Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ательства Республики Беларусь.
2.2 Анализ состояния потребительских кредитов
Прежде чем приступить к анализу состояния потребительских кредитов в ЗАО Сомбелбанк, рассмотрим современную ситуацию, сложившуюся на рынке данных услуг в Республике Беларусь.
Рассматривая динамику потребительского кредитования в посткризисный период, стоит обратить внимание на следующие тенденции. Кредитная задолженность физических лиц в период 01.01.2011 - 01.01.2012 гг. имеет положительную динамику и на 01.01.12 г. составила 20090,5 млрд руб., увеличившись по отношению к началу анализируемого периода на 5120,4 млрд руб., или на 34,2 % (таблица 2.1).
Таблица 2.1 - Динамика и структура кредитной задолженности по видам кредитополучателей
Показатель01.01.1101.04.1101.07.1101.10.1101.01.12млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %Государственные коммерческие предприятия14527,624,916113,625,316467,124,617287,624,218819,623,7Частные сектор28371,348,630913,348,632833,349,135064,749,139264,749,5Физические лица14970,125,615953,525,116864,725,218350,625,720090,525,3Всего 58411,1100,063639,9100,066861,9100,071471,2100,079274100,0
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [31].
В структуре совокупной кредитной задолженности на долю физических лиц приходится около 25%, причем значительных колебаний удельного веса в рассматриваемом периоде не происходило.
Наибольший объем выданных кредитов физическим лицам приходится на ОАО АСБ Беларусбанк, доля которого в банковской системе Беларуси составляет 70,62% или 12958,6 млрд руб. (по состоянию на 01.01.2011 г.). Немаловажную роль в развитии розничного кредитования играют Приорбанк ОАО и ОАО Белагропромбанк, доли которых в совокупной кредитной задолженности населения составляет соответственно 6,76% и 4,95%. Удельный вес остальных банков в кредитной задолженности населения является незначительным и не оказывает решающего влияния на тенденции потребительского кредитования в Республике Беларусь (таблица 2.2).
Следует отметить, что такие небольшие банки как ТКБанк (100%), РРБ-Банк (70,7%), Дельта Банк (82,8%), СОМБелБанк (66,4%), для которых розничное кредитование является приоритетным, смогли занять достойные места в рейтинге кредитов физическим лицам и расположились на 10, 11, 14 и 18 позициях соответственно.
Таблица 2.2 - Структура кредитного портфеля банков по состоянию на 01.01.2011 г.
Наименование банкаКредиты физическим лицамДоля розничного кредитования в кредитном портфеле, %место в рейтингесумма выданных кредитов, млрд руб.доля в системе страны, %ОАО "АСБ Беларусбанк"112 958,670,6241,3"Приорбанк" ОАО21 240,06,7633,9ОАО "Белагропромбанк"3908,84,954,6ЗАО АКБ "Белросбанк"4544,92,9754,4ОАО "БПС-Банк"5410,82,249,3ОАО "Белгазпромбанк"6409,72,2331,3ОАО "Банк Москва-Минск"7402,02,1938,9ОАО "Белинвестбанк"8340,41,858,9ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)9237,91,3021,7ОАО "ХКБанк"10142,70,78100ЗАО "РРБ-Банк"11106,00,5870,7ЗАО "МТБанк"12103,10,5633,6ЗАО "Трастбанк"1389,70,4943,2ЗАО "Дельта Банк"1482,70,4582,8ЗАО "БТА Банк"1577,20,4246,1ОАО "Паритетбанк"1673,60,4026,1ОАО "Белвнешэкономбанк"1770,90,395,3ЗАО "СОМБелБанк"1845,40,2566,4ЗАО "Альфа-Банк"1934,10,194,8ЗАО "Абсолютбанк"2029,10,1651,5ЗАО "Белорусский Банк Малого Бизнеса"2114,80,0818,9"Франсабанк" ОАО228,10,0412,8ОАО "Международный резервный банк"237,90,04100ОАО "Технобанк"244,60,032,9ОАО "БНБ-Банк"253,10,024,7ЗАО "Цептер Банк"262,10,014,8ЗАО "Евробанк"271,60,016,9ЗАО "Кредэксбанк"280,50,002,8ЗАО "БелСвиссБанк"290,30,0023,1ЗАО "ТК Банк"300,20,000,9Всего:18 350,810025,7
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [32].
Более наглядно структура потребительского кредитования в разрезе отдельных банков представлена на рисунке 2.1 [32].
В структуре кредитной задолженности физических лиц перед банковской системой Республики Беларусь преобладают кредиты, выданные в белорусских рублях.
Рисунок 2.1 - Доля банков в объеме кредитной задолженности населения на 01.01.2012 г., %
Удельный вес таких кредитов в совокупной массе потребительских кредитов увеличился в рассматриваемый период на 10,9 процентных пунктов и на 01.01.2012 г. составил 89 % (таблица 2.3).
Таблица 2.3 - Динамика и структура кредитной задолженности населения в разрезе валют
Показатель01.01.1101.04.1101.07.1101.10.1101.01.12млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %млрд руб.уд. вес, %В национальной валюте11695,878,112932,381,114044,783,315809,386,217878,389,0В иностранной валюте3274,221,93021,218,92819,916,72541,313,82212,211,0Всего14970,1100,015953,5100,016864,7100,018350,6100,020090,5100,0
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [31].
Данная тенденция обусловлена временным запретом Национального банка страны на выдачу валютных кредитов населению [33].
Доля кредитов выданных населению в иностранной валюте соответственно снизилась на 10,9 процентных пунктов и на 01.01.2012 г. составила 11 %. Более наглядно изменение структуры потребительских кредитов в разрезе валют представлено на рисунке 2.2.
Рисунок 2.2 - Структура потребительских кредитов в разрезе валют, %
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах [31].
Основу кредитной задолженности населения составляют долгосрочные обязательства, удельный вес которых на протяжении анализируемого периода имеет незначительное колебание в пределах 97,6-97,8%. По состоянию на 01.01.2012 г. доля долгосрочных кредитов населения составила 97,7% (таблица 2.4).
Таблица 2.4 - Динамика и структура кредитной задолженности населения в разрезе сроков
Показатель01.01.1101.04.1101.07.1101.10.1101.01.12млрд руб.уд. вес, %млрд