Депозитнi операцiСЧ з фiзичними особами та управлiння ними
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ладiв, проте прослiджуСФться значне збiльшення строкових вкладiв фiзичних осiб.
Виходячи з цього можна сказати, що банк у своСЧй полiтицi стосовно залучення коштiв фiзичних осiб бiльш орiСФнтуСФться на залучення строкових вкладiв, нiж до запитання. Хоча строковi кошти бiльш дорогi для АППБ тАЬАвальтАЭ, нiж до запитання, але вони СФ бiльш прогнозованими та стабiльними для банку i саме цi кошти використовуються для проведення активних операцiй та отримання прибутку.
Аналiзуючи клiСФнтську базу АППБ тАЬАвальтАЭ за останнi три роки треба звернутися до даних табл. 2.6.
Таблиця 2.6
Обсяги вкладiв в АППБ Аваль за групами населення, (млн. грн.)
Група населення (вiк)Значення, станом на01.01.200401.01.200501.01.2006До запитанняСтроковiДо запитанняСтроковiДо запитанняСтроковi21- 3066,75,86,2312,3,17,8772,51393,2- 40110,59,69,924,26,417,106,2295,92358,116,2- 51277,424,15,721,27,426,345,227,41,32700,629,1 та бiльше696,360,528,242,38,848,896,136,64,83763,651,5%Сума1150,91710040,09610006,78110014,53210034,52410031,289100%
Аналiзуючи обсяги вкладень населення за групами вкладникiв, треба вiдзначити, що клiСФнти, яким бiльше 50 рокiв, СФ найбiльш активними клiСФнтами банку. Це можна пояснити тим, що АППБ Аваль тiсно спiвпрацюСФ з Пенсiйним фондом УкраСЧни i тому основним напрямком в розробцi нових депозитних продуктiв СФ задоволення потреб саме цiСФСЧ вiковоСЧ групи населення.
Але при цьому також спостерiгаСФться постiйне зростання активностi i iнших верств населення стосовно вкладень в АППБ Аваль. Це може свiдчити про зростання довiри до банку. Так, темпи приросту вкладiв за рiзними вiковими групами депонентiв (населення) склали:
за перiод 2003-2004, на рахунках до запитання вкладникiв в вiцi 21-30 рокiв 141,1%, 31-40 рокiв 186,8%, 41-51 рокiв 114,4%, 52 та бiльше рокiв 84,6%;
на строкових рахунках вкладникiв в вiцi 21-30 рокiв 69,1%, 31-40 рокiв 145,6%, 41-51рокiв 157%, 52 та бiльше рокiв 105,1%.
Цей же показник за перiод 2004-2005рр. становив: на рахунках до запитання вкладникiв у вiцi 21-30 рокiв 364%, 31-40 роцi 293,6%, 41-51 рокiв 224,1%, 52 та бiльше рокiв 165,6%;
- на строкових рахунках вкладникiв у вiцi 21-30 рокiв 78,3%, 31-40 рокiв 95,7%, 41-51 рокiв 181,8%, 52 та бiльше рокiв 240,9%.
Розрахувавши цей показник, можна вiдмiтити, що за останнiй звiтний перiод спостерiгалося значне збiльшення вкладiв на строковi депозити саме з боку населення у пенсiйному вiцi. За останнiй рiк в АППБ тАЬАвальтАЭ спостерiгалася активiзацiя банку на ринку вкладiв по роботi з населенням у вiцi 52 та бiльше рокiв. Про це може свiдчить той факт, що банком було розроблено окрему програму з розширення асортименту видiв вкладiв саме для пенсiонерiв.
Умовами за вкладами (як строковими так i до запитання) для пенсiонерiв передбачено бiльш вигiднi умови (бiльш високi процентнi ставки за вкладами, можливiсть поповнення рахункiв, виплата вiдсоткiв щомiсяця, отримання пенсiй по пластикових картках ) нiж для iнших клiСФнтiв банку.
З проведеного аналiзу видно, що основним джерелом здiйснення кредитних i iнших активних операцiй в теперiшнiй час СФ строковi депозити населення, одночасно вони же СФ основним джерелом процентних витрат банку. Крiм того iз показникiв структури (питомоСЧ ваги) можна зробити висновок, що зрушень у структурi вкладiв не вiдбулося (величини питомоСЧ ваги видiв вкладiв коливаються неiстотно). Тому логiчно зробити висновок, що значне збiльшення обсягiв вкладень до запитання пов`язане з зростанням купiвельноСЧ спроможностi населення та вiдкладанням доходiв для споживання, а iстотне збiльшення строкових вкладiв пов`язане з правильно обраною стратегiСФю банку по залученню коштiв фiзичних осiб, вiрним позицiонуванням на ринку банкiвських послуг, а також урiзноманiтненням видiв депозитних вкладiв i iндивiдуальним пiдходом до кожного клiСФнта банку.
Прикладом успiшноСЧ реалiзацiСЧ нових депозитних програм СФ виграш АППБ тАЬАвальтАЭ тендеру, який проводився Пенсiйним фондом УкраСЧни серед вiтчизняних банкiв. Банк здобув право на виплату пенсiй та грошовоСЧ допомоги населенню на всiй територiСЧ УкраСЧни, розробив та запропонував населенню програму пiдвищення пенсiй, основною рисою якоСЧ СФ комплексне обслуговування пенсiонерiв. У рамках програми пенсiонери, якi вiдкрили поточний або картковий рахунок у банку, мали можливiсть оформити депозитний вклад тАЮПенсiйнийтАЭ на вигiдних умовах, отримати у подарунок мiжнародну платiжну картку з безкоштовним обслуговуванням протягом року, дисконтну картку на купiвлю медикаментiв зi знижкою у мережi аптек свого мiста, страховий полiс вiд нещасного випадку на 1000 грн.
Отже зростання довiри до АППБ тАЬАвальтАЭ з боку населення вiдобразилось у iстотному збiльшеннi депозитного портфеля фiзичних осiб. Обсяг залучених коштiв вiд фiзичних осiб на депозитнi вклади вирiс за 2004 рiк у порiвняннi з 2003 роком майже у 8 разiв, а за 2005 рiк майже у 14 разiв. При цьому частка довгострокових залучень коштiв у структурi депозитiв населення зросла.
2.3 Механiзм залучення коштiв фiзичних осiб в АППБ тАЬАвальтАЭ
Основною стратегiчною метою, яку ставить АППБ тАЬАвальтАЭ в процесi управлiння депозитами фiзичних осiб, СФ забезпечення банку дешевими ресурсами в достатнiй кiлькостi для проведення активних операцiй банку.
Для бiльш ефективного проведення операцiй по залученню депозитiв Правлiнням АППБ тАЬАвальтАЭ було затверджене рiшення про створення спецiального пiдроздiлу в Департаментi неторговельних операцiй та платiжних карток Управлiння неторговельних операцiй та роботи з населенням. Основнi завдання, якi виконуСФ це Управлiння забезпечення б