Организация ипотечного кредитования в филиале ОАО "БПС-Банк" по Гомельской области
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
асти занимает вторую лидирующую позицию по выдаче ипотечных ссуд среди отделений банка по Гомельской области. Структура выдачи ипотечных кредитов отделениями ОАО БПС-Банк по Гомельской изображена на рисунке 15.
Рисунок 2.8 - Структура выданных ипотечных кредитов отделениями ОАО БПС-Банк по Гомельской области в 2009г. [10]
Как видно из рисунка 15 на долю филиала ОАО БПС-Банк по Гомельской области приходиться 14,1% всех ипотечных ссуд по Гомельской области.
Понятие кредитный портфель в банковском деле обычно трактуется как некое собрание кредитов того или иного банка. Формирование и анализ кредитного портфеля банка позволяют более четко выработать тактику и стратегию развития банка, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке. На основании данных о структуре кредитов Филиала ОАО БПС-Банк по Гомельской области рассмотрим структуру кредитного портфеля на 01.01.2009 по 01.01.2010 по целям кредитования и выявим значение ипотечных кредитов в общем кредитном портфеле Филиала ОАО БПС-Банк по Гомельской области в таблице 10.
Таблица 2.1 - Состав, структура и динамика кредитного портфеля Филиала ОАО БПС-Банк по Гомельской области по целям кредитования в 2008-2009 гг. тыс. руб.
Кредитные вложенияНа 01.01.2009 годаНа 01.01.2010 годаОтклонение (+,-)Темп изменения, %суммауд. вес,%суммауд. вес,%В текущую деятельность110 792 800,670,8132 271 095,362,121 478 294,7119,4На инвестиции25 825 828,816,551 844 215,924,326 018 387,1в 2,7 разаФинансовый лизинг1 200 557,80,83 575 424,61,72 374 866,8в 3,8 разаОперации с использованием векселей4 043 784,62,64 113 784,61,970 000,0101,7Факторинг136 555,30,1136 555,30,10,0100,0На потребительские цели12 491 493,98,017 249 741,78,14 758 247,8138,1На финансирование недвижимости1 945 278,61,23 820 732,81,81 875 454,2196,4Всего кредитные вложения156 436 299,6100,0213 011 550,2100,056 575 250,6136,2
По данным таблицы 3 видно, что кредитные вложения Филиала ОАО БПС-Банк по Гомельской области увеличились за рассматриваемый период на 56 575 250,6 руб. или на 36,2%. На данный рост повлияло увеличение объема кредитов на финансирование недвижимости (на 96,4%), инвестиционных кредитов (в 2 раза) и увеличение объемов финансового лизинга (в 3 раза). Изменение кредитных вложений, предоставленных на финансирование недвижимости говорит об увеличении в структуре клиентов филиала физических лиц. Структура кредитного портфеля Филиала ОАО БПС-Банк по Гомельской области по целям кредитования за 2009 год представлена на рисунке 16.
Из рисунка 2.9 видно, что доля кредитов на финансирование недвижимости составляет 1,8% в кредитном портфеле банка.
ОАО БПС-Банк осуществляет выдачу 4 видов ипотечных кредитов:
-на приобретение жилья не нуждающимся в улучшении жилищных условий;
-на приобретение жилья нуждающимся в улучшении жилищных условий;
-на строительство жилья нуждающимся в улучшении жилищных условий;
прочие кредиты на финансирование недвижимости.
Рисунок 2.9 - Структура кредитного портфеля Филиала ОАО БПС-Банк по Гомельской области по целям кредитования за 2009 г. [10]
Рассмотрим структуру кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости за 2009 год на рисунке 2.10.
Рисунок 2.10 - Cтруктура кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости Филиалом ОАО БПС-Банк по Гомельской области за 2009 год
Из рисунка 2.10 видно, что 52,2% в 2009 году составляют кредиты на приобретение жилья нуждающимся в улучшении жилищных условий, а в 2008 году большая часть кредитов приходилась на приобретение жилья не нуждающимся в улучшении жилищных условий (42,5%), у которых доля в 2009 году составила 33%. Доля кредитов на строительство жилья нуждающимся в улучшении жилищных условий в 2009 году увеличились на 2,7 п.п. и составила 8%. А доля кредитов на строительство жилья не нуждающимся в улучшении жилищных условий уменьшилась с 16,1% на 9,3 п.п. и составила 6,8%. На прочие кредиты на финансирование недвижимости пришлось всего в 2009 году 0,1% от общей суммы кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости.
После количественного анализа ипотечных кредитов усилия следует сосредоточить на его качестве, т.к. высокая стоимость жилья и одновременно низкая платежеспособность потенциальных заемщиков, высокие процентные ставки по жилищным кредитам (ежемесячные платежи по погашению долга велики, на их выплату не хватило бы дохода от сдачи квартиры, если рассматривать аренду как источник погашения по кредиту) предполагает наличие проблемных ипотечных кредитов. Рассмотрим проблемную задолженность по ипотечным кредитам Филиала ОАО БПС-Банк по Гомельской области за 2009 год в таблице 12.
Таблица 2.2 - Проблемная задолженность по ипотечным кредитам Филиала ОАО БПС-Банк по Гомельской области за 2009 год [10] тыс. руб.
Кредиты физическим лицам на финансирование недвижимости:Общая сумма кредитовПроблемные кредитыУдельный вес проблемных кредитов, %на приобретение жилья не нуждающимся в улучшении жилищных условий1 259 130,9--на приобретение жилья нуждающимся в улучшении жилищных условий1 992 747,9167,20,008на строительство жилья не нуждающимся в улучшении жилищных условий259 363,6--на строительство жилья нуждающимся в улучшении жилищных условий305 335,3--прочие кредиты на финансирование недвижимости4 155,2--
Из данных таблицы 2.2 видно, что проблемная задолженность имеется только по кредитам на приобретение жилья нуждающимся в улучшении жилищных условий и составляет 167,2 тыс. руб., из которых 78,7 тыс. руб. приходится на неуплаченные проценты по кредитам. Уд?/p>