Организация ипотечного кредитования в филиале ОАО "БПС-Банк" по Гомельской области
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
°ющего экономические отношения между кредитодателем и кредитополучателем по поводу приобретения жилья.
Данной позиции придерживаются также Г.С. Панова, Г.А. Цылина и другие, по мнению которых ипотечные жилищные кредиты используются населением только на цели потребления, а не производства, и поэтому должны включаться в состав потребительских кредитов. В связи с этим весь комплекс отношений по поводу банковского кредитования строительства и покупки жилья они относят к потребительскому кредиту.
Другая группа ученых и экономистов под банковским кредитом на строительство и покупку жилья подразумевают только ипотечный кредит, предоставляемый гражданам под залог жилой недвижимости.
Исходя из анализа подходов белорусских ученых-экономистов к трактовке содержания понятий потребительского и ипотечного кредита, можно сделать вывод, что данные авторы к сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья относят как потребительский, так и ипотечный жилищный кредит. Вместе с тем, учитывая, что в республике в настоящее время ипотечный жилищный кредит не развит, чаще всего при рассмотрении кредитов населению на строительство и покупку жилья подразумевается только потребительский кредит. При этом в отличие от зарубежной практики кредит организациям, занятым в жилищном строительстве, рассматривается не в комплексе с кредитованием населения, а обособленно, в рамках сферы кредитования юридических лиц.
Считается, что подход большинства российских и отечественных экономистов к трактовке содержания банковского кредитования строительства и покупки жилья только как потребительского кредита сужает границы данной сферы кредитования, поскольку наряду с физическими лицами кредитополучателями здесь выступают юридические лица, в большинстве случаев - жилищно-строительные кооперативы. Таким образом исследование содержания данной дефиниции должно опираться на оба подхода, имеющихся в зарубежной и отечественной литературе и практике [2, c.11-13].
Не случайно можно встретить разногласия в отнесении жилищного кредитования к тому или иному виду кредитования. В экономической литературе часто возникают споры по поводу принадлежности ипотечного кредитования к потребительскому. Как сказано выше, отечественные экономисты относят ипотеку к потребительскому кредитованию. На мой взгляд, это не совсем верно и происходит в виду неразвитости такого вида кредитования. На сегодняшний день отечественные банки не специализируются на выдаче кредитов под залог недвижимости. Вместе с тем следует отметить, что между ипотечным и потребительским кредитованием существует ряд отличий: по способу обеспечения, субъектами и условиями кредитования, способу ресурсного обеспечения, мероприятиями по управлению рисками.
Если углубиться в приведённые различия, то можно обнаружить, что обязательным условием ипотечного жилищного кредитования является обеспечение обязательства по кредиту залогом недвижимого имущества, в то время как наиболее распространённым в отечественной и зарубежной банковской практике способом обеспечения обязательств по потребительскому кредиту на жильё является поручительство физических (юридических) лиц или залог движимого имущества.
При потребительском кредитовании строительства и покупки жилья размер кредита определяется исходя из платёжеспособности кредитополучателя, а срок кредитования составляет, как правило, 10 - 20 лет. При ипотечном кредитовании используются такие же условия, но они в большинстве случаев зависят от стоимости заложенного недвижимого имущества, которая принимается в расчёт при оценке кредитоспособности клиента.
Отличие потребительского и ипотечного кредитования также проявляется и в способах их финансирования. Для потребительского кредита характерно использование собственных и привлечённых ресурсов банка и небанковских кредитно-финансовых организаций. Преимуществом же ипотечного жилищного кредитования с позиции ресурсного обеспечения является рефинансирование ипотечных кредитов посредством выпуска ипотечных ценных бумаг, обеспеченных залогом жилой недвижимости.
В мировой практике ипотечного жилищного кредитования наиболее распространено использование плавающих процентных ставок, в то время как процентная ставка по потребительскому кредиту в большинстве случаев является фиксированной. К тому же в замкнутой одноуровневой системе ипотечного кредитования процентная ставка не зависит от стоимости ресурсов, конъюнктуры рынка и может быть установлена на произвольном уровне, в то время как по потребительским кредитам определяется в основном стоимостью ресурсов. [2, c.16].
При ипотечном кредитовании предусмотрены различные способы погашения задолженности по кредиту, сроки погашения рассчитываются из стоимости недвижимости. Исходя из мирового опыта, можно сказать, что ипотека неразрывно связана с решением социальных задач и, в первую очередь, с решением жилищного вопроса. Ипотечное кредитование выступает и как достаточно эффективный способ мобилизации свободных денежных средств населения путём продажи ипотечных ценных бумаг, решая тем самым необходимые социально-экономические задачи.
1.2 Зарубежный опыт ипотечного кредитования
На сегодняшний день в мировой практике ипотечного кредитования можно выделить две модели: американскую и франко-скандинавскую (немецкую).
Американская модель состоит из двух уровней. На первичном рынке ипотечные