Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
личиям функционирования государственных кредитных регистров и частных бюро кредитных историй следует отнести то, что работа частных бюро кредитных историй строится на принципе добровольности представления сведений (юридические и физические лица предварительно дают согласие на включение сведений о них в базы данных бюро), а государственных кредитных регистров - на принципе обязательности (сведения представляются в силу требований законодательства). Именно поэтому в большинстве стран государственные кредитные регистры создаются и функционируют параллельно iастными бюро кредитных историй [39, с. 46].
В Республике Беларусь первоначально предполагалось создавать частные бюро кредитных историй. Соответствующие нормы содержались в проекте Закона Республики Беларусь О распространении информации о деловой репутации юридических и физических лиц, который был подготовлен в 2004 г. и внесен в Палату представителей Национального собрания Республики Беларусь. Однако данный проект не был поддержан. Одной из основных причин отклонения названного законопроекта стало отрицательное отношение депутатов к представлению сведений, входящих в состав кредитной истории, частным бюро кредитных историй, так как такие сведения в своем большинстве составляют банковскую или иную охраняемую законом тайну.
Работа по созданию бюро кредитных историй началась весной 2006 г., когда в Национальном банке была создана рабочая группа, перед которой стояла задача разработать концепцию проекта Закона Республики Беларусь О кредитном бюро. К июлю