Организация ипотечного кредитования в филиале ОАО "БПС-Банк" по Гомельской области
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
°чи кредитов, финансовый рейтинг банка, международный рейтинг нашей страны, который в свою очередь зависит от уровня развития экономики и рисков в кредитной и правовой сферах для инвесторов. Учитывая эти факторы, в перспективе ближайшего будущего существенные изменения ставок по ипотечным кредитам маловероятны. Развитие ипотечного кредитования является основным направлением движения в контексте повышения доступности жилья для россиян. Задача развития ипотечного кредитования активно поддерживается российским правительством. В ближайшие 3-4 года российское правительство планирует довести объемы кредитов на жилье до суммы в 415 миллиардов рублей.
Но ситуация пока далека от стабильной. Ушедший кризис - первый в истории российской ипотеки. Для того, чтобы успешно лечить болезнь, нужно грамотно и честно поставить диагноз.
Признаки ипотечной болезни таковы. Пока не ослабевает социальная напряженность по кредитам, находящимся в стадии судебного производства (в судах на рассмотрении более 20 тысяч исков). Нередко в ходе судебных разбирательств заемщик лишается (вследствие снижения цен на недвижимость) и первоначального взноса, и уже осуществленных платежей по ипотеке, и ипотечной квартиры - и, более того, продолжает оставаться должником банка.
Остроту ситуации придает и отсутствие в регионах фондов маневренного жилья, позволяющих гражданам, потерявших квартиры, обрести временную крышу над головой. В этой связи необходимо обеспечить выполнение требований действующего законодательства, а именно ст. 92 Жилищного кодекса РФ, предусматривающей формирование жилищного фонда, предназначенного для временного проживания граждан, утративших жилые помещения в результате обращения на них взыскания в обеспечение возврата кредита[5].
Исходя из всего вышесказанного, можно отметить, что в мировой практике уже давно оценили преимущества ипотечного кредитования. На сегодняшний день существует две модели такого вида кредитования.
Для Республики Беларусь есть примеры как сформировавшегося рынка ипотечного кредитования (США, Западная Европа), так и процесс становления на примере Российской Федерации.
1.3 Ипотечное кредитование в Республике Беларусь
На учете нуждающихся в улучшении жилищных условий на конец 2010 года состояло 855,6 тыс. граждан (семей), что на 62,4 тыс. больше, чем на конец 2009 года. В 2010 году получили жилье и улучшили жилищные условия 48,9 тыс. граждан (семей), или 6,2% от общего количества состоявших на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий [6].
Показателем интенсивности решения жилищной проблемы является среднее время пребывания граждан на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Так, если в 1990 году при сложившихся темпах строительства среднее время пребывания граждан (семей) на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий в целом по республике составляло 7,5 года, то в 1995 году - 19,5 года, в 2005 году - 18,1 года, в 2008 году - 22,8 года, в 2009 году - 19 лет, в 2010 году - 17,5 года.
Количество граждан (семей), состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, получивших жилье и улучшивших жилищные условия можно проследить на Рисунке 1.1.
Рисунок 1.1 - Количество граждан (семей), состоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, получивших жилье и улучшивших жилищные условия, тыс.человек.
Исходя из статистических данных, приведенных Национальным статистическим комитетом Республики Беларусь, можно сделать вывод, что в Республике нужно развивать различные виды финансирования на строительство и покупку жилья. Одним из способов такого финансирования является ипотечное кредитование.
Ипотечный вид кредитования является наиболее выгодным для заёмщика. Для получения ипотечного кредита не нужны поручители, которых, в современных условиях массового кредитования, найти довольно сложно. К достоинствам можно отнести и то, что кредит выдаётся под залог недвижимости, которая строится на деньги, которые были выданы банком. Кроме того ввиду способа привлечения средств на ипотечное кредитование (ипотечные ценные бумаги), процентные ставки по такому виду кредитования, как правило, ниже. Этим и обуславливается популярность ипотеки во всём мире.
Для нормального функционирования ипотеки в рамках государства с экономической точки зрения необходимыми условиями является: устойчивые темпы экономического роста; стабильность национальной валюты; снижение темпов инфляции, по меньшей мере, до умеренного уровня; рост реальных денежных доходов населения до уровня, позволяющего делать накопления (вложения) в жилищное строительство.
Если говорить об ипотечном способе кредитования, то здесь большую роль играют сбережения для первоначального взноса за жильё. Для примера можно взять немецкий опыт, где накопления на первоначальный взнос составляют от 30 до 50%. Таким образом, проявляется необходимость в рассмотрении темпов инфляции, складывающихся в экономике.
Начиная с 2000 года в Республике Беларусь наблюдается постепенное снижение темпов инфляции. Если рассматривать индексы потребительских цен, то последние 4 года они составляют в среднем 111%. Динамика индексов потребительских цен представлена на рисунке 1.2.
Рисунок 1.2 - Индекс потребительских цен (декабрь к декабрю предыдущего года) Республики Беларусь за 2003-2010гг.
Исходя, из показателей по уровню инфляции можно сказать, что за последние годы инфляция находится в коридоре 10 - 15%.
Экономическое полож