Депозитнi операцiСЧ з фiзичними особами та управлiння ними
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
яких зберiгаСФться у клiСФнта, а iнший у банку. В угодi передбачаСФться сума внеску, термiн, протягом якого внесок зберiгатиметься у банку, розмiр депозитного процента, обовязки та права вкладника i банку, вiдповiдальнiсть сторiн за недотримання умов депозитноСЧ угоди. В свою чергу, банк бере на себе зобовязання своСФчасно виконувати всi умови угоди i вiдповiдати за СЧх порушення, що виявляСФться у встановленi пенi або штрафи за невчасну видачу коштiв власниковi депозитного рахунку або виплату процентiв.
Спори, що виникають мiж банком i вкладником, вирiшують у судовому порядку. Строковi вклади не використовуються для здiснення поточних платежiв. Якщо вкладник бажаСФ змiнити суму внеску, то вiн може розiрвати депозитну угоду i переоформити свiй строковий вклад на нових умовах. При достроковому вилученнi коштiв з термiнового депозиту власник, як правило, позбавляСФться передбачених угодою процентiв. У цьому разi проценти знижуються до рiвня, передбаченого за вкладами до запитання.
Комерцiйнi банки у своСЧй дiяльностi використовують рiзнi форми термiнових вкладiв (депозитiв). ОднiСФю з найпоширенiших СФ сертифiкати, якi подiляються на депозитнi та ощаднi.
Депозитнi сертифiкати документ, що видаСФться тiльки юридичнiй особi у виглядi письмового свiдоцтва банку про внесення грошових коштiв, яке надаСФ право власнику сертифiката пiсля закiнчення встановленого термiну отримувати суму внеску та вiдповiднi вiдсотки. [6]
Ощадний сертифiкат документ, що видаСФться тiльки фiзичнiй особi як свiдоцтво про внесення нею грошей на банкiвський вклад та надаСФ право власнику на отримання вiдповiдноСЧ суми внеску i вiдсоткiв. [6]
Депозитнi та ощаднi сертифiкати випускаються банками як на обумовлений термiн, так i до запитання. Вони можуть бути iменними та на предявника. Банкiвський сертифiкат цiнний папiр, який може вiльно продаватись/купуватись на фондовому ринку, виступати засобом платежу, застави тощо. У разi виникнення необхiдностi в наявних коштах власник сертифiката може його продати безпосередньо банку або на вторинному ринку цiнних паперiв без загрози значноСЧ втрати вiд зниження вiдсотковоСЧ ставки, але з урахуванням термiну, що залишився до моменту погашення сертифiката.
Зростаюча конкуренцiя на ринку депозитних операцiй, застосування електронно-обчислювальноСЧ технiки та iншi фактори сприяли появi нових рiзновидiв депозитiв, якi поСФднують окремi властивостi депозитiв до запитання, термiнових та ощадних. У цьому переконуСФ досвiд як краСЧн iз розвинутою ринковою економiкою, так i УкраСЧни. Комерцiйнi банки дедалi частiше виплачують проценти за вкладами до запитання, застосовують "гiбриднi" рахунки, кошти яких використовують i для фiнансових iнвестицiй, i для здiйснення поточних розрахункiв.
Серед популярних за кордоном, а нинi застосовуваних i в УкраСЧнi форм акумулювання коштiв населення залучення банками рiздвяних, вiдпускних, податкових та iнших строкових вкладiв, внески на якi здiйснюють регулярно (наприклад, щотижня) з метою накопичення коштiв, достатнiх для оплати видаткiв на рiздвянi свята чи пiд час вiдпуски. Для банкiв такi методи мобiлiзацiСЧ коштiв вигiднi тим, що сприяють зростанню обсягiв депозитiв i стимулюють ощадливiсть вкладникiв.
Останнiм часом у краСЧнах Заходу клiСФнти банкiв дiстали змогу користуватися так званими NOW - рахунками. Цi рахунки поСФднали в собi принципи зберiгання i використання строкових вкладiв та вкладiв до запитання: як тiльки сума залишку на рахунку перевищуСФ певну величину, на неСЧ починають нараховувати проценти. Для клiСФнтiв NOW - рахунки вигiднi тим, що, як i вклади до запитання, вони дають змогу проводити розрахунки за допомогою документiв, що мають силу засобу платежу, а головне, як i строковi вклади, дають право отримувати вiдповiдний дохiд. Окрiм того, приватна особа може отримати кредит розмiром до 50% вiд залишку коштiв такого вкладу. Для банку NOW - рахунки привабливi тим, що кошти на них зберiгаються протягом точно визначеного часу i тому можуть бути використанi для довгострокових вкладень.
Ще одним перспективним засобом залучення заощаджень населенню банкiвськi вклади СФ SUPERNOW - рахунки, на якi нараховуСФться дохiд за плаваючою ставкою. Цi рахунки використовують у своСЧй практицi деякi вiтчизнянi банки, зокрема, ВАБанк. Щоправда, украСЧнським варiантом, на вiдмiну зарубiжного, не передбачено додаткових послуг. В iнших краСЧнах за цим вкладом дозволяСФться виписувати необмежену кiлькiсть чекiв, отримувати кредити пiд заставу нерухомостi. УкраСЧнським банкам доцiльно було б також залучити заощадження у такi депозити, якi поСФднували б риси строкового вкладу i вкладу до запитання, тобто давали б змогу клiСФнту отримувати прибуток i щомiсяця користуватися нарахованими процентами.
1.3 Механiзм залучення коштiв фiзичних осiб для формування депозитних ресурсiв банку
В основi залучення коштiв фiзичних осiб лежить депозитна полiтика стратегiя i тактика банку щодо залучення грошових коштiв вкладникiв i визначення найефективнiшоСЧ комбiнацiСЧ СЧх джерел. Депозитна полiтика пiдпорядковуСФться загальним банкiвським вимогам, тобто поСФднанню лiквiдностi, доходностi i ризику [47].
В банкiвськiй практицi iснують такi загальнi критерiСЧ оптимальностi депозитноСЧ полiтики:
звязок депозитних, кредитних та iнших операцiй банку мiж собою для пiдтримки його стабiльностi, надiйностi, фiнансовоСЧ стiйкостi;
диверсифiкацiя ресурсiв банку з метою мiнiмiзацiСЧ ризику;
сегм?/p>