Организация ипотечного кредитования в филиале ОАО "БПС-Банк" по Гомельской области
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
µльный вес проблемных кредитов в общей сумме кредитов на приобретение жилья нуждающимся в улучшении жилищных условий составляет 0,008%. Что говорит о высоком качестве кредитов на приобретение жилья нуждающимся в улучшении жилищных условий Филиала ОАО БПС-Банк по Гомельской области в 2009 год. Однако наблюдается негативная тенденция, т.к. в 2008 году проблемные кредиты отсутствовали вовсе.
По уровню данного показателя можно говорить о том, что в ОАО БПС-Банк филиала по Гомельской области нет сложностей со своевременным погашением задолженности по ипотечным кредитам.
По данным проведенного анализа можно сделать вывод, что Филиал ОАО БПС-Банк по Гомельской области занимает второе место по выдаче ипотечных кредитов по Гомельской области и на его долю приходиться 14,1% всех выданных кредитов физическим лицам на финансирование недвижимости.
Наблюдается положительная тенденция развития ипотечного кредитования в Филиале ОАО БПС-Банк по Гомельской области. Доля ипотечных кредитов в Филиале ОАО БПС-Банк по Гомельской области увеличилась с 1,2% всего кредитного портфеля на 0,6 п.п. и в 2009 году составила 1,8%. В абсолютном значение объем ипотечных кредитов увеличился на 96,4% или на 1875454,3 тыс. руб.
Среди ипотечных кредитов преобладают кредиты на приобретение жилья нуждающимся в улучшении жилищных условий. Их удельный вес составляет 52,2%. Темп роста кредитов на приобретение жилья нуждающимся в улучшении жилищных условий самый высокий среди кредитов физических лиц на финансирование недвижимости. По итогам 2009 года он составил 2,9 раза по сравнению с 2008 годом. Это обусловлено тем, что для лиц, нуждающихся в улучшении жилищных условий, более щадящие процентные ставки и условия кредитования.
О качестве всех ипотечных кредитов можно судить по коэффициенту проблемных кредитов. В 2009 году он равен 0,0000002 %. Его уровень говорит о том, что у Филиала ОАО БПС-Банк по Гомельской области в 2009 году не было проблем с ипотечными кредитами.
3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
На сегодняшний день ипотечное кредитование, в классическом понимании, на отечественном рынке предстаёт в неопределённом виде. Как уже было сказано, на рынке ипотечного кредитования, на данный момент, представлено 4 банка: БелРосБанк, БПС-Банк (БелПромСтройБанк), ПаритетБанк, Сомбелбанк. В зависимости от условий кредитования банки устанавливают процентную ставку от 16% и выше.
Ипотека является наиболее перспективным видом жилищного кредитования. Это можно заметить при рассмотрении источников привлечения ресурсов и формой залога. При таком способе кредитования свободные денежные средства привлекаются банками у физических и юридических лиц путём выпуска в обращение ипотечных ценных бумаг и закладных. При предоставлении кредита в залог переходит имущество под строительство (покупку) которого выдавался кредит.
Если рассмотреть ипотечные ценные бумаги, то можно сказать, что они являются надёжным способом вложения. На сегодняшний день ипотечные облигации не самый распространённый вид вложений. Вместе с тем, жилищные облигации могли бы стать хорошим подспорьем при строительстве. В частности, они могут быть выпущены до строительства дома, средства от их продажи пойдут на возведение жилого дома. Держатель облигаций будет иметь гарантированную возможность получить квадратные метры согласно приобретённой сумме облигаций.
После принятия Закона Республики Беларусь Об ипотеке № 345-3 от 20 июня 2008 года определённого рода гарантиями для банков могут служить и закладные. Одним из ключевых моментов Закона является введение института закладной как способа удостоверения прав залогодержателя по обязательству, обеспеченному ипотекой. Широкое использование закладных применяется во многих странах при ипотечном кредитовании. Банки прибегают к использованию такой ценной бумаги в целях обеспечения дополнительного финансирования для последующей выдачи новых кредитных средств. При использовании закладных имеет место рефинансирование ипотечного рынка и создается эффект длинных денег.
Закладная представляет собой именную ценную бумагу, удостоверяющую право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, а также права залогодержателя по ипотеке. Суть закладной состоит в возможности ее последующей передачи первоначальным владельцем другим лицам с целью привлечения дополнительных денежных средств, которые, в свою очередь, будут также вовлечены в ипотечное кредитование. Новый владелец закладной вместе с приобретением этого документа принимает на себя все права и обязанности залогодержателя. При этом переход прав по закладной для залогодателя никаких негативных последствий не несет [11].
Посредством их использования у банков появится возможность снижать собственные финансовые риски путём перепродажи закладных более сильному и финансово устойчивому банку, без изменения условий для кредитополучателя [12].
Сегодня банки предлагают кредиты на покупку жилья для нуждающихся в пределах 3 - 5% и на общих условиях 16 - 22% годовых. Следует учитывать и тот факт, что льготное кредитование под 5% осуществляет только ОАО АСБ Беларусбанк, а на данный момент отечественная экономика, и вся банковская система в частности, пер?/p>