Депозитнi операцiСЧ з фiзичними особами та управлiння ними
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ошових ресурсах для здiйснення активних операцiй, насамперед, кредитних. Роль СЧх винятково значна. Мобiлiзуючи тимчасово вiльнi кошти юридичних i фiзичних осiб на ринку кредитних ресурсiв, банки з СЧх допомогою задовольняють потреби народного господарства в додаткових оборотних коштах, сприяють перетворенню грошей у капiтал, забезпечують потреби населення у споживчому кредитi.
Як правило, найвагомiша частина банкiвських ресурсiв СФ депозитними ресурсами, отже, конкурентна позицiя банку найбiльш важлива саме на ринку депозитiв, який маСФ своСЧ особливостi i цiлий ряд факторiв, що досить сильно впливають на позицiйнiсть банкiвських продуктiв, що мають депозитну природу. Банки залучають вiльнi грошовi кошти юридичних та фiзичних осiб шляхом виконання депозитних операцiй.
Депозитна операцiя це операцiя iз залучення коштiв на вклади та розмiщення ощадних (депозитних) сертифiкатiв. Депозитнi операцiСЧ бувають активними та пасивними. Активними депозитними операцiями вважаються операцiСЧ з розмiщення банком коштiв на депозит, а пасивними депозитними операцiями - операцiСЧ iз залучення банком коштiв на депозит. Депозитнi операцiСЧ можуть бути активними лише на мiжбанкiвському ринку. У данiй роботi мова буде йти про пасивнi депозитнi операцiСЧ з фiзичними особами.
Отже, можна зробити висновок, що ресурсна база банку вiдрiзняСФться рiзноманiтнiстю. Велике значення для банку мають саме залученi ресурси, якi складають бiльшу СЧх частину. Кожний банк маСФ специфiчний склад ресурсноСЧ бази, який залежить вiд його можливостей у залученнi ресурсiв. Але, все ж таки, iснують загальновизнанi пропорцiСЧ, яких повинен дотримуватися кожен банк для забезпечення успiшноСЧ роботи.
1.2 Економiчна сутнiсть та класифiкацiя депозитних операцiй
У науковiй лiтературi поняття "депозит", "ресурси банку" використовуються досить часто. Значну увагу темi депозитiв прилiтали такi видатнi зарубiжнi вченi, як А.Смiт, А.Маршал, П.Роуз, а також вiтчизнянi вченi А.Мороз, М.Савлук, О.Дзюблюк, М. АлексеСФнко, РЖ.Гуцат, О.Васюренко, А.Вожжов.
Депозит це економiчнi вiдносини щодо передачi коштiв клiСФнта в тимчасове користування банку. Особливiсть депозиту полягаСФ в його роздвоСФностi в практичному застосуваннi. По-перше, депозит СФ для вкладника потенцiйними грошима, вкладник може виписати чек i спрямувати вiдповiдну суму в обiг. Але в той же час банкiвськi грошi приносять вкладнику дохiд, виступають уже в ролi капiталу. Перевага депозиту перед готiвкою в тому, що депозит приносить дохiд у виглядi процента, а недолiк у тому, що процент депозиту нижчий порiвняно з тим, який виплатять на капiтал, якщо його позичити. Тому саме при депозитних операцiях дуже виразно виступаСФ сутнiсть комерцiйноСЧ дiяльностi банкiв платити за депозит дешевше, а розмiщувати його за вищу плату [12].
Депозит (вклад) кошти, внесенi в комерцiйний банк клiСФнтами фiзичними чи юридичними особами, якi зберiгаються на СЧх рахунках i використовуються вiдповiдно до режиму рахунку i банкiвського законодавства [37].
Депозит це грошовi кошти в нацiональнiй та iноземнiй валютi що переданi СЧх власникам або iншою особою за його дорученням в готовiй або безготiвковiй формах на рахунок власника для зберiгання на певних умовах. Банки залучають вiльнi грошовi кошти юридичних та фiзичних осiб шляхом виконання депозитних операцiй, у процесi яких використовують рiзнi види банкiвських рахункiв[22].
Згiдно Закону УкраСЧни тАЬПро банки та банкiвську дiяльнiстьтАЭ вiд 7 грудня 2000р. № 2121-Ш депозити (вклади) - це кошти в готiвковiй або у безготiвковiй формi, у валютi УкраСЧни або в iноземнiй валютi, якi розмiщенi клiСФнтами на СЧх iменних рахунках у банку на договiрних засадах на визначений строк зберiгання або без зазначення такого строку i пiдлягають виплатi вкладнику вiдповiдно до законодавства УкраСЧни та умов договору [29].
Банки залучають вiльнi грошовi кошти шляхом виконання депозитних операцiй, в процесi яких використовують рiзнi види банкiвських рахункiв. Депозитнi операцiСЧ це операцiСЧ, що проводить банк, коли залучаСФ кошти клiСФнтiв [2].
Суб`СФктами депозитних операцiй СФ банки, що виступають як позичальники, i власники коштiв, котрi, в свою чергу, виступають кредиторами.
ОбСФктами депозитних операцiй СФ кошти, що переданi комерцiйному банку на умовах, визначених двосторонньою угодою.
На долю депозитних операцiй приходиться бiля 85% пасивiв банкiв. При залученнi депозитiв банки дотримуються наступних принципiв органiзацiСЧ депозитних операцiй :
депозитнi операцiСЧ здiйснюються таким чином, щоб сприяти отриманню банкiвського прибутку або створювати умови для отримання прибутку в майбутньому;
в процесi органiзацiСЧ забезпечуСФться рiзноманiтнiсть суб`СФктiв депозитних операцiй та поСФднання рiзних форм депозитiв;
при здiсненнi банкiвських операцiй забезпечуСФться взаСФмозв`язок i взаСФмопогодження мiж депозитними i кредитними операцiями по термiнам i сумах;
особлива увага в процесi органiзацiСЧ депозитних операцiй придiляСФться строковим депозитам, якi найбiльше пiдтримують лiквiднiсть балансу банку;
проводячи своСЧ депозитнi та кредитнi операцiСЧ, банк повинен зменшувати своСЧ вiльнi ресурси;
банк повинен приймати мiри по розвитку банкiвських послуг, що передбачаСФ залучення депозитiв.
Для банкiвськоСЧ практики характерна така класифiкацiя депозитiв (рис.1.2).
Вкладний (депозитний) рахунок - рахунок, що вiдкриваСФться банком клiСФнту на договiрнiй основ?/p>