Разработка рекомендаций по повышению эффективности ипотечного кредитования на примере Челябинского отделения Сбербанка России
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?м снижения процентной ставкиДинамика процентных ставок, ,018,016,0-Проценты210,00120,0053,33383,33Всего платежи543,33453,33386,671383,33Процентный выигрыш банка при фиксировании ставки0,0020,0016,6736,67
Частично банк может компенсировать потери за счет установления фиксированной ставки - ее эффект равен 36,67 тыс. руб. (за первый год эффект равен нулю, поскольку допускается, что ставка может снижаться только в последующие годы).
С одной стороны, сумма не столь существенна, но если учесть, что таких кредитов выдано на общую сумму 200 000 тыс. руб., то в целом по портфелю банка получается значительная сумма (таблицы 11, 12).
Таблица 11 - Инфляционные потери банка в процессе ипотечного кредитования в целом по портфелю кредитов, тыс. руб.
ПоказательПланируемые платежиБез учета инфляцииГод1-й2-й3-йИТОГООсновной долг66666,766666,766666,7200000,0Проценты42000,028000,014000,084000,0Всего платежи108666,794666,780666,7284000,0С учетом инфляции по годамИнфляция, % годовых12,0010,008,00-Всего платежи 97023,876839,860626,1234489,7Инфляционные потери кредитора11642,917826,820040,649510,3В таблице 11 показаны инфляционные потери банка при фиксированной ставке 21 % и сумме кредита 200000 тыс. руб., в таблице 12 при той же сумме кредита ставка снижается с 21 процентов до 16 процентов.
Таблица 12. Эффект ипотечного кредитования для банка при фиксировании
процентных ставок в целом по портфелю кредитов, тыс. руб.
Показатель Планируемые платежиПо фиксированной процентной ставкеГод1-й2-й3-йИТОГООсновной долг66666,6766666,6766666,67200000,00Проценты42000,0028000,0014000,0084000,00Всего платежи108666,6794666,6780666,67284000,00С учетом снижения процентной ставкиДинамика процентных ставок, ,018,016,0-Проценты42000,0024000,0010666,6776666,67Всего платежи108666,6790666,6777333,33276666,67Процентный выигрыш банка при фиксировании ставки0,004000,003333,337333,33
В таблице показан прогнозный расчет только на три года, и, при условии сохранения динамики, в последующие годы сумма процентного выигрыша банка может существенно вырасти.
Следует отметить, что в третьем году кредитования сумма выигрыша меньше, чем во втором. Это связано с тем, что в представленной схеме проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, которая во второй год больше чем в третий, следовательно, и сумма выигрыша во второй год больше в сравнении с третьим.
Рассмотренные схемы в той или иной степени отражают методические подходы к оценке эффективности механизма банковского ипотечного кредитования, поскольку напрямую влияют на результат использования ресурсной базы банка, определяемый соотношением доходов по ипотечному кредитованию и расходов, связанных с его реализацией. Данные схемы на базе метода моделирования за счет изменения параметров позволяют банкам прогнозировать доходы и расходы, а также результаты использования ресурсов в целях повышения эффективности ипотечного кредитования.
В таблице 12 приведена аналитическая информация, которая позволяет сопоставить условия предоставления ипотечного кредита Сбербанком России и его основными конкурентами.
Таким образом, одной из проблем ипотечного кредитования является отказ от выдачи кредита. Сбербанк также ввел меру перечисления займа на счет клиента, только после того как покупатель квартиры получит право собственности на нее, раньше средства займа перечисляли сразу после сдачи документов в Регистрационную палату. Кроме того, Сбербанк повысил единовременную комиссию при открытии счета.
Анализ ипотечных программ Челябиснкого филиала Сбербанка России и условия предоставления кредитов показал, что главная проблема заключается в том, что получить кредит в Сбербанке г. Челябинска на покупку или строительство жилья можно только под 13,25 - 16 процентов годовых, при условии официально подтвержденного дохода на семью не меньше 20 тыс. рублей и первоночального взноса в размере не менее 20 процентов. Исключение сделано лишь для тех, кто получает кредит по сбербанковской программе молодая семья. Для молодой семьи, имеющей ребёнка, первый взнос может быть 15 процентов от стоимости закладываемой квартиры.
Сейчас практически невозомжно получить ипотечный кредит сотрудникам фирм, в которых только часть зарплаты выдается официально. Если раньше банк выдавал кредиты без справки о доходах, то теперь это непременное требование.
Для решения данной проблемы необходимо:
. Усовершенствовать систему льготного ипотечного кредитования для социально незащищенных слоев населения;
. Предусмотреть дополнительные льготы для молодых семей по снижению процентной ставки;
. Разработать и внедрить схему предоставления ипотечных жилищных займов с компенсацией процентной ставки.
Следующая проблема заключается в том, что существуют ограничения в возможной сумме кредита. Человеку с невысоким уровнем дохода могут не выдать кредит, суммы которого будет достаточно для приобретения желаемой квартиры. Для решения в данной работе предлагается разрешить привлечение созаемщиков не только по кредиту "Молодая семья", но и по другим ипотечным кредитам.
Ипотечные кредиты должны стать доступным способом решения проблем для людей со средними доходами. Для этого в Челябинском филиале Сбербанка России целесообразно использовать модель ипотечного кредитования, которая будет предусматривать взаимодействие ЖСК и Ипотечной корпорации города Челябинска.
Глава 3. Эффективность ипотечных операций сберегательного банка и пути ее повышения
3.1 Анализ риска и эффективности ипотечных операций Банка
Рост объемов кредитования приводит к необходим?/p>