Организация ипотечного кредитования в филиале ОАО "БПС-Банк" по Гомельской области
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ение в стране можно проследить и по номинальной начисленной среднемесячной заработной плате на одного работника, которое представлено на рисунке 1.3.
Рисунок 1.3 - Номинальная начисленная среднемесячная заработная плата одного работника, тыс. руб.
Исходя из приведённых статистических данных, можно говорить, что население может быть заинтересованно в новых банковских видах кредитования, в том числе и ипотечного.
Однако стоит отметить, что процентные ставки и сроки кредитования на сегодняшний день далеки от тех, которые мы можем видеть за рубежом.
Так, если за границей процент составляет порядка 6%, то у нас в национальной валюте 15 - 27%. Это мы можем видеть из таблицы 1.1.
Таблица 1.1 - Кредиты на финансирование недвижимости под залог недвижимости в бел. рублях (ипотека)
Банк% ставкаприобретение, 15 летстроительство, 15 летприобретение, 20 летстроительство, 20 летБелРосБанк16,516,516,516,5БПС-Банк (БелПромСтройБанк)18,518,518,518,5ПаритетБанк2727--Сомбелбанк17,5-20,517,5-20,517,5-20,517,5-20,5
На сегодняшний день эти 4 банка осуществляют классическое ипотечное кредитование: в залог принимается только жильё, под строительство которого был выдан кредит или недвижимость третьих лиц.
Условия кредитования каждым банком примерно равны. Так БелРосБанк осуществляет кредитование сроком на 10, 15, 20, 25 лет. Первоначальный взнос составляет не менее 20% от стоимости кредитуемой квартиры. В залог принимается квартира, приобретаемая с использованием кредита. В связи с тем, что приобретаемая заявителем квартира может быть принята в залог только после оформления заявителем права собственности, для заключения кредитного договора дополнительно требуется не менее двух поручителей.
БПС - Банк предоставляет кредит до 50 % от стоимости объекта при залоге имущественных прав на приобретаемую недвижимость с последующим переоформлением на залог недвижимости, приобретаемой за счет кредита или поручительство физических лиц (не менее 2-х). Дополнительно к залогу возможно принятие поручительства физических лиц (коэффициент кредитоспособности поручителя не контролируется).
Сомбелбанк осуществляет ипотечное кредитование сроком до 20 лет с размером собственного капитала не менее 10% от стоимости имущества. Варианты обеспечения кредита: залог приобретаемой квартиры; залог квартиры, принадлежащей на праве собственности третьему лицу.
Обязательные условия при получении кредита: страхование имущества; страхование от несчастных случаев.
Рассмотрим динамику выдачи ипотечных кредитов в Республике на примере таблицы 1.2.
Таблица 1.2 - Динамика объемов выдачи ипотечных кредитов банками Республики Беларусь за 2008-2009 гг. [5] млрд. руб.
На 1 число20082009ОтклонениеТемп изменения, %января593,21124,1530,9189,5февраля543,21282,1738,9в 2,36марта566,71334,6767,9в 2,35апреля530,51362,2831,7в 2,56мая605,31377,8772,5в 2,27июня689,31411,8722,5в 2,04июля749,61389,8640,2185,4августа884,61413,2528,6159,8сентября951,51425,3473,8149,8октября1042,41422,6380,2136,5ноября1105,31410,3305127,6декабря11441463,2319,2127,9Итого9405,6164177011,4174,5
По данным таблицы 2 видно, что объемы выдачи кредитов растут. По сравнению с 2008 годом за 2009 год размер выданных ипотечных кредитов увеличился существенно. За февраль ? июнь месяцы объем выдачи кредитов увеличился в два и более раз. Такой скачок в выдаче ипотечных кредитов объясняется вступлением в силу Закона Об ипотеке. Однако наблюдается резкий спад в выдаче кредитов в июле ? декабре месяцах. Но темп роста все равно имеет высокий уровень.
На сегодняшний день наблюдается положительная динамика ввода в действие жилых домов, которая отображена на рисунке 1.4. В 2011 году, согласно постановлению Совета Министров и Национального банка № 104/1 от 31 января 2011 года, планируется ввод примерно 7500 тыс. м 2.
В первом квартале текущего года должно быть введено в эксплуатацию не менее 20 процентов из запланированного на год объема жилья, в первом полугодии - не менее 50 процентов, а за девять месяцев - 75 процентов. Кроме того, стоит задача создать задел под программу жилищного строительства на 2012 год в объеме не менее 30 процентов.
Рисунок 1.4 - Ввод в действие общей площади жилых домов, тыс. м 2
Так же наблюдается и увеличение квадратных метров на 1000 человек. Динамику увеличения квадратных метров можно видеть на рисунке 1.5.
Рисунок 1.5 - Ввод в действие жилых домов (на 1000 человек населения; квадратных метров общей площади)
Выполнение программы жилищного строительства должно обеспечиваться ритмичным и своевременным финансированием строек. Всего на финансирование строительства (реконструкцию) жилья (без учета затрат на инфраструктуру) в текущем году планируется направить 15 096,6 млрд.руб.
Источники финансирования и размер представлены на рисунке 1.6.
Рисунок 1.6 - источники финансирования программы жилищного строительства на 2011 год, млрд.руб.
Как можно проследить по источникам финансирования наибольший удельный вес занимают кредитные ресурсы банков. Доли различных банков в финансировании жилищного строительства представлены на рисунке 7.
Рисунок 1.7 - Доли банков в финансировании программы жилищного кредитования, млрд.руб. [7].
Первым шагом на пути становления правового обеспечения ипотечного кредитования стал Закон Республики Беларусь Об ипотеке № 345-3 от 20 июня 2008 года. На сегодняшний день этот закон проработан не полностью.
В целом, говоря о рынке кредитования недвижимости, можно отметить по-?/p>