Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
вратности и платности. Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности кредитополучателя, но и от обеспеченности кредита.
Принцип обеспеченности кредита означает наличие у кредитополучателей юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: договора-гарантии, договора-поручительства, залоговых обязательств, включая залог ценных бумаг, движимого и недвижимого имущества физических лиц. Если механизм погашения кредита, его закрепление в кредитных договорах являются основной предпосылкой его возврата, то определение форм обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору представляет собой гарантию не только возврата кредитных средств, но и прибыли банка.
Принцип платности кредита означает, что кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное заимствование его денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода цена кредита.
Принцип целевой направленности означает использование банковского кредита кредитополучателем на цели, предусмотренные в кредитном договоре [21, с. 32].
Рассмотрев теоретические аспекты сущности кредитования физических лиц, можно сделать следующие выводы:
. Необходимость потребительского кредита вызвана следующими факторами: потребительский кредит в определенной степени содействует выравниванию потребления групп населения с различным уровнем доходов; использование потребительского кредита в розничной торговле повышает активность работы организаций, реализующих товары, подверженные влиянию сезонных колебаний спроса; кредитование физических лиц имеет большое социальное значение, так как с помощью потребительского кредита может быть решен целый комплекс социально-экономических задач; потребительский кредит не только способствует повышению уровня жизни населения, но и оказывает воздействие на развитие экономики страны в целом. Через кредитный механизм денежные сбережения населения вновь поступают в процесс обращения, поддерживая непрерывность общественного воспроизводства, содействуя его расширению и, следовательно, возрастанию национального дохода страны.
. Кредитование населения осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. К принципам кредитования относятся: возвратность кредита, срочность кредитования, обеспеченность, платность, целевая направленность.
. В банковской практике потребительское кредитование получает широкое распространение, появляются множество различных видов потребительских кредитов, о чем более подробно будет рассмотрено в рамках следующего подраздела.
.2 Виды кредитования физических лиц
В современной экономической литературе существует множество подходов к классификации кредитов физических лиц. Например, по мнению отдельных экономистов, кредиты населению подразделяются на ипотечные и потребительские, которые в свою очередь, могут быть классифицированы по субъектам кредитных отношений, целевому характеру, видам обеспечения, способу и условиям предоставления, срокам и способам погашения и т.д. [22, с. 65].
По субъектам кредитной сделки (по виду кредитора) различают:
банковские потребительские кредиты;
кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;
потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
потребительские кредиты, предоставляемые кредитополучателям непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
По виду кредитополучателя различают кредиты, предоставляемые [23, с. 104]:
всем слоям населения;
различным социальным группам;
группам кредитополучателей, различающихся по уровню доходов и платежеспособности и т.д.
В зависимости от качества и достаточности обеспечения по кредитному договору, кредиты подразделяются на три группы: обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные.
Обеспеченные - кредиты, имеющие обеспечение в виде залога, гарантии (поручительства), перевода на банк правового титула (на имущество и имущественные права), реализация которого не вызывает сомнений и реальная стоимость которого достаточна для погашения всей суммы кредита и процентов по нему.
Кредиты физическим лицам предоставляются при наличии обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в виде залога движимого и недвижимого имущества, поручительства, гарантии, гарантийного депозита денег и др. Сегодня, предоставляя кредиты физическим лицам, банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности кредитополучателя погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае непогашения кредита банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковского кредита.
Недостаточно обеспеченные - кредиты, имеющие частичное обеспечение, предусмотренное группой обеспеченных кредитов и по стоимости превышающее 70 про