭБ);

_{формирует комплект документов, состоящий из Заявки на предоставление кредитного продукта, заключения РБ о возможности предоставления кредита (в случае рассмотрения сверхлимитной заявки филиала), отчета об Андеррайтинге, заключений УЗ, ЮУ, УЭБ, а также решения уполномоченного органа филиала для рассмотрения и принятия решения уполномоченным органом Банка;}
_{осуществляет контроль за использованием лимита, установленного АИЖК Банку;}
_{осуществляет контроль за использованием лимитов, установленных Банком филиалам в рамках программы предоставления ипотечных кредитов по стандартам АИЖК;}
_{направляет в филиал уведомление о принятом уполномоченным органом Банка решении по кредитной заявке;}

_{В случае, если Заемщик является клиентом отделения:}

_{взаимодействует с Заемщиком во время оформления, выдачи и сопровождения кредита;}
_{оформляет совместно с Заемщиком Кредитный договор, Договор поручительства, Договор купли-продажи Жилого помещения, Закладную;}

формирует кредитное досье Заемщика в соответствии с требованиями стандартов АИЖК;

_{осуществляет совместно с Заемщиком передачу документов в органы, осуществляющие государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, и их обратное получение;}
_{оформляет поручение на прием/сдачу Закладной;}
_{осуществляет передачу и изъятие Закладной в/из Хранилища Банка;}
_{осуществляет передачу Закладной и комплекта документов в депозитарий Агентства;}
_{организует обратный выкуп Банком Закладной у Агентства в случае её дефолта;}

осуществляет контроль за состоянием обеспечения в виде поручительств по ипотечным кредитам;
осуществляет контроль оплаты поставленных АИЖК Закладных и оплаты Банком дефолтных Закладных (при их приобретении Банком);

_{осуществляет подготовку документов по кредитному досье для передачи в УНА в случае обращения взыскания на Жилое помещение или взыскание просроченной задолженности;}

осуществляет контроль за своевременностью и правильностью внесения Заемщиками платежей в погашение кредитов и своевременным перечислением платежей Агентству;

- осуществляет контроль за своевременной уплатой Заемщиком страховых взносов по Договорам страхования и исполнением иных обязательств Заемщика в соответствии с Кредитным договором;

- осуществляет контроль замены Выгодоприобретателя по договорам страхования на нового владельца Закладной (Банка) при приобретении Банком дефолтных Закладных;

осуществляет классификацию ипотечных кредитов по группам риска и подготовку распоряжений для ДБУ на формирование/регулирование/списание РВПС;

осуществляет подготовку распоряжений для отражения операций, связанных с выдачей ипотечных кредитов, продажей Закладных/обратным выкупом Закладных в бухучете Банка;
обеспечивает выполнение Банком и контролирует выполнение Агентством условий договоров, заключенных с АИЖК (Агентский договор, Договор купли-продажи Закладных);
осуществляет подготовку отчетов Агентству, предусмотренных Агентским договором;
осуществляет предоставление Агентству финансовой отчетности Банка для целей расчета лимита на Банк;

_{взаимодействует с Агентством по вопросам сопровождения кредита.}

УЗ/СЗ:

осуществляет Андеррайтинг Жилого помещения на предмет возможности приема в залог представленного имущества и составляет отчет об Андеррайтинге Жилого помещения;

- осуществляет экспертизу отчета независимого оценщика о результатах оценки приобретаемого жилого помещения на предмет соответствия требованиям Стандартов АИЖК;

производит от имени Банка проверку наличия, состояния и условий содержания предмета ипотеки с предоставлением РБ/филиалу Отчета о проверке состояния заложенного имущества;
осуществляет контроль за сохранностью предмета ипотеки (залога) в течение всего срока кредита;
координирует взаимодействие между подразделениями Банка и с МСК в процессе отбора страховой и оценочной компаний и выносит предложения по установлению сотрудничества с ними на рассмотрение уполномоченному органу Банка.

УЭБ/СЭБ:

осуществляет Андеррайтинг Заемщика и Жилого помещения на предмет возможности кредитования клиента и приема в залог приобретаемого имущества;
осуществляет мониторинг экономического и социального положения Заемщика не реже 1 раза в полгода с предоставлением отчетов РБ/филиалу;
проводит с Заемщиком комплекс мероприятий по своевременному погашению кредита, а также по погашению просроченной задолженности;
осуществляет проверку страховой и оценочной компаний на предмет экономической безопасности, установления сотрудничества с ними при работе в рамках Программы кредитования по стандартам АИЖК.

ЮУ/юридическое подразделение:

- осуществляет Андеррайтинг Заемщика и Жилого помещения на предмет возможности кредитования клиента и приема в залог представленного имущества, а также юридическую экспертизу представленных клиентом документов;

- осуществляет юридическую поддержку в течение всего срока кредитования;

оформляет и направляет в суд исковое заявление о взыскании просроченной задолженности, обращении взыскания на предмет ипотеки.

УСБО/бухгалтерское подразделение филиала:

- осуществляет открытие и ведение счетов ДЕПО в ГО/филиале;

ведет учет принятых на хранение и выданных Закладных на основании распоряжений РБ/филиала.

Депозитарий:

осуществляет прием, хранение и выдачу Закладных.

