Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
перераспределительной функции заключается в том, что посредством кредита за iет временно свободных ресурсов одних юридических и физических лиц удовлетворяются временные потребности в средствах других юридических и физических лиц [2, с. 104].
Для кредита не имеет значения расположение донора и кредитополучателя относительно друг друга. Подобное перераспределение стоимости можно назвать межтерриториальным. Независимо от того, имеет ли место межотраслевое, внутриотраслевое или межтерриториальное перераспределение ссужаемой стоимости, оно не сопровождается сменой собственника: собственность на передаваемую стоимость остается за кредитором.
Можно выделить следующие особенности, присущие перераспределению стоимости на основе кредита.
. Посредством кредита могут перераспределяться как валовой продукт, национальный доход, так и все материальные блага, в частности, стоимость средств производства и предметов потребления, созданных в предыдущие периоды, временно свободные ресурсы, аккумулированные в виде амортизации. По сути дела в процесс перераспределения через кредит может включаться все национальное богатство, в отличие, скажем, от перераспределения через госбюджет.
2. С помощью кредита перераспределяются не только денежные,
но и товарные ресурсы. В товарной форме выступают, к примеру, коммерческий и лизинговый кредит.
. Перераспределение посредством кредита носит производительный характер. Для того чтобы возвратить кредит в срок и с процентами, кредитополучатель должен включить полученные средства в хозяйственный
оборот, в воспроизводственный процесс возрастания стоимости.
. Стоимость через кредит передается в основном напрямую, без участия посредников. Кредитор и кредитополучатель непосредственно контактируют между собой. Хотя не исключаются случаи, когда кредит предоставляется при наличии третьего лица - гаранта.
Функция замещения наличных денег кредитными операциями (эмиссионная) отражает современную организацию денежного оборота, в частности, его совершение в основном в безналичной форме. Перечисление денег банками с одного клиентского iета на другой дает возможность сократить налично-денежные платежи, улучшить структуру денежного оборота. Помещая и храня деньги в банке, клиенты тем самым вступают в кредитные отношения с ним в качестве кредитополучателей. Предоставление ссуды банками производится в основном также в безналичной форме, следовательно, безналичные раiеты являются кредитными операциями. В процессе движения кредита создаются кредитные орудия обрушения, заменившие в современных денежных системах действительные деньги, т.е. золото. Тем самым, наряду с развитием безналичного оборота, выделяется такое функциональное назначение кредита, как замещение в обращении золота кредитными деньгами. К кредитным деньгам относятся, как известно, знаки стоимости в виде банкнот, векселей, чеков. Произошло вытеснение золота из обращения кредитными деньгами. Новая форма денег вытесняет предыдущую, если она более экономична и может обеспечить более эффективную экономику.
Помимо указанных в качестве главных, ряд авторов выделяет и другие функции кредита. Например, контрольно-стимулирующую. Эта функция означает, что размещение, использование и возврат кредита контролируются как кредитором, так и кредитополучателем. Кредит стимулирует экономное использование ссуженной стоимости кредитополучателя. При этом кредит должен соответствовать сроку, в течение которого окупятся произведенные затраты, а полученный доход позволит выплатить проценты [3, с. 27].
Кредит в экономике страны выполняет также и такие функции, как:
обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
стимулирует эффективность труда;
расширяет рынок сбыта товаров;
ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
является мощным орудием централизации капитала;
ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег и связанных с обращением товаров[4, с. 133].
Принимая во внимание основные функциональные характеристики, кредиты можно классифицировать следующим образом:
по сфере функционирования - национальный и международный кредит;
по объекту кредитной сделки - денежный и товарный кредит;
по субъектам кредитных отношений - между хозяйственными организациями и банками (банковский кредит), между государством и населением (государственный кредит), между предприятиями (коммерческий кредит), между банками и населением (потребительский кредит), между государствами и финансово-кредитными организациями (международный кредит) и т.д. (рисунок 1.1).
Важнейшей формой движения ссудного капитала выступает банковский кредит. Банковский кредит является универсальным инструментом перераспределения капитала в масштабах национального и международного воспроизводственного процесса. В данном случае динамическое равновесие экономики поддерживается путем устранения дисбаланса при распределении капитальных ресурсов между различными регионами и отраслями, а также создания возможностей внутриотраслевого инвестиционного маневрирования [4, с. 134].
Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на принципах материальной обеспеченности, целевой направленности, срочности, возв