Организация ипотечного кредитования в филиале ОАО "БПС-Банк" по Гомельской области
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
рассмотрении структуры кредитного портфеля Банка, которая представлена на рисунке 2.3, можно отметить, что наибольший удельный вес здесь занимает кредитование промышленности.
Рисунок 2.3 - Структура кредитного портфеля в разрезе секторов экономики на 31.12.2009 [9]
Одним из важнейших видов бизнеса для Банка является привлечение средств. По итогам 2009 года Банк сохранил второе место среди банков Республики Беларусь по объёму ресурсов, привлечённых от юридических лиц. Доля ОАО БПС - Банк составила 10% и представлена на Рисунке 2.4.
Рисунок 2.4 - Удельный вес средств юридических лиц в разрезе банков, % [9]
Целью депозитарной политики Банка является создание для клиентов условий, способствующих притоку денежных средств и увеличению ресурсной базы для проведения активных операций.
На протяжении последних лет в Банке наблюдается рост обязательств. Их общая сумма за 2009 год выросла на 14,5 % и по состоянию на 01.01.2010 года составила 4,2 трлн. руб. Динамика обязательств Банка представлена на рисунке 2.5.
Рисунок 2.5 - Динамика обязательств Банка (млрд.руб.)
В области депозитных услуг Банк, ориентируясь на конъюнктуру рынка и диверсифицированность клиентской базы. В последние годы Банк предлагал населению разнообразные формы оптимального вложения денежных средств, отличающиеся сроками привлечения, условиями хранения и возврата, начисления и выплаты процентов. Вкладчики имели возможность разместить свои сбережения на 11 видах вкладов, в том числе 7 - в белорусских рублях, 4 - в иностранных валютах (USD, EUR, RUB).
Принимаемые меры по формированию устойчивой депозитной базы способствовали поддержанию доли срочных вкладов населения с длительными сроками привлечения в общей массе срочных вкладов во всех валютах на уровне 69% по состоянию на 1 января 2010 года.
По совокупности средств населения на счетах во всех валютах ОАО БПС-Банк прочно удерживает третье место среди белорусских банков.
Динамику привлечения средств населения за последние годы можно проследить на рисунке 2.6.
Рисунок 2.6 - Динамика привлечения средств населения за 2005 - 2009 гг. (млрд.руб)
В части вывода по организационно-экономической характеристики банка стоит отметить, что банк является динамично развивающимся. Активы банка постоянно увеличиваются. Банк осуществляет активное кредитование промышленности. Занимает третью строчку в доле привлечения средств юридических лиц в разрезе банков.
.2 Исследование состава и структуры ипотечных кредитов в филиале
Многие стремятся купить собственное жилье, приобрести более престижную или комфортную недвижимость. Однако, на реализацию таких масштабных планов средств часто не хватает. Если нужно быстро решить квартирный вопрос, банковский кредит приходится как нельзя кстати. Сегодня банки предлагают массу различных вариантов кредитования, как для нуждающихся в улучшении жилищных условий, так и для тех, кто не считается официально нуждающимся.
В Республике Беларусь большое внимание уделяется решению жилищной проблемы населения. Для обеспечения роста объемов строительства жилья принята программа развития строительного комплекса Гомельской области на 2008-2015 годы. Семьям (гражданам), состоящим на очереди в улучшении жилищных условий, в Республике Беларусь государство оказывает существенную финансовую поддержку в решении жилищной проблемы, в виде субсидий и ипотечных кредитов.
Совет Министров Республики Беларусь ежегодно увеличивает плановые задания по объемам строительства жилья Гомельской области. Это способствует развитию ипотечного кредитования в банковской сфере.
Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Предоставляют его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. В Республике Беларусь его предоставляют только банки.
Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости - как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок.
Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели - например, на ремонт квартиры. В нашей стране предоставление кредита на недвижимость может не предусматривать ее залога в качестве обеспечения возврата кредита, в этом случае обеспечением выступают поручители, гарантийный депозит денег и др.
Если рассматривать ОАО БПС-Банк в качестве кредитора строительства жилья, то стоит отметить, что на сегодняшний день в банке представлено 4 различных вариантов кредитования. Кредит на строительство и покупку жилья могут получить, как нуждающиеся в улучшении жилищных условий, так и на общих основания. Нуждающимся в улучшении жилищных условий кредит выдается под 11-14% годовых, не нуждающимся - под 11-17%. Сумма кредита может составлять до 85% от стоимости жилья. Еще одной особенностью кредита является максимальный срок кредитования, который может достигать 21 года.
Рассмотрим объемы выданных ипотечных кредитов отделениями ОАО БПС-Банк по Гомельской области и выявим положение Филиала ОАО БПС-Банк по Гомельской области на рисунке 2.7.
Рисунок 2.7 - Объем выданных ипотечных кредитов отделениями ОАО БПС-Банк по Гомельской области в 2009г., тыс. руб. [10]
ОАО БПС-Банк по Гомельской обл