ДБУ/бухгалтерское подразделение:

- осуществляет бухгалтерский учет операций, связанных с выдачей и погашением ипотечных кредитов в период нахождения кредита на балансе Банка, и операций, выполняемых Банком в рамках Агентского договора, учет дефолтных Закладных.

осуществляет формирование/регулирование/списание РВПС по выданным ипотечным кредитам на основании распоряжений РБ/филиала.

УНА:

осуществляет исполнительное производство по взысканию просроченной задолженности, по которой получено положительное судебное решение;
осуществляет процедуру обращения взыскания на предмет ипотеки;
не реже одного раза в два месяца информирует РБ/филиал о состоянии дел, находящихся в работе.

ОСНОВНЫЕ ПАРАМЕТРЫ ИПОТЕЧНЫХ СДЕЛОК

5.1. Ипотечные кредиты (Закладные), выдаваемые в соответствии со стандартами АИЖК и рефинансируемые Агентством, должны отвечать следующим требованиям:

валюта кредита - российские рубли;
валюта погашения денежного обязательства и уплаты процентов - российские рубли;
сумма кредита - не более 70 % стоимости Жилого помещения в соответствии с договором купли-продажи Жилого помещения или оценкой независимого оценщика (во внимание принимается меньшая из сумм);
Банк не выдает жилищные ипотечные кредиты на приобретение квартир в «хрущевках»^{^}, т.к. данные типы Жилых помещений подлежат сносу.

Жилые помещения, подлежащие сносу или реконструкции в соответствии с распоряжениями государственных и муниципальных органов, не могут рассматриваться в качестве предмета ипотеки и, соответственно, под данные виды обеспечения Банк ипотечные кредиты не выдает.

При приобретении квартир в «брежневках»^^{^}, «малосемейках»^{^}^ и элитных квартир^{^}^ размер кредита должен быть не более 60 % минимальной из сумм: цены приобретения и рыночной оценки объекта недвижимости, произведенной независимым оценщиком.

Сумма кредита не должна быть больше ликвидационной стоимости Жилого помещения, указанной в отчете об оценке его рыночной стоимости;

минимально допустимый размер первоначального взноса на покупку жилья – не менее 30 % от стоимости приобретаемого Жилого помещения (минимальной из сумм: оценки и продажной цены).

Заемщик должен располагать средствами, достаточными для внесения требуемого первоначального взноса и дополнительной оплаты расходов по оформлению сделки;

минимальная сумма ипотечного кредита устанавливается Агентством для каждого региона отдельно;
процентная ставка по денежному обязательству - фиксированная, утверждаемая Агентством с возможностью её изменения в сторону уменьшения;
срок денежного обязательства – от 14 до 242 месяцев;
право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, и право залога на Жилое помещение, обремененное ипотекой, удостоверяются Закладной;
наличие страхового обеспечения Ипотечных сделок;

предмет ипотеки – Жилое помещение;
отчет о результатах оценки, предоставляемый оценщиком, должен соответствовать требованиям действующего законодательства об оценочной деятельности;

порядок погашения денежного обязательства и уплаты процентов:

Кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период). Данная форма расчета удобна как для Заемщика (поскольку он может четко планировать свой семейный бюджет), так и для Кредитора.

первый платеж Заемщика подлежит внесению во второй платежный период и состоит из начисленных процентов за первый платежный период (период времени, считая с даты фактического предоставления кредита по последнее число расчетного процентного периода) и аннуитетного платежа за второй платежный период;
последующие платежи (кроме первого и последнего) - ежемесячные аннуитетные платежи, состоящие из суммы в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом и определяемые по формуле:

Размер

ежемесячного

аннуитетного

платежа

ОСЗ

ПС

-----------------------------

1 - ( 1 + ПС) ^–^(Кол.^мес-1)

где:

ОСЗ - остаток суммы задолженности на расчетную дату;

ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки;

Кол.мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата кредита. На дату выдачи кредита данная величина равна сроку кредитования;

- последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Процентным периодом является период, считая с первого по последнее число каждого месяца (обе даты включительно).

Заемщик обязан вносить денежные средства в погашение обязательств по кредиту не позднее 20 числа каждого календарного месяца. Погашение задолженности по кредиту, а также уплата аннуитетных платежей и неустоек производятся в соответствии с п. 15.9 настоящего Порядка.

По Ипотечному кредиту устанавливается временной период в размере 6 (Шести) месяцев (срок моратория на досрочное погашение), считая с даты фактического предоставления кредита, в течение которого Заемщику запрещено производить платежи в счет досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору.

Досрочное полное и частичное исполнение обязательств Заемщиком разрешается по истечении срока моратория на досрочное погашение.

Сумма, заявляемая Заемщиком в качестве частичного досрочного возврата кредита, не может быть менее двойного размера ежемесячного аннуитетного платежа.

В случае письменного заявления Заемщика о своем намерении пересчитать аннуитетный платеж производится его перерасчет исходя из нового остатка ссудной задолженности по формуле, указанной выше (при этом для расчета используется остаток ссудной задолженности на начало операционного дня, следующего за датой осуществления плановых платежей).

Blog

Порядок ипотечного кредитования в ОАО «Банк» по стандартам ОАО «Агентство»

Содержание