Разработка рекомендаций по повышению эффективности ипотечного кредитования на примере Челябинского отделения Сбербанка России
Курсовой проект - Банковское дело
Другие курсовые по предмету Банковское дело
?ующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным;
уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.
Разрешено досрочное погашение кредита или его части:
при аннуитетных (равных) платежах -- при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (пятнадцати тысяч) рублей.
Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечение указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. При обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции;
при дифференцированных платежах -- без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.
Сбербанк - пожалуй, один из немногих банков, который требует, чтобы близкие родственники (совершеннолетние дети, родители заемщиков), которые будут зарегистрированы по адресу приобретаемого (строящегося) с использованием кредитных средств Сбербанка, объекта недвижимости, оформили бы договор поручительства.
За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж - до 4% от суммы кредита. Конкретный размер платежа определяется в зависимости от места нахождения филиала Сбербанка.
Существуют подводные камни и в другой программе ипотечного кредитования Сбербанка России. Так, в Сбербанке существует ограничение по возрасту. Лицам предпенсионного возраста кредит либо не дают, либо дают значительно меньше, чем если бы заемщику до пенсии было далеко.
Еще одна особенность та, что существует привязка к местности. Например, заемщик живет в Тамбове, поручители - в Туле, работает - в Орле, квартиру хочет в Подмосковье, за кредитом обращается в Московский банк. Такому заемщику предложат обратиться в банк либо по месту работы, либо в банк в том городе, где заемщику нужна квартира. В отделении Сбербанка в Москве, в выдаче кредита ему откажут.
Таким образом можно подытожить, что не смотря на свою привлекательность программы ипотечного кредитования (это касается не только программ Сбербанка России, но и ипотечных программ других операторов) имеют ряд особенностей, с которыми потенциальному заемщику обязательно необходимо ознакомиться заранее.
В связи со сложной ситуацией на рынке ипотечного кредитования, банки массово повышают ставки и меняют условия предоставления кредитов.
Сбербанк - не исключение, следует отметить, что ипотечные кредиты Банком по-прежнему выдаются.
.4 Анализ ипотечного кредитования Челябинского филиала Сбербанка России
Банк в целях увеличения доходности, помимо установленных комиссий, взимает дополнительно ежемесячно вместе с аннуитетом фиксированную сумму за ведение банковского счета. Если заемщик не может единовременно заплатить эту сумму, она делится на две части: первая платится сразу, вторая распределяется равными суммами на весь срок кредитования. Если кредит гасится досрочно, то и данная комиссия должна быть погашена досрочно.
Таблица 8 - Схема гашения кредита с учетом наличия фиксированного платежа, руб.
Период гашения Остаток задолженностиПлатеж (аннуитет)Структура аннуитетаПроцентосновной долгпроценты1,51656149551222369339,614,151030503649551356355939,614,162029073849551523339239,614,163027468149551711320539,614,174025664949551921299439,614,195023640049552157275839,614,206021366049552422249339,614,227018812349552720219539,614,258015944649553055186039,614,309012724249553431148439,614,371009107849553853106339,614,52110504664955432658939,614,941204858495548585739,623,771210
Данная схема предполагает увеличение базовой процентной ставки: с 14 % в начале срока кредитного договора до 23,77 % в его конце. При этом, ее увеличение не зависит от суммы кредита.
Дальше рассмотрим инфляционные потери банка в процессе ипотечного кредитования при фиксированной процентной ставке.
Таблица 9 - Инфляционные потери банка в процессе ипотечного кредитования при фиксированной процентной ставке, тыс. руб.
Показатель Планируемые платежиБез учета инфляции Год1-й2-й3-йИТОГООсновной долг333,3333,3333,31000,0Проценты210,0140,070,0420,0Всего платежи543,3473,3403,31420,0С учетом инфляцииИнфляция, % годовых12,0010,008,00-Всего платежи 485,1384,2303,11172,4Инфляционные потери кредитора58,289,1100,2247,6
Очевидно, при заданных параметрах, инфляционные потери составят существенную величину в сравнении с полученными процентами.
В таблице 10 показан доход банка с учетом процентного выигрыша вследствие фиксирования процентных ставок (в условиях заданных параметров). Таким образом, на кредит в 1000 тыс. руб. за три года начисляются проценты в сумме 420 тыс. руб., при этом инфляционные потери составляют 247,6 тыс. руб.
Таблица 10 - Эффект ипотечного кредитования для банка при фиксировании процентных ставок, тыс. руб.
Показатель Планируемые платежиПо фиксированной процентной ставкеГод1-й2-й3-йИТОГООсновной долг333,33333,33333,331000,00Проценты210,00140,0070,00420,00Всего платежи543,33473,33403,331420,00С учет?/p>