Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %Краткосрочные349,12,3380,72,4403,72,4407,82,2468,92,3Долгосрочные14621,097,715572,897,616461,097,617942,897,819621,697,7Всего14970,1100,015953,5100,016864,7100,018350,6100,020090,5100,0
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [31].
Краткосрочная кредитная задолженность составляет незначительную долю в объеме совокупной потребительской задолженности и на 01.01.2012 г. составила 2,3%. В период 01.01.11 - 01.01.12 гг. удельный вес краткосрочных кредитов населения не претерпел значительных изменений.
Интересным для анализа потребительских кредитов является исследование их структуры по географическому признаку. Так, наибольшая кредиторская задолженность физических лиц сформирована в г. Минске, доля которого в совокупных выданных потребительских кредитах составила на 01.01.2012 г. 30,3%. Значительный объем кредитов населению приходится на Брестскую область - 15,7%, Гомельскую область - 12,5%, Витебскую и Гродненскую области - по 11,2%. Наименьший объем кредитной задолженности приходится на Могилевскую область - 9% (таблица 2.5).
Таблица 2.5 - Динамика и структура кредитной задолженности населения в разрезе регионов Республики Беларусь
Показатель01.01.1101.04.1101.07.1101.10.1101.01.12млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %Брестская область2253,815,12411,515,12570,815,22845,415,53149,515,7Витебская область1560,010,41685,010,61838,310,92022,011,02255,211,2Гомельская область1842,812,31961,212,32098,612,42304,412,62511,812,5Гродненская область1683,711,21791,111,21904,111,32071,911,32247,211,2г. Минск4856,432,45160,232,35331,131,65683,031,06084,830,3Минская область1481,29,91555,89,81642,39,71806,59,82030,410,1Могилевская область1292,38,61388,58,71479,48,81617,48,81811,59,0Всего14970,1100,015953,5100,016864,7100,018350,6100,020090,5100,0
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [31].
Следует обратить внимание на изменение структуры потребительской задолженности в региональном разрезе. Так, в рассматриваемый период увеличение удельного веса произошло по следующим областям:
Брестская - на 0,6 процентных пункта;
Витебская - на 0,8 процентных пункта;
Гомельская - на 0,2 процентных пункта;
Минская - на 0,2 процентных пункта;
Могилевская - на 0,4 процентных пункта.
В то же время снижение удельного веса на 2,1 процентных пункта произошло по г. Минску. Данный факт свидетельствует о стремлении банков в развитии филиальной сети и системы розничных банковских услуг в регионах Беларуси.
Предпринятые меры государственного воздействия в целях стимулирования кредитования экономики, выразившиеся в снижении Национальным банком ставки рефинансирования до уровня 36 % (с 02.04.2012 г.), создали предпосылки для снижения ставок по кредитным операциям для физических лиц. Так, в период с 01.01.2011 г. по 01.01.2012 г. размер средних полных процентных ставок по вновь выданным кредитам физическим лицам снизился с 15,8 % до 12,5 % (рисунок 2.4).
Из данных рисунка 2.3 видно, что в 2011 году происходило довольно быстрое снижение ставок по кредитам населению [34, с. 27]. Снижение процентных ставок по вновь выданным кредитам сделало их более привлекательными для населения.
Рисунок 2.3 - Динамика средних полных процентных ставок по вновь выданным кредитам физическим лицам, %
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [31].
Таким образом, можно констатировать, что в Беларуси фаза накопления денежных средств физическими лицами сменилась фазой роста потребления ими материальных благ, в том числе и за iет кредитов банков. С точки зрения банковской деятельности, активное расширение кредитования физических лиц, с одной стороны, свидетельствует о возросшей диверсификации банковского кредитного дела в республике. С другой - быстрое сокращение разрыва между привлеченными от физических лиц средствами и выданными им кредитами указывает на то, что уже в ближайшем будущем банки не смогут расiитывать только на сбережения населения в качестве источника финансирования других секторов экономики и им придется менять стратегию формирования ресурсной базы. Именно поэтому для отечественных банков существенно актуализируется вопрос привлечения иностранных кредитных ресурсов и капиталов. При сохранении имеющихся темпов роста экономики следует ожидать ускорения проникновения иностранного капитала в банковский сектор экономики Беларуси, что повлияет на изменение позиций банков на сегменте кредитных услуг физическим лицам.
Характеризуя состояние потребительского кредитования в ЗАО Сомбелбанк, следует обратить внимание на следующее.
Кредитная политика банка направлена в большей степени на удовлетворение кредитных потребностей физических лиц. Так доля последних в структуре кредитного портфеля ЗАО Сомбелбанк по состоянию на 01.01.2012 г. составила 65,2% или 17,67 млн долл. США (таблица 2.6, приложение А). В анализируемый период отмечается увеличение удельного веса кредитов населения в структуре кредитного портфеля ЗАО Сомбелбанк на 11 процентных пункта с 54,2% в 2011 г. до 65,2% в 2012 г. Вместе с тем доля кредитования юридических лиц снизилась на 11 процентных пункта с 45,8% в 2011 г. до 34,8% в 2012 г.
Таблица 2.6 - Структура и динамика кредитного портфеля ЗАО Сомбелбанк в разрезе кредитополучателей
Вид кредитополучателяна 01.01.2010 г.на 01.01.2011 г.на 01.01.2012 г.Отклонение 12/11, +/-млн долл. СШАуд. вес, %млн долл. СШАуд. вес, %млн долл. СШАуд. вес, %млн долл. СШАпо уд. весу, п.п.Юридические лица9,9347,311,1345,89,4334,81,7-11,0Физические лица11,0752,713,1754,217,6765,24,511,0Всего2110024,3100,027,1100,06,2-
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО Сомбелбанк.
Объем выданных кредитов ф