Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ия, а не производства, поэтому должны включаться в состав потребительских кредитов [9, с. 268].
Исходя из анализа подходов белорусских ученых-экономистов, таких как Г.И. Кравцова, А.И. Лученок, В.И., Тарасов и др. к трактовке содержания понятий потребительского и ипотечного кредита, можно сделать вывод, что данные авторы к сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья относят как потребительский, так и ипотечный жилищный кредит.
В отличие от точки зрения российских и отечественных ученых и практиков в зарубежных странах распространен иной подход к трактовке банковского кредитования физических лиц, включающий потребительский кредит и ипотечное кредитование. Таким образом, к потребительскому кредиту относится долгосрочная задолженность физических лиц финансовым учреждениям и розничной торговле по кредитам, предоставленным для приобретения товаров и услуг, не включая задолженность по ипотечным кредитам.
В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие. В промышленно развитых странах население тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита, и оказание кредитных услуг. Потребительское кредитование за рубежом - одно из приоритетных направлений деятельности банков. Особенно широко к потребительскому кредиту прибегают частные лица - рабочие и служащие со средним уровнем дохода. Доходы рабочих и служащих в западных странах существенно различаются. Например, во Франции уровень заработной платы рабочих в 2,5 - 3 раза ниже, чем у представителей руководящего звена промышленных компаний и учреждений [10, с. 113].
В США потребительское кредитование стало двигателем национальной экономики, которое способствовало росту производства. В Америке бытует мнение жизнь в кредит. Особенно широко используют потребительский кредит люди молодого и среднего возрастов. Согласно социологическим опросам практически 70% американцев в возрасте от 25 до 34 лет пользуются кредитом на потребительские нужды и лишь 25% опрошенных в возрасте 50 лет и старше [11, с. 36].
В Германии потребительский кредит предоставляется индивидуальным кредитополучателям в налично-денежной форме. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме процентов за пользование кредитом кредитополучатель возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора.
Вторым по значимости кредитом, предоставляемым банками стран с развитой рыночной экономикой индивидуальным кредитополучателям, являются ссуды под залог недвижимости (ипотечные ссуды). Они в основном предоставляются для строительства, реконструкции и приобретения жилья. Такие ссуды не включаются статистикой развитых стран в категорию потребительских и образовывают группу кредитов - ссуды на недвижимость. В зарубежной практике работы банков срок жилищного кредита колеблется от семи до двадцати, иногда до тридцати лет. По этим долгосрочным кредитам применяются плавающие процентные ставки.
Отсутствие общепринятого понимания банковского кредитования физических лиц в экономической литературе и нормотворчестве зарубежных стран обусловили законодательную неопределенность терминов в Российской Федерации и Республике Беларусь.
В России любые виды кредитов, предоставляемые физическим лицам, в том числе и ипотечные кредиты, относят к потребительским кредитам. В правилах кредитования физических лиц учреждениями Сберегательного банка РФ №229-р от 10.07.1997 года данные понятия также рассматриваются как синонимы. Аналогичный подход к трактовке банковского кредитования физических лиц можно встретить в законодательных актах Республики Беларусь. В соответствие с Инструкцией о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата № 226 от 30 декабря 2003 года (в редакции Постановления Национального банка Республики Беларусь от 14.07.2009 года № 105) кредиты физическим лицам классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды [12].
Таким образом, на основе проведенного анализа отечественных и зарубежных литературных и законодательных источников можно сделать вывод о достаточно большом разбросе мнений в отношении понимания банковского кредитования населения, в связи iем, возникают сложности в сопоставлении данных, широко применяемых на практике. Для выработки действенного механизма организации и управления банковским кредитованием физических лиц необходимо раскрыть сущность рассматриваемого понятия.
Под кредитом понимается совокупность отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и возникающих в связи с этим обязательств. Банковский же кредит представляет совокупность отношений, возникающих в процессе формирования банками ресурсов и их размещения от своего имени и за свой iет на условиях возвратности, платности и срочности [13, с. 31].
В экономической практике основными субъектами сделки при кредитовании физических лиц являются: кредитодатель и кредитополучатель. В качестве кредитополучателей, как правило, выступают дееспособные физические лица - граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь [14].
Основную часть кредитов физическим лицам предоставляют банковские учреждения - кредитодател