Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
уги, связанные с кредитованием физических лиц. Рост денежных доходов приводит к качественным изменениям структуры потребления домашних хозяйств: увеличивается доля расходов на приобретение товаров длительного пользования, недвижимость, обучение, туризм и другие дорогостоящие товары и услуги. Такое изменение структуры потребления, в свою очередь, повышает спрос населения на кредитные банковские продукты и услуги.
Снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная кампания кредитных продуктов банков также обусловили активизацию процесса кредитования населения в республике. Об этом свидетельствует устойчивая тенденция роста объемов кредитной задолженности физических лиц, которая буде рассмотрена в рамках дальнейшего исследования.
2. Действующая практика кредитования физических лиц на потребительские нужды в ЗАО Сомбелбанк
.1 Организация кредитования на потребительские нужды
В Республике Беларусь при наличии соответствующей лицензии Национального банка коммерческий банк вправе размещать денежные средства от своего имени и за свой iет в форме кредита на условиях возвратности, платности и срочности.
Основным документом, регламентирующим порядок выдачи кредитов, является Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 года № 226 (в редакции Постановления Национального банка Республики Беларусь от 04.07.2011 года № 105).
Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым коммерческим банком Республики Беларусь разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком и условиями выдачи кредитов, сроками его погашения, порядком определения правоспособности и платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя, порядком контроля за целевым использованием предоставленных кредитов и т.д.
Предоставление кредитов физическим лицам осуществляется в соответствии с действующим законодательством, правилами предоставления в ЗАО Сомбелбанк кредитов физическим лицам, другими локальными нормативными правовыми актами в филиале, уставом банка, решениями уполномоченных органов управления (должностных лиц) банка.
Основные виды и условия предоставляемых банком кредитов физическим лицам, специальные программы кредитования устанавливает Правление банка.
Кредиты физическим лицам классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды, в том числе на приобретение автомобилей.
К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.
Кредиты предоставляются:
в безналичном порядке либо путем перечисления банком денежных средств на iет кредитополучателя, как правило, открытый в банке; либо путем перечисления банком денежных средств в оплату раiетных документов, представленных кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями кредитополучателя;
путем выдачи наличных денежных средств кредитополучателю;
другими способами, не противоречащими действующему законодательству Республики Беларусь.
Конкретный способ предоставления кредита определяется уполномоченным органом (уполномоченным лицом) банка при принятии решения о предоставлении кредита.
Кредиты предоставляются в белорусских рублях либо в иностранной валюте (как правило, в долларах США и ЕВРО).
Кредитование путем открытия кредитной линии осуществляется с установлением предельного размера единовременной задолженности и максимального размера (лимита) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств.
Овердрафтное кредитование осуществляется с установлением лимита овердрафта и срока погашения кредита.
Кредитополучателями могут выступать дееспособные физические лица - граждане Республики Беларусь либо лица, проживающие и зарегистрированные (прописанные) в Республике Беларусь, в возрасте от 18 до 60 лет. Кредитование физических лиц с иными возрастными параметрами, требованиями к гражданству может осуществляться по решению Кредитного комитета банка, Комитета по кредитным операциям с физическими лицами банка.
Правоспособность кредитополучателя проверяется путем установления (подтверждения) личности физического лица на основании одного из следующих документов:
паспорт гражданина Республики Беларусь;
вид на жительство [12].
Оценка кредитоспособности (платежеспособности) потенциального кредитополучателя производится специалистами подразделения по кредитованию физических лиц в ходе личной беседы с кредитополучателем и/или анализа предоставленных документов по следующим направлениям:
отсутствие визуальных признаков неблагонадежности кредитополучателя;
наличие обязательств по возврату кредитов (займов), наличие обязательств по договорам поручительства (гарантии);
имущественное положение (наличие денежных активов, недвижимости, автотранспорта);
доход кредитополучателя (источники по