Депозитнi операцiСЧ з фiзичними особами та управлiння ними
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
анка ресурсами, робота з населенням щодо ведення депозитних рахункiв клiСФнтiв, нагляд за тим як проходить залучення коштiв населення по мережi фiлiй банку, розробка стратегiчних та тактичних планiв щодо залучення коштiв та методи, за допомогою яких будуть досягатись поставленi цiлi, контроль за дотриманням пiдроздiлами банку цих планiв та методiв у ходi своСФСЧ дiяльностi.
Менеджмент депозитiв населення в АППБ тАЬАвальтАЭ ставить собi за мету зниження витрат банку при залученнi коштiв фiзичних осiб. Як вже вiдмiчалося ранiше, проценти, якi нараховуСФ та виплачуСФ банк вкладникам вiдносяться на збiльшення витрат банку, а, отже, й зменшення прибутку банку. Тому банк у своСЧй полiтицi стосовно залучення коштiв населення керуСФться одним з принципiв роботи банку: тАЬдешевше купити дорожче продатитАЭ. Разом з тим, банк розумiСФ, що процентнi ставки за депозитами повиннi бути на досить високому рiвнi, щоб забезпечити вкладникам певний рiвень прибутку для пiдтримки попиту на цей банкiвський продукт.
Менеджмент депозитiв фiзичних осiб в АППБ тАЬАвальтАЭ складаСФться з наступних етапiв.
На першому етапi проводиться розробка стратегiСЧ стосовно залучення коштiв населення, та способiв досягнення стратегiчноСЧ мети банку. Останнiми роками АППБ тАЬАвальтАЭ орiСФнтуСФться, стосовно залучення коштiв фiзичних осiб, на вузький сектор депозитного ринку, а саме на вкладникiв пенсiйного вiку. Це обумовлюСФться тим, що Пенсiйний фонд УкраСЧни СФ одним з акцiонерiв банку. Разом з тим АППБ тАЬАвальтАЭ працюСФ й на iнших секторах ринку депозитiв фiзичних осiб.
На цьому ж етапi проводиться планування банком розмiру твердого залишку коштiв на рахунках клiСФнтiв, загального обсягу залучення коштiв населення, суми процентних витрат банку за користування вiльними коштами клiСФнтами. При цьому враховуються такi фактори як:
стан даного ринку та змiни конюнктури ринку;
економiчнi та iнфляцiйнi процеси в краСЧнi;
змiни в законодавчiй базi краСЧни;
рiвень доходностi населення та iншi.
В процесi планування банк проводить аналiз окремих груп населення стосовно СЧх фiнансового та соцiально-психологiчного стану (проводиться аналiз середнього доходу населення, схильнiсть потенцiйних клiСФнтiв до того, щоб зберiгати своСЧ кошти в банку). При цьому менеджери банку роздiляють потенцiйних клiСФнтiв за вiковим критерiСФм ( табл. 2.7).
Таблиця 2.7
Групи вкладникiв АППБ тАЬАвальтАЭ за вiковим критерiСФм
Група вкладникiвВiк клiСФнта121-30231-40341-51452 та бiльше
Результатом аналiзу груп населення СФ визначення, чи готовi клiСФнти тiСФСЧ чи iншоСЧ вiковоСЧ групи на спiвпрацю з банком.
Плануючи розмiр твердого залишку коштiв на рахунках клiСФнтiв, менеджери банку аналiзують фактичний розмiр залишкiв на вкладних рахунках в попереднi роки по АППБ тАЬАвальтАЭ та комерцiйних банкiв - конкурентiв в динамiцi. Найбiльш прогнозованими СФ строковi депозити в банку, тому що вони залучаються банком на певний строк, про що вказуСФться в депозитному договорi. При цьому забрати кошти з цього рахунку ранiше встановленого термiну може змусити вкладника у випадках:
несприятливих змiн в економiцi краСЧни;
погiршення фiнансового стану банку;
змiни депозитноСЧ полiтики в банку (достатньо вiдчутне зниження процентноСЧ ставки за вкладами, збiльшення мiнiмальноСЧ суми вкладу та iнше).
Планування загального обсягу депозитiв фiзичних осiб тiсно взаСФмозвязане з обсягом активних операцiй, якi АППБ тАЬАвальтАЭ плануСФ проводити, та обсягами iнших депозитних та недепозитних джерел залучення ресурсiв.
Для просування депозитних продуктiв на ринку АППБ тАЬАвальтАЭ обрано iнновацiйну стратегiю маркетингу, тобто банком розробляються новi банкiвськi продукти, що просуваються, переважно, на старих ринках. Так, з 2001 року АППБ тАЬАвальтАЭ почав залучати кошти пенсiонерiв не тiльки через мережу своСЧх фiлiй та вiддiлень, але й через мережу Укрпошти. Була впроваджена внутрiшня платiжна система для отримання клiСФнтами банку пенсiй за пластиковими картками тАЬОнiкс-пенсiйнийтАЭ, впроваджено пенсiйний рахунок тАЬдо запитаннятАЭ з процентною ставкою, що в двiчi перевищуСФ ставку за рахунками до запитання iнших вкладникiв, за строковим рахунком тАЬПенсiйнийтАЭ вкладникифiзичнi особи можуть отримувати найбiльшi проценти порiвняно з iншими строковими депозитами в АППБ тАЬАвальтАЭ.
На наступному етапi менеджери АППБ тАЬАвальтАЭ встановлюють цiну на депозити, тобто процентнi ставки, за якими будуть обчислюватись нарахування клiСФнтам за СЧх вкладами, а також умови цього нарахування i сплати. Тобто за допомогою розмiру процентних ставок (збiльшуючи або зменшуючи СЧх) банк регулюСФ не тiльки клiСФнтську базу, але й прибутковiсть банку.
В процесi прийняття рiшення стосовно розмiру процентних ставок за рiзними видами депозитiв фiзичних осiб, менеджери АППБ тАЬАвальтАЭ використовують комбiнацiю багатофакторного способу цiноутворення та диференцiацiю тарифних ставок для окремих груп вкладникiв. Цей спосiб цiноутворення передбачаСФ встановлення бiльш високих процентiв за вкладами для певноСЧ групи клiСФнтiв банку (як правило, це вкладники з бiльш прогнозованими залишками коштiв на СЧх рахунках), так i закрiплення найкращих клiСФнтiв банку шляхом встановлення бiльш прийнятних для них цiн та умов за вкладами.
Процентнi ставки за депозитами фiзичних осiб встановлюються банком, враховуючи процентну полiтику банку стосовно активних операцiй, планового рiвня прибутковостi цих операцiй, стратегiСЧ банку стосовно розширення клiСФнтс