Организация ипотечного кредитования в филиале ОАО "БПС-Банк" по Гомельской области
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
µ) составляют 25-30 лет, а то и все 40 [13] .
В перспективе, белорусские банки тоже должны стремиться к снижению процентов. Одним из способов снижения является большее привлечение свободных средств населения и организаций. Препятствием на пути становления классической ипотеки является рефинансирование выданных ипотечных кредитов. В определённой степени это связано и с отсутствием склонности населения к такому роду вложений, как ипотечные облигации. Но стоит отметить тот факт, что Республика Беларусь не является первопроходцем в ипотечном кредитовании. Не стоит изобретать не проверенных схем, тем более, что права на ошибку в сложившемся экономическом положении нет. Перспективы активного продвижения ипотечных ценных бумаг можно посмотреть у России. Столкнувшись с определённым недоверием населения к ипотечным облигациям, российские банки предложили их европейскому рынку, который не заставил себя ждать. Это объясняется не только тем, что в Европе больше свободных денежных средств, а и тем, что там давно налажен механизм обращения такого рода ценных бумаг.
Также следует поступить, в перспективе, и отечественным банкам. Это позволит привлечь иностранный капитал для строительства.
Проблемой на пути развития ипотеки является сложность возврата проблемных ипотечных кредитов: в соответствии с действующим законодательством, взыскание на заложенное в виде обеспечения кредита жилье может быть реализовано только с разрешения органов опеки и попечительства. А такое разрешение, как правило, не даётся в случае, когда на данной жилплощади прописаны несовершеннолетние и недееспособные лица.
В настоящее время по статистике, которой обладает Нацбанк, количество дефолтов по льготным кредитам составляет 0, 0035 процента. Из чего следует, что в случае принятия предложения банков количество семей, которых коснется вопрос выселения, будет незначительным. В то же время риск лишиться заложенной квартиры будет дисциплинировать заемщиков и заставлять более ответственно рассчитывать свои силы.
Обращение взыскания на заложенное жилье, в первую очередь, направлено на обеспечение безопасного функционирования банков, защиту вкладчиков и акционеров.
Во многом именно ситуация с правом выселения тормозит развитие ипотеки в стране. Складывается завышенная цена ипотечного кредита по отношению к другим кредитам на строительство и покупку жилья: ведь заложенное имущество нужно застраховать. Кроме того, банки будут требовать страхования жизни самого кредитополучателя. То есть при чистом кредитовании под залог квартиры или дома появляются дополнительные издержки.
О том, что для запуска ипотеки в Беларуси надо разрешить банкам выселять заемщиков-должников из квартир, которые они предоставили в залог, в Беларуси говорится уже давно и на разных уровнях. Но законодательно такая форма реализации права банка на заложенную квартиру, как выселение из квартиры в случае, если заемщик оказался не в состоянии вернуть кредит, до сих пор не закреплена.
Сегодня под залог банк берет квартиру, но не имеет права выселить из квартиры, такого закона у нас нет. Но до конца года такой закон должны рассмотреть в парламенте, - пояснил ситуацию Председатель правления Нацбанка Петр Прокопович.
Под законом в данном случае подразумевается проект нового Жилищного кодекса. Именно в этом документе прописан механизм выселения из квартир неплательщиков по кредитам. В Национальном Банке уверены, что после этого заработает настоящая ипотека.
Дело в том, что институт поручительства при таких высоких процентных ставках и таких низких заработных платах, как сегодня в Беларуси, позволяет снижать риски банков, связанные с предоставлением кредитов, и тем самым делать кредиты более доступными для населения. Ведь чем выше риски, тем дороже кредиты. Само собой разумеется, что никто не собирается запрещать поручительство. Но утверждать, что принятием ЖК необходимость в поручителях отпадет, наверное, преждевременно. Будет правильно, если оба института - ипотека и поручительство - будут существовать параллельно, чтобы человек имел право выбора [14].
Но после принятия закона о выселении должников по ипотеке сразу возникает другой вопрос: а где жить тем, кого выселили из квартиры? В странах, где ипотека имеет достаточно развитое положение, эту проблему решили путём строительства резервного жилья. Квартиры, которые строились в резерв, как правило, сдаются в аренду. Люди, которые не имеют своего жилья, могут арендовать его у государства на протяжении всей жизни. Безусловно, решение проблемы таким способом, на сегодняшний день в Беларуси, не может быть реализовано. В первую очередь, в стране очень много людей стоит на очереди для строительства, а с другой стороны, государство просто не имеет средств для строительства резервного жилья. Таким образом, можно сказать, что на сегодняшний день ещё сложно говорить о каком - либо оптимальном решении с выселением неплательщиков по ипотеке.
Одной из основных причин неразвитости ипотечного кредитования в Беларуси является несоответствие действующего законодательства требованиям ипотеки в части обращения взыскания на заложенное имущество. Данную проблему должен был решить вступивший в силу с 27 декабря 2008 года Закон Об ипотеке, однако необходимо внесение поправок в Гражданский и Жилищный кодексы. Кроме того весь закон признан специалистами не самым удачным и требует доработки. В свою очередь это вызывает определённые риски банков, что