Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ентов размера кредита с учетом процентов по нему; обеспеченные гарантийным депозитом денежных средств в белорусских рублях или ограниченно конвертируемой валюте (если валюта гарантийного депозита не совпадает с валютой актива); кредиты, по которым риск их невозврата (непогашения) застрахован банком.
Необеспеченные - кредиты, не имеющие обеспечения в виде высоко ликвидного залога либо у которых реальная стоимость обеспечения составляет менее 70 процентов от размера кредита и процентов по нему и (или) возможность его реализации сомнительна [24, с. 223].
По способу предоставления кредиты делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным iетам в форме овердрафта.
По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют следующим образом:
краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);
среднесрочные (сроком от одного года до 3 - 5 лет);
долгосрочные (сроком свыше 5 лет) [25, с. 102].
В настоящее время в республике в связи с общей экономической нестабильностью деление кредитов физическим лицам по срокам носит условный характер. Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков кредиты классифицируются на:
краткосрочные (со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно);
долгосрочные (со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года) [12].
В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты различаются:
на потребительские нужды;
инвестиционные;
для покупки товаров или оплаты услуг;
на развитие личных хозяйств;
целевые кредиты отдельным социальным группам и др.
По методам погашения кредиты бывают: срочные, отсроченные (пролонгированные), просроченные, досрочно погашаемые.
В составе кредитов на потребительские нужды наибольшее распространение получили кредиты на приобретение транспортных средств, а также предметов домашнего имущества: бытовой техники, мебели. Получают развитие кредиты на такие цели, как лечение, оплату затрат по обучению, отдых и туризм и другие.
В составе инвестиционных или, иными словами, кредитов на финансирование недвижимости относятся кредиты на строительство, реконструкцию, приобретение и ремонт индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков, строительство и приобретение гаражей и т.п.
Следующая группа объединяет кредиты для приобретения отдельных потребительских товаров или оплаты услуг: рассрочка платежей за товары длительного пользования, прокат некоторых предметов потребления.
К кредитам на развитие личных хозяйств относятся кредиты на покупку сельскохозяйственной техники; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений [26, с 243].
Ряд кредитов носят ярко выраженный социальный характер. Такие кредиты являются целевыми и ориентированы на отдельные социальные группы (малообеспеченные граждане, молодые семьи, студенты и выпускники учебных заведений). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - улучшение малообеспеченными семьями своих жилищных условий, укрепление и улучшение бытовых условий молодых семей, закрепление на рабочих местах выпускников учебных заведений, оказание материальной помощи студентам. Выдача таких кредитов регламентируется Указами Президента Республики Беларусь и предусматривает более льготные условия кредитования: низкая процентная ставка, более длительный срок кредитования, относительно несложный порядок оформления кредита.
Основополагающими документами, направленными на льготное кредитование граждан являются Указы Президента Республики Беларусь от 14.04.2000 года № 185 О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретения жилых помещений, от 10.09.1996 года №358 О мерах по улучшению жилищных условий молодежи, от 27.11.2000 года № 631 О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям граждан, от 17.12.2002 года № 616 О предоставлении гражданам Республики Беларусь кредита на льготных условиях для оплаты первого высшего образования, получаемого в высших учебных заведениях государственной собственности на платной основе, от 6 июля 2009 г. №371 О льготном потребительском кредитовании.
По методу погашения различают кредиты, погашаемые без рассрочки платежа, и кредиты с рассрочкой платежа.
Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единственной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачива