Депозитнi операцiСЧ з фiзичними особами та управлiння ними
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?тiв з банком вiдповiдного балу у вiдповiдностi до визначеного рiвня, проводиться процедура оперування з значеннями показникiв стану клiСФнта.
|q| = (|ui |, |mi|, |fi | ) (3.3)
де | а | - значення рiвня показника а (а будь-який з показникiв характеристики клiСФнта {приймаСФ значення 1,2,3}).
Таблиця 3.3
Показники вiдношення клiСФнта з банком
ПоказникиРiвеньвисокий середнiйнизький Кiлькiсть банкiв, в яких обслуговуСФться клiСФнт321Потреба клiСФнта в банкiвських послугах321Оцiнка клiСФнтами цiновоСЧ полiтики обслуговуючих банкiв321Тривалiсть вiдносин з банком321Широта асортименту послуг банку, якi споживаСФ клiСФнт321Можливiсть збiльшення споживання продукцiСЧ банку321Доля депозитних операцiй клiСФнта з банком серед всiх операцiй з банком321Безпека взаСФмовiдносин клiСФнт-банк321Обсяг споживання банкiвських продуктiв клiСФнтом321Рiвень спiлкування банка з клiСФнтом321Довiра вкладника до банку321
ПрисвоСФння значень 1, 2 або 3 проводиться експертною системою. Результатом присвоСФння значень характеристикам клiСФнта СФ визначення СЧх якостi.
?|q| = (?|ui|, ?|mi|, ?|fi|)= q = (ui, mi ,fi ) (3.4)
Проводиться сумування значень кожного з показникiв характеристик клiСФнта.
Потiм проводиться розрахунок частки суми значень показникiв вiд максимально можливого значення суми:
?q = ?( ui, mi ,fi ) (3.5)
Значення ?ui, ?mi, ?fi дозволяють отримати менеджерам банку iнформацiю стосовно таких аспектiв дiяльностi клiСФнтiв з банком, якi краще розвинутi, на основi чого можна визначити перспективнi напрямки роботи банку з вкладниками, готовнiсть клiСФнтiв до споживання нових послуг банка, тощо.
Менеджери банку, при застосуваннi цiСФСЧ моделi можуть формувати свiй набiр показникiв, необхiдних для аналiзу клiСФнтськоСЧ бази банку, з огляду на ти чи iншi завдання, якi ставить перед собою менеджер.
Так, наприклад, для виявлення ставлення окремих груп населення до строкових депозитiв з вiдповiдними умовами, до накопичувальних, тобто довгострокових вкладiв формуються окремi показники за фiнансовим станом, соцiально-психологiчним станом клiСФнта, вiдношенням клiСФнта до банку або до окремоСЧ операцiСЧ. Тобто, менеджер банку в змозi прослiдити ставлення вкладникiв банку до продуктiв, що СЧм пропонуються з урахуванням фiнансового та соцiально-психологiчного стану клiСФнтiв.
Аналiз за наведеною моделлю може бути проведений як для кожного окремого клiСФнта (шляхом анкетування), або за окремо сформованими групами вкладникiв. При цьому пропонуСФться групування клiСФнтiв за вiковим критерiСФм (табл 3.4). Таке групування призведе до зниження витрат менеджерiв на проведення аналiзу клiСФнтськоСЧ бази банку.
Таблиця 3.4
Групування вкладникiв банку за вiком
Група вкладникiвВiк клiСФнта118-25226-35336-45446-55556 та бiльше
При аналiзi клiСФнтськоСЧ бази банку менеджерам доцiльно, для наочностi, побудувати дiаграму значень показникiв фiнансового, соцiально-психологiчного стану клiСФнта та вiдносин клiСФнта з банком. Наприклад, можна графiчно представити фiнансовий стан i-го клiСФнта або групи клiСФнтiв (рис 3.1), при цьому по осi Х будуть вiдбиватися показники, а по Y значення рiвня показникiв (в балах).
Рис.3.1. Фiнансовий стан клiСФнта банка
За допомогою цiСФСЧ моделi аналiзу клiСФнтськоСЧ бази АППБ тАЬАвальтАЭ взмозi покращити структуру вкладникiв банку, контролювати змiни в прiоритетах тих чи iнших груп клiСФнтiв, дiзнаватися про вiдношення клiСФнтiв до нових або вже iснуючих на ринку банкiвських продуктiв.
3.2 Використання методу процентних ставок на депозити за граничними витратами як напрямок вдосконалення цiновоСЧ полiтики
Для покращення рiвня менеджменту в АППБ тАЬАвальтАЭ необхiдно звернути увагу на цiнову полiтику банку. Основна увага банка при встановленнi цiн на депозитнi вкладення придiляСФться прiоритетностi тiСФСЧ чи iншоСЧ групи клiСФнтiв та стану ринку депозитiв. Жорстка конкурентна боротьба за бiльш дешевi ресурси призводить до зростання процентних витрат банку за депозитами та одночасного зниження прибутку. Тому, в сучасних умовах, банк повинен дуже уважно розробляти свою цiнову полiтику стосовно залучення депозитiв.
Бiльшiсть закордонних фiнансових експертiв прийшли до висновку, що для визначення цiни на депозити повиннi використовуватись граничнi витрати, тобто додатковi витрати, якi повязанi з залученням нових коштiв.
Причина полягаСФ в тому, що частi змiни процентних ставок роблять розмiр середнiх витрат ненадiйною базою для формування цiни на депозити. Так, якщо процентнi ставки знижуються, додатковi (граничнi) витрати отримання нових грошових ресурсiв можуть зменшитися нижче середнiх витрат за всiма зiбраним банком коштами. При цьому деякi активнi операцiСЧ будуть неприбутковими, коли СЧх спiвставляють з середнiми витратами, але будуть бiльш прибутковими при оцiнцi з точки зору бiльш низьких граничних витрат на сплату процентiв, якi необхiдно проводити сьогоднi для проведення нових активних операцiй. РЖ навпаки, якщо процентнi ставки зростають, гранична вартiсть нових грошових коштiв сьогоднi може значно перевищити середню вартiсть коштiв. Якщо керiвництво розраховуСФ розмiр активних операцiй на основi середнiх витрат, то вони можуть бути не вигiдними, це буде повязане з використанням бiльш високих граничних витрат отримання нових коштiв на ринку[39].
Вiдповiдно до цього, вважаСФмо доцiльним використовувати модель МакНалтi для визначення цiни на депозити, коли необхi