Разработка рекомендаций по повышению эффективности ипотечного кредитования на примере Челябинского отделения Сбербанка России
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
ния (предварительно) Банком Договора с застройщиком о сотрудничестве, т.е. не у всех застройщиков. 3. Выдается по месту нахождения объекта недвижимости. Людям покупающим жилье в долевом строительствеИпотечный кредит+максимальная сумма кредита может быть рассчитана без оценки платежеспособности Заемщика, а исходя из размеров суммарного актива Заемщика (Созаемщиков)Людям с низким официальным доходом берущим кредит с созаемщиками (супругами)Кредит на недвижимость Может выдаваться и наличными (рубли). Может предоставляться отсрочка в погашении основного долга на период строительства до 2 лет. Кредит на 70% стоимости. Кредиты предоставляются как по месту регистрации заемщика, так и по месту нахождения предприятия-работодателя-поручителя, или по месту нахождения объекта недвижимости. Непросто найти такое обеспечение на большую сумму кредита. Иногородним гражданамКредит молодая семья1. Может выдаваться и наличными (рубли). 2. Может предоставляться отсрочка в погашении основного долга на период строительства до 2 лет. При рождении ребенка отсрочка до достижения ребенком возраста 3 года. 3. Кредит на 70% стоимости. Если есть ребенок, то кредит на 90%. 4. При расчете кредита может учитываться доход родителей, кредит будет больше. Безработной Молодой семье кредит не дают. Как указывалось, созаемщиками могут быть молодые супруги и родители супругов. Но при этом, если Молодая семья живет лишь на деньги своих родителей - кредит ей не предоставят. Молодой семье
Следовательно, получить кредит в Сбербанке г. Челябинска на покупку или строительство жилья можно только под 13,25 - 16% годовых, при условии дохода на семью не меньше 20 тыс. рублей.
Также необходимо иметь официально подтверждённые доходы, и первый взнос в размере не менее 20%. Исключение сделано лишь для тех, кто получает кредит по сбербанковской программе молодая семья. Для молодой семьи, имеющей ребёнка, первый взнос может быть 15% от стоимости закладываемой квартиры.
В итоге портрет идеального заемщика выглядит следующим образом. Семейная пара в возрасте от 27 до 35 лет. С детьми. Работают по найму в крупной компании. Стаж по последнему месту работы - год и более. Доход подтвержден официально. Структура дохода - регулярные ежемесячные выплаты, размер которых не имеет сильных колебаний. Имеют одно и более высших образований. Имеют положительную кредитную историю (текущих обязательств нет). Имеют в активах недвижимость, автомобиль, денежные накопления. Подтвержденный официальный доход не менее 30 тысяч рублей.
Согласно рейтингу ипотечных банков России - Тройка лидеров по объемам выданных ипотечных кредитов за 2008 год, по сравнению с итогами первого полугодия, изменилась. К первым двум лидерам Сбербанку (4,3 млрд. долл.) и ВТБ 24 (756,7 млн. долл.) присоединился Москоммерцбанк (620 млн. долл.) - таблица 6.
Таблица 6 - Сравнительная характеристика банков
Самые ипотечные банки в 2008 г. №БанкВыдано ипотечных кредитов в 2006г., тыс.$Изменение к 2005г., %Доля кредитов, выданных под залог существующего жилья, %Доля рефинансированных кредитов, %1Сбербанк4 295 301.0142.89--2ВТБ 24756 550.1409.3915.582.353Москоммерцбанк620 000.0474 595.6624.70-4Банк Уралсиб337 000.0258.510.200.005Дельтакредит291 000.0159.82--6КИТ Финанс277 626.29 004.1734.400.007Транскредитбанк241 359.43 589.131.200.008Городской Ипотечный Банк217 372.5297.6733.600.009Газпромбанк195 488.0138.834.000.0010Росбанк192 891.41 421.8347.00-
Таким образом, основным конкурентом в ипотечных кредитах для Сбербанка является банк ВТБ-24.
Приведем характеристику предоставляемых ипотечных кредитов в рублях, оказываемых банком ВТБ-24 (таблица 7).
Таблица 7 - Характеристика ипотечных кредитов ВТБ-24
Таким образом, необходимо отметить, что, несмотря на всю привлекательность программ ипотечного кредитования, оказываемых Сбербанком здесь существуют также определенные подводные камни, которые не известны потенциальному заемщику. Так, рассмотрим подробнее кредитную программу Молодая семья. Кредит по этой программе предоставляется супругам не старше 30 лет (даже, если одному из супругов до 30 лет, а другому больше). Из достоинств данного кредита надо отметить то, что созаемщиками кроме супругов могут выступать еще и родители, как со стороны одного из супругов, так и со стороны другого.
По кредитам Ипотечный и Ипотечный + максимальная сумма кредита может быть рассчитана без оценки платежеспособности Заемщика, а исходя из размеров суммарного актива Заемщика (Созаемщиков). Суммарный актив -- это принадлежащие лично Заемщику или совместно с супругом (супругой).
Оценочная стоимость суммарного актива должна быть не менее 30 000 000 рублей (или эквивалента в валюте). При этом кредит с учетом суммарного актива может быть предоставлен только на приобретение квартиры, земельного участка или индивидуального жилого дома, а максимальный размер кредита не может превышать 50% стоимости суммарного актива и 65% стоимости приобретаемого объекта недвижимости
Кредит Ипотечный+ предоставляется в безналичном порядке с последующим перечислением кредитных средств по распоряжению Заемщика (Созаемщика) на расчетный счет застройщика.
Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.
Погашение кредита дифференцированными платежами:
погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), сле?/p>