Организация ипотечного кредитования в филиале ОАО "БПС-Банк" по Гомельской области
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
отражается в высоких процентных ставках по кредитам. Также стоит обратить внимание на привлечение ресурсов банками. Ипотечные облигации на сегодняшний день не имеют большого развития в стране, поэтому сложно говорить о большом объёме привлечения свободных денежных средств в эту сферу строительства.
ипотечный кредит банк
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В данной курсовой работе была раскрыта сущность ипотечного кредитования. На примере Соединённых Штатов Америки и Германии были рассмотрены различные модели ипотечного кредитования: американская и франко-скандинавская (немецкая).
Американская модель состоит из двух уровней. На первичном рынке ипотечные кредиты переуступаются специально созданным ассоциациям (агентствам). Это продиктовано особенностями англо-американской системы права. Основными задачами названных структур является привлечение ресурсов в жилищную сферу, выпуск под гарантии государства ценных бумаг, размещение их среди инвесторов, формирование рынка ипотечных кредитов и ценных бумаг. Банк в двухуровневой системе выполняет только функции по выдаче и обслуживанию кредитов за определённую плату.
Франко-скандинавская модель представляет собой одноуровневую систему ипотечного кредитования. Здесь, ипотечный банк, выдавший кредит, самостоятельно рефинансирует ипотечные кредиты за счёт выпуска ценных бумаг (облигаций) обеспеченных пакетом закладных. Эти ипотечные облигации имеют высокую степень надёжности. Так как обеспечиваются залогом недвижимого имущества и поэтому пользуются большим спросом у среднего класса. Ипотечные банки при одноуровневой системе являются особыми кредитными институтами, которые, как правило, имеют форму акционерного общества и выполняют, кроме свойственных банкам функций, ещё и функции, характерные ассоциациям при двухуровневой системе.
Страны с развитыми экономиками имеют хорошо налаженный механизм ипотечного кредитования. Это говорит о том, что в мировой практике уже оценили все преимущества ипотечного кредитования.
Для Республики Беларусь стоит отметить, что первые шаги на пути становления ипотечного кредитования уже были сделаны. На сегодняшний день действует Закон Об ипотеке № 345-3 от 20 июня 2008 года. Вместе с тем, больше половины всего жилищного кредитования осуществляет ОАО АСБ Беларусбанк по сниженным процентным ставкам, что не даёт в достаточной мере придти на этот рынок другим банкам и не позволяет осуществлять открытую конкуренцию, в том числе и в осуществлении ипотечного кредитования. Экономическая суть проблемы ипотеки заключается в коротких сроках привлечения депозитов и длинных сроках кредитования строительства жилья.
Основной задачей государства на современном этапе является создание условий для внедрения ипотечного кредитования на рынок жилищного кредитования. Увеличение ликвидности ипотечных облигаций и их продвижение на отечественный фондовый рынок. Для решения вышеуказанной задачи необходимо:
. Ускорить совершенствование законодательства, регулирующего возврат проблемных ипотечных кредитов (проект изменённого Жилищного кодекса был принят в первом чтении Палатой представителей 24 ноября 2010 года). В соответствии с действующим законодательством, взыскание на заложенное в виде обеспечения кредита жилье может быть реализовано только с разрешения органов опеки и попечительства.
. Увеличить привлечение свободных денежных средств путём выпуска ипотечных облигаций. Для ускорения реализации ипотечных ценных бумаг большая часть Российских ЦБ была выпущена за рубежом.
.Уменьшить процентные ставки по предоставляемым ипотечным кредитам. Ипотечные кредиты в Японии выдаются под 0,5%, в Англии - максимум под 2%, в США сейчас - до 5,5%, в Китае - 6%.
. Увеличить срок кредитования. Сроки погашения ипотечных кредитов в рыночных экономиках (и в Китае) составляют 25-30 лет, а то и все 40.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННІХ ИСТОЧНИКОВ
1.Бонцевич, Д.Н. Управление процессами ипотечного кредитования (на материалах инвестиционного кредитования в г. Гомеле ОАО Белинвестбанк) : Препринт №4 [Текст] / Д.Н. Бонцевич. - Гомель: УО ГГУ им. Ф.Скорины, 2004. - 55с.
.Дорох, Е. Бансковское жилищное кредитование. Ипотека [Текст] / Е. Дорох. - Мн.: ООО Современная школа, 2006. - 192 с.
3.Ипотека в США - Типы кредитов [Электронный ресурс] // Режим доступа: - Дата доступа: 17.04.2011.
.Ипотека в Германии [Электронный ресурс] // Режим Доступа: . - Дата доступа: 17.04.2011.]
.Ипотечная перезагрузка: модели и рецепты [Текст] // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2010. - №14. - С. 10.
.Жилищный фонд Республики Беларусь // Национальный статистический комитет Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - 2011. - Режим доступа: . - Дата доступа: 24.03.2011.
.Беларуси утвердили программу жилищного строительства на 2011 год // Новостройки Беларуси [Электронный ресурс]. - Режим доступа: [
.История Банка // Официальный сайт ОАО БПС-Банк [Электронный ресурс]. - Режим доступа: - . - Дата доступа: 02.04.2011.
.Годовой отчёт ОАО БПС-Банк за 2009 год
.Результаты финансовой деятельности филиала ОАО БПС-Банк по Гомельской области за 2009 год.
.Хиль, М. Закон Об ипотеке:перспективы развития ипотечного кредитования [Текст] / Михаил Хиль // ?/p>