Организация ипотечного кредитования в филиале ОАО "БПС-Банк" по Гомельской области
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ихся сторон по достижению взаимовыгодных интересов. Для кредитора эти интересы заключаются в долгосрочном получении дохода на ссуженные денежные ресурсы и гарантии их возвратности за счёт надёжного обеспечения - недвижимости. Для заёмщика - залогодателя - это возможность получить недорогой долгосрочный инвестиционный кредит на приобретение или развитие своей недвижимости, которая сама является обеспечением выполнения взятых на себя заёмщиком обязательств. Причём во владение приобретённой недвижимостью он вступает сразу же после оформления нужной документации по кредиту и залогу [1, c.7].
Ипотечный рынок - вторичный рынок, являющийся частью рынка капитала. Его главная задача - обеспечить финансирование ипотечных кредитов. На ипотечном рынке обращаются ипотечные ценные бумаги - закладные, ипотечные облигации, ипотечные сертификаты или залоговые свидетельства, обеспеченные недвижимым имуществом. Ипотечные ценные бумаги эмитируют специализированные организации - эмиссионно-финансовые компании (корпорации, фонды, агентства). Банки продают этим организациям права по полученным от заемщиков закладным. Такая процедура обеспечивает быстрый возврат средств банку, сокращая время оборота денег с нескольких лет (т. к. ипотечный кредит носит долгосрочный характер) до нескольких месяцев. В свою очередь, эмиссионно-финансовые компании на основе совокупности приобретенных кредитов выпускают свои ценные бумаги, которые обращаются на фондовом рынке, привлекая на ипотечный рынок средства инвесторов. Преобладающие на ипотечном рынке ценные бумаги - ипотечные облигации - долгосрочные ценные бумаги, обеспеченные недвижимым имуществом и приносящие твердый процентный доход. Эти бумаги охотно приобретают население, пенсионные фонды, предприятия, страховые компании, банки. Операции на ипотечном рынке проводятся с целью получения прибыли за счет купли-продажи ипотечных ценных бумаг. На ипотечном рынке действуют ипотечные и коммерческие банки, страховые компании, ссудо-сберегательные ассоциации, инвестиционные фонды, специализирующиеся на кредитовании строительных фирм и землевладельцев.
В современной зарубежной и отечественной экономической литературе и банковской практике нет однозначного понимания содержания понятия банковское кредитование строительства и покупки жилья.Большинство зарубежных авторов под банковским кредитом на строительство и покупку жилья подразумевают комплекс экономических отношений между банком, строительными компаниями и населением по поводу предоставления кредита на освоение земельного участка, осуществление строительных работ, и в последующем - ипотечного кредита гражданам под залог уже построенного жилого дома на указанном земельном участке.
Следовательно, банковский кредит на строительство и покупку жилья, по мнению западных экономистов, включает ипотечный жилищный кредит населению и кредит фирмам, занятым в строительстве жилья (строительный кредит). При этом в отличие от отечественной теории и практики за рубежом ипотечный жилищный кредит не рассматривается как потребительский, последний трактуется только как кредит на неотложные нужды и поэтому к банковскому кредитованию строительства и покупки жилья не относится.
Например, по определению Ч.Дж. Вулфела, потребительский кредит включает кратко- и долгосрочные кредиты физическим лицам, предоставляемые для покупки товаров и услуг, и не учитывает ипотечный жилищный кредит. Согласно точке зрения американского экономиста П. Роуза, к потребительскому кредиту относится долгосрочная задолженность физических лиц финансовым учреждениям и розничной торговле по кредитам, предоставленным для покупки товаров и услуг, и не включается задолженность по ипотечным кредитам. Данной позиции придерживаются и экономисты Э. Морсман и Дж. Марио, по мнению которых ипотечными жилищными кредитами называются только кредиты на строительство жилья, отличные от потребительских кредитов объектом кредитования. Специалисты Совета управляющих Федеральной Резервной Системы США также относят к потребительскому кредиту долгосрочную задолженность физических лиц финансовым учреждениям, розничной торговле и прочим дистрибьюторам по кредитам, предоставленным для покупки товаров и услуг, а не задолженность по ипотечному кредиту. В Великобритании в соответствии с Законом о потребительском кредите, принятом в 1974 г., договорами потребительского кредита являются договоры, одним из субъектов которых выступает физическое лицо при приобретении товара в рассрочку или покупке услуги в кредит. В банковской статистике Франции ипотечные жилищные кредиты также не учитываются в составе потребительских и выделяются отдельной строкой в балансе банков.
Российские экономисты по сравнению с зарубежными учеными содержание банковского кредитования строительства и покупки жилья понимают, как правило, более узко. В частности, к банковским кредитам на строительство и покупку жилья они относят только кредиты населению и не включают кредиты строительным фирмам, как в западных странах. При этом все кредиты населению в большинстве случаев, независимо от их целевой направленности, считаются потребительскими.
Например, известные российские ученые Е.Ф. Жуков, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин и другие кредит на строительство и покупку жилья определяют как кредит населению и включают в состав не ипотечного, как зарубежные экономисты, а потребительского кредита на инвестиционные цели, отраж?/p>