Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ческого роста, ухудшения финансового состояния кредитополучателей произошло ухудшение качества потребительского кредитного портфеля банковского сектора. Так, объем проблемных кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос за период с 01.01.2011 г. по 01.01.2012 г. на 39 млрд руб., или на 54,3 %. В результате роста проблемных активов произошел рост уровня проблемной задолженности населения. Доля проблемных кредитов населения в кредитной задолженности увеличилась на 0,07 процентных пункта (таблица 3.1).
Таблица 3.1 - Динамика уровня проблемной задолженности населения перед банковской системой, млрд руб.
Показатель01.01.1101.04.1101.07.1101.10.1101.01.12Проблемная задолженность населения71,894,5111,2114,8110,8Задолженность населения по кредитам14970,115953,516864,718350,620090,5
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [37, с.170].
Негативная тенденция увеличения уровня проблемной задолженности наблюдалась до июля 2011 г., когда ее прирост составил 0,18 процентных пункта, после чего уровень проблемных кредитов стал заметно снижаться и к 01.01.12 г. достиг 0,55 % (рисунок 3.1).
Рисунок 3.1 - Динамика уровня проблемной задолженности физических лиц перед банками Республики Беларусь, %
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [37, с. 171].
В рассматриваемом периоде проблемная задолженность в белорусских рублях снизилась на 1,4 млрд руб., в то время как в иностранной валюте - увеличилась на 40,4 млрд руб. (таблица 3.2).
В структуре проблемной задолженности физических лиц наибольшую долю занимает задолженность по кредитам в иностранной валюте, на которую по состоянию на 01.01.12 г. приходилось 72,7 % или 80,5 млрд руб. Удельный вес проблемных кредитов в национальной валюте составил 27,3 % или 30,3 млрд руб.
Таблица 3.2 - Динамика проблемной задолженности населения перед банковской системой Республики Беларусь
Показатель01.01.1101.04.1101.07.1101.10.1101.01.12млрд руб.%млрд руб.%млрд руб.%млрд руб.%млрд руб.%Проблемная задолженность населения в национальной валюте31,744,223,825,22825,229,425,630,327,3Проблемная задолженность населения в иностранной валюте40,155,870,774,883,274,885,474,480,572,7Всего71,8100,094,5100,0111,2100,0114,8100,0110,8100,0
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [37, с. 172].
Стоит обратить внимание, что в анализируемом периоде произошло резкое изменение структуры проблемной задолженности в сторону увеличения на 16,9 процентных пунктов доли валютной составляющей. В то же время удельный вес проблемных кредитов населения в национальной валюте в данный период снизился на 16,9 процентных пунктов.
Распределение проблемной задолженности по регионам Республики Беларусь происходило неодинаково (таблица 3.3).
Проблемная задолженность по кредитам, выданным белорусскими банками физическим лицам, на 1 января 2012 года составила 110,8 млрд. руб. в эквиваленте.
Таблица 3.3 - Динамика и структура проблемной задолженности населения в разрезе регионов Республики Беларусь
Показатель01.01.1101.04.1101.07.1101.10.1101.01.12млрд руб.%млрд руб.%млрд руб.%млрд руб.%млрд руб.%Брестская область45,63,33,53,53,13,63,18,98,0Витебская область5,27,23,23,44,23,84,13,69,68,7Гомельская область4,86,73,84,04,13,74,43,811,410,3Гродненская область3,85,33,23,43,43,13,53,07,56,8г. Минск49,268,577,381,891,782,595,583,259,153,3Минская область1,52,11,21,31,41,31,11,07,26,5Могилевская область3,24,52,42,52,82,52,72,47,16,4Всего71,8100,094,5100,0111,2100,0114,8100,0110,8100,0
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [37, с. 173].
Так, как видно из данных таблицы 3.3, наибольшую долю проблемных кредитов населения формирует г. Минск, на которых по состоянию на 01.01.12 г. приходится 53,3 % совокупной проблемной задолженности физических лиц, или 59,1 млрд руб.
Значительный объем проблемных кредитов приходится на Гомельскую область - 10,3 %, Витебскую область - 8,7 %, Брестскую область - 8 %. Наименьший объем кредитной задолженности приходится на Могилевскую область - 9 %.
Следует обратить внимание на изменение структуры проблемной задолженности в региональном разрезе. Так, в рассматриваемый период увеличение удельного веса произошло по следующим областям:
Брестская - на 2,4 процентных пункта;
Витебская - на 1,5 процентных пункта;
Гомельская - на 3,6 процентных пункта;
Гродненская - на 1,5 процентных пункта;
Минская - на 4,4 процентных пункта;
Могилевская - на 1,9 процентных пункта.
В то же время снижение удельного веса на 15,2 процентных пункта произошло по г. Минску.
Очевидно, что рост проблемной задолженности и ее структура отражают ухудшение финансового положения кредитополучателей. Увеличение проблемной задолженности, в свою очередь, снижает возможности банков по формированию ресурсной базы. Кроме того, возникают сложности с оценкой кредитоспособности кредитополучателей. Многие из них, обращающиеся в банки за кредитом, имеют низкую кредитоспособность. Как следствие, банки вынуждены отказывать таким клиентам в получении кредита.
Характеризуя проблему невозврата кредитов в филиале №606, следует обратить внимание на следующее.
В процессе кредитования банк осуществляет контроль за выполнением условий кредитного договора. Особое внимание уделяется своевременности возврата основного долга по кредиту и уплаты процентов за пользование им.
Весь комплекс мероприятий, направленных на предупреждение возникновения и погашение просроченной задолженности в филиале №606, включает ряд последовательных этапов:
. Работа по сопровождению и сбору просроченной задолженности на первом этапе:
осуществление контактов с кредитополучателями посредством телефонной связи с напоминанием о необходимос