Организация ипотечного кредитования в филиале ОАО "БПС-Банк" по Гомельской области
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
µживают не лучшие времена. Следствием такого положения и явилось приостановление выдачи бесплатных кредитов на неопределённый срок. Такое положение не явилось неожиданным, так как банковский сектор не может продолжать бесконечное субсидирование строительства в таком большом количестве на протяжении долгих лет. В итоге, можно говорить о скором выравнивании процентов по кредитам во всей банковской системе страны. Это будет обусловлено путём равномерного перераспределения жилищного кредитования между банками. Сегодня больше половины кредитов на жильё выдаёт ОАО АСБ Беларусбанк. Его доля в общем кредитовании составляет 56%.
На данный момент в стране преобладают инфляционные ожидания, которые возникли в связи с дефицитом иностранной валюты в свободной продаже. Такое положение может привести к оттоку денежных средств населения из банковской системы, что в свою очередь приведёт к дефициту ресурсов банков. такая ситуация сложилась сегодня в банковской сфере Республики. Это повлияло и на выдачу кредитов под строительство и покупку жилья. Сегодня банки даже если и осуществляют долгосрочное кредитование на покупку и строительства жилья, то только под 18 - 22 % годовых. При долгосрочном кредитовании это вызывает большие переплаты.
Современное положение с ипотечным кредитованием в Республике Беларусь можно рассмотреть на примере ОАО БПС-Банк. Сейчас банк осуществляет кредитование сроком до 20 лет и процентной ставкой равной ставке рефинансирования плюс 8%, те по ставке 21%. Сумма кредита выдаётся в пределах кредитоспособности заявителя, но не более 80% стоимости объекта недвижимости в случае принятия в обеспечение исполнения обязательств поручительства физических лиц и не более 70% стоимости объекта недвижимости в случае принятия в обеспечение исполнения обязательств данной недвижимости. Если рассмотреть ситуацию, что кредитополучатель приобретает квартиру и берёт в банке сумму в 100 000 000 то можно произвести расчёт ежемесячных платежей при выплате кредита сроком на 15 лет. Ежемесячные выплаты отражены в таблице 3.1.
Таблица 3.1 - Расчет чистого приведённого эффекта по ипотечному кредиту сроком на 15 лет под 21% годовых [16, Приложение А] тыс. руб.
МесяцОстаток кредитаОбщая сумма платежаПогашение кредитаПроценты110000000023055605555561750004129388889021986105555561643054248722222020819405555561526384368055556019652805555561409724487388889018486105555561293054606722222017319405555561176384726055556016152805555561059724845388889014986105555569430549647222220138174055555682618410840555560126528055555670972412033888890114861055555659305413227222220103194055555647638414420555560915280555556359724156138888907986105555562430541687222222068194055555612638418055555605652805555569724
В конечном итоге, общая сумма платежа составит 258 375 000 рублей, в том числе 100 000 000 рублей погашение кредитов и 158 375 000 рублей проценты.
Расчёт ежемесячных платежей на туже сумму, только сроком на 20 лет можно проследить в таблице 3.2.
Таблица 3.2 - Расчет чистого приведённого эффекта по ипотечному кредиту сроком на 20 лет под 21% годовых [16, Приложение А] тыс. руб.
МесяцОстаток кредитаОбщая сумма платежаПогашение кредитаПроценты1100000000216841041841017500001295397480208787041841016694602490376570200000041841015815903685355650191213041841014937204880334730182427041841014058606075313810173640041841013179907270292890164854041841012301308465271970156067041841011422609660251050147280041841010543901085523013013849404184109665301205020920012970704184108786601324520920012092004184107907901444016736011213404184107029301563514644010334704184106150601683012552094561041841052720018025104600857740418410439330192200836807698704184103514602041506276068201041841026360021610041840594140418410175730228502092050628041841087870
В конечном итоге, общая сумма платежа составит 310 000 000 рублей, в том числе 100 000 000 рублей погашение кредитов и 210 000 000 рублей проценты.
Затруднения при выплате крупных кредитов возникают в связи с большими суммами ежемесячных выплат, его мы можем наблюдать на примере представленных расчётов, и низкой среднемесячной заработной платой. Именно такое положение можно сейчас наблюдать на рынке жилья. Средняя цена квадратного метра жилья в Республике составляет примерно 825 USD, при средней заработной плате по РБ за январь - март 2011 года в 1423,2 тыс. руб. Таким образом, можно сделать вывод, что за одну среднемесячную зарплату в РБ нельзя купить и одного метра жилья. Следствием чего и являются трудности при выплате кредитов.
Выходом в сложившейся ситуации, на наш взгляд, может стать увеличение срока кредитования. Сегодня все банки предлагают кредиты на строительство и покупку жилья до 25 лет. Это ложиться на кредитополучателей большими ежемесячными платежами. Вместе с тем в Европе уже давно кредиты выдаются сроком на 30 и даже 40 лет.
При увеличении срока кредитования возрастает и размер переплаты банку по кредиту, но вместе с тем это способствует снижению ежемесячных платежей. Эти условия приемлемы и для кредитора, и для кредитополучателя.
Впрочем, какой срок кредита является идеальным, сказать однозначно нельзя. Работникам, получающим в месяц 2,5-3,5 млн. руб. следует брать кредит именно на срок от 20 лет, так как в таком случае выплаты будут составлять около 40% от заработной платы. При кредитовании на меньшие сроки, например, до 15 лет - ежемесячные выплаты составят 50-60% дохода, а при большем сроке будет большая переплата.
Переплат банку пугаться не нужно, - при стабильном рынке (рост в пределах инфляции), заемщик всегда оказывается в выигрыше, так как его квартира дорожает, и эта переплата компенсируется ростом цен на жилье.
Вместе с тем, известно, что в зарубежной практике уже нет такого понятия, как 20% на приобретения жилья. Ипотечные кредиты в Японии выдаются под 0,5%, в Англии - максимум под 2%, в США сейчас - до 5,5%, в Китае - 6%. При этом сроки погашения таких кредитов в рыночных экономиках (и в Кита?/p>