Разработка рекомендаций по повышению эффективности ипотечного кредитования на примере Челябинского отделения Сбербанка России
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?ного портфеля банка. Кроме того, банк сталкивается со значительными объемами досрочного погашения кредитов, что особенно проявилось во втором полугодии при открытии мировых рынков заимствований крупным российским компаниям. Тем не менее, банк увеличивает кредитный портфель корпоративных клиентов опережающими темпами: сравнение сопоставимых данных по банковской системе и Сбербанку показывает, что по итогам 10 месяцев т.г. темп прироста кредитов корпоративным клиентам банка (7,4%) существенно превысил темп прироста данного сегмента российского рынка (1,0%). Это позволило Сбербанку за 10 месяцев увеличить свою рыночную долю с 30,5% до 32,5%.
Низкий спрос, связанный в основном с падением доходов населения, обусловил снижение портфеля розничных кредитов за 11 месяцев на 7,1% до 1 168 млрд. руб. Банк намерен наращивать объем розничного кредитования и во второй половине т.г. начал отменять ограничения, введенные банком осенью 2008 года в разгар экономического кризиса: возобновлено кредитование в валюте, снижен первоначальный взнос по ипотечным и автокредитам, по ряду программ увеличены максимальные суммы и сроки кредитов и т.д. Результатом принятых мер стали положительные сдвиги в динамике розничного кредитного портфеля - темп сокращения портфеля замедлился. За I квартал портфель сократился на 3,8%, за II квартал - на 2,9%, за III квартал - на 0,3%, за октябрь-ноябрь - на 0,2%. Банк планирует дальнейшее повышение доступности кредитов как за счет либерализации условий кредитования, так и за счет предложения новых продуктов, что должно позволить выйти на стабильный рост розничного портфеля.
Контроль принимаемых рисков позволяет банку поддерживать качество кредитного портфеля на приемлемом уровне. Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов на 1 декабря составляет 4,5% (как с учетом, так и без учета договоров цессии). По состоянию на 1 декабря резервы на возможные потери по ссудам, созданные банком, более чем вдвое покрывают объем просроченной ссудной задолженности.
Портфель ценных бумаг с начала года увеличился в 1,9 раза до 915 млрд. руб. в основном за счет приобретения корпоративных облигаций. При этом банк приобретал облигации ведущих российских эмитентов, представляющих различные отрасли, финансируя тем самым национальную экономику. С начала года банк увеличил вложения в корпоративные облигации в 3,6 раза до 301 млрд. руб. В ноябре были приобретены также ОБР и ОФЗ, что привело увеличению портфеля государственных ценных бумаг к 1 декабря в 1,5 раза до 472 млрд. руб. В структуре портфеля ценных бумаг банка доля корпоративных облигаций с начала года возросла с 17% до 33%, доля государственных ценных бумаг и субфедеральных облигаций сократилась с 80% до 64%.
Прирост остатка привлеченных средств физических лиц за 11 месяцев составил 420 млрд. руб. и полностью компенсировал отток средств юридических лиц за этот же период (155 млрд. руб.). Стабильный приток средств физических лиц обеспечивает высокий уровень ликвидности банка.
Собственные средства (капитал) банка, рассчитываемые по Положению Банка России № 215-П, за ноябрь не изменились и на 1 декабря 2009 года составили 1 340 млрд. руб. С начала 2009 года капитал увеличился на 15,9%. Достаточность капитала на 1 декабря 2009 года находится на уровне 23%.
2.3 Организация предоставления ипотечного кредита
Сбербанк одним из первых начал выдавать ипотечные кредиты. Ипотека в Сбербанке возможна по самым различным программам. Ипотечные программы Сбербанка можно представить в виде следующей таблицы:
Таблица 3 - Ипотечные программы
Минимальный взносПроцентная ставкаВажноИпотечный20 - 30 ,5 - 14,75В обеспечение оформляется кредитуемый объект недвижимостиИпотечный +20,25 - 14,5Только на недвижимость, построенную с участием кредитных средств БанкаИпотечный стандарт 30% 0% в случае оформления в залог иного Жилого помещения15,5 - 16В обеспечение оформляется кредитуемое или иное жилое помещениеМолодая семья 15% - 20 ,25 - 16Для супругов не старше 35 летНа недвижимость30,5Кредитуемый объект недвижимости не находится в залоге у БанкаРефинансирование жилищных кредитов 0,25 - 15,75Предоставляется на цели погашения кредитов, выданных иной кредитной организацией на приобретение/строительство жилых помещенийКредит "Уверенность"0%Соответствует ставке по реструктуризируемому жилищному кредитуПредоставляется на цели погашения платежей по ранее полученным жилищным кредитам БанкаПроведем сравнительный анализ ипотечных кредитов - данные сформируем в таблицу 4.
Таблица 4 - Условия кредита
Название кредитаЦели кредитованияОбеспечениеСуммаПервоночальный взносСрок% ставкаИпотеч- ный- на приобретение объектов недвижимости, построенных или строящихся с участием кредитных средств Сбербанка России. - на приобретение объекта недвижимости - единовременно; - на строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), -реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) Объекта недвижимости в зависимости от порядка оплаты - единовременно или частями.1 Кредит на приобретение объекта недвижимости: - залог приобретаемого Объекта недвижимости; - поручительство совершеннолетних членов семьи Заемщика, которых Заемщик предполагает зарегистрировать в приобретаемом Объекте недвижимости. 2. Кредит на строительство объекта недвижимости: - залог имущественных прав Заемщика по Договору об инвестировании строительства; - поручительство Застройщика (на случай расторжения Договора об инвестировании строительства