Депозитнi операцiСЧ з фiзичними особами та управлiння ними
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
дно знати граничнi витрати при переходi вiд одного рiвня ставок на депозити до iнших, та норму граничних витрат як вiдносну величину отриманих банком додаткових коштiв. Якщо ж нам вiдома норма граничних витрат, то можна спiвставити СЧСЧ з очiкуваними додатковими доходами (граничними доходами), якi банк плануСФ отримати вiд проведення активних операцiй за рахунок нових вкладiв. При цьому граничнi витрати дорiвнюють [39]:
ГВ = ?СВ = НПС * СНПС СПС * ССПС, (3.6)
де ГВ граничнi витрати;
?СВ змiна сукупних витрат;
НПС нова процентна ставка;
СНПС всi кошти, якi отримав банк за новою процентною ставкою;
СПС стара процентна ставка;
ССПС всi кошти, отриманi банком за старою процентною ставкою.
Норма граничних витрат дорiвнюСФ:
НГВ = ?СВ/ДОК (3.7)
де НГВ норма граничних витрат;
ДОК додатково отриманi кошти;
Для виявлення найбiльш прийнятноСЧ для банку процентноСЧ ставки за депозитами проводиться порiвняння норм граничних витрат та норм граничних доходiв. Оптимальним СФ та процентна ставка, коли норма граничних витрат дорiвнюСФ нормi граничних доходiв.
Для впровадження АППБ тАЬАвальтАЭ методу процентних ставок на депозити за граничними витратами на практицi, необхiдно розглянути наступний приклад.
Припустимо, що АППБ тАЬАвальтАЭ плануСФ видати кредит пiдприСФмствам сiльськогосподарського комплексу УкраСЧни з отриманням 30 %-го доходу. Цi доходи банка i будуть граничними доходами, тобто додатковi доходи, якi банк буде отримувати, надаючи кредити за рахунок залучення нових вкладiв.
Керiвництво банку плануСФ залучити строковi кошти населення для проведення операцiй з кредитування. При цьому за ставкою 9% АППБ тАЬАвальтАЭ може отримати 18 млн.грн. З ставкою 10% банк очiкуСФ отримати кредитних ресурсiв на 22 млн.грн., з 11% ставкою за депозити банк отримаСФ 27 млн. грн., з цiною 12% - отримаСФ 31 млн.грн., 13% - 37 млн.грн, 14% - 42 млн.грн., а з процентною ставкою за депозитами 15% плануСФ отримати 45 млн.грн.
У вiдповiдностi до методу визначення процентних ставок на депозити за граничними витратами розрахуСФмо норму граничних витрат для отриманих банком додаткових ресурсiв за допомогою формул 3.6 та 3.7. Результати розрахункiв представленi в табл. 3.5
Так, якщо банк збiльшить процентну ставку за депозитами на новi вклади з 9% до 10%, то норма граничних витрат буде дорiвнюватися:
?СВ = (0,10 * 22 млн.грн.) (0,09 * 18 млн.грн.) = 0,58 млн.грн.
НГВ = 0,058/( 22 млн. грн. 18 млн.грн. ) = 0,14 або 14%
Так само розрахуСФмо норму граничних витрат й для iнших процентних ставок за депозитами.
Аналiзуючи данi таблицi 3.5, треба вiдмiтити, що за методом встановлення процентних ставок на депозити за граничними витратами, зростання процентних ставок за депозитами до 13%, спостерiгаСФться перевищення граничних доходiв над граничними витратами та зростання прибутку банка.
Таблиця 3.5
Норма граничних витрат банку за рiзними процентними ставками на депозити
Сума нового залучення депозитiв (млн.грн.)Ставка процентiв за депозитами (%)Норма граничних витрат за депозитами (%)Очiкуваний розмiр граничних доходiв банку (%)189930221014.530271115.430311218.73037131830421421.430
Сукупний прибуток банку досягаСФ своСФСЧ верхньоСЧ межi у випадку, коли норма граничних витрат дорiвнюСФ очiкуваним граничним доходам, саме 6.29 млн.грн.([37 млн.грн.* 0,3] [37 млн.грн.* 0,13]). Але подальше збiльшення процентноСЧ ставки за депозитами до 14% призводить до перевищення норми граничних витрат банку над очiкуваним розмiром граничних доходiв та зменшуСФ прибуток банку.
Розмiр сукупного прибутку банка вiд операцiй з кредитування, у вiдповiдностi до вартостi кредитних ресурсiв залучених банком, можна прослiдкувати за рис.3.2.
Рис. 3.2. Розмiр сукупного прибутку банка вiд операцiй з кредитування, у вiдповiдностi до вартостi кредитних ресурсiв залучених банком
Таким чином, для того, щоб збiльшити прибуток банку вiд кредитних операцiй, менеджери АППБ тАЬАвальтАЭ повиннi встановити процентну ставку за депозитами на рiвнi 13% (ця ставки за вкладами СФ найбiльш оптимальною для банка).
Цiноутворення за методом граничних витрат даСФ менеджерам банку цiнну iнформацiю стосовно не тiльки процентних ставок на вклади, але й про те, до якого моменту банк в змозi розширяти свою базу депозитiв, перш нiж додатковi витрати зростання депозитiв призведуть до зниження додаткових доходiв й сукупного прибутку. Якщо прибуток починаСФ зменшуватися, банк повинен або шукати новi джерела ресурсiв (з бiльш низькими граничними витратами), або проводити бiльш прибутковi активнi операцiСЧ, або комбiнувати перше й друге.
Висновки
На основi проведеного дослiдження нами були зробленi наступнi висновки:
Одним iз найголовнiших складових елементiв дiяльностi банку, що суттСФво впливаСФ на формування прибутку, СФ ресурсна база банку. Особливе мiiе серед заходiв, спрямованих на забезпечення кредитними ресурсами в достатньому обсязi та вискокоСЧ якостi, займаСФ розробка механiзмiв формування депозитних ресурсiв банку з метою залучення банком найдешевших i найрацiональнiших з точки зору СЧх використання, коштiв юридичних та фiзичних осiб. Порiвняно з iншими джерелами, чисельнiстю, вiдносною стiйкiстю та низькою вартiстю характеризуються саме вклади фiзичних осiб, якi, у свою чергу формуються за рахунок доходiв, де найвагомiшою статтею СФ заробiтна плата.
Аналiз залучених вкладiв населення показав, що на сучасний момент у банкiвськiй системi УкраСЧни йде стiйкий щорiчний прирiст в?/p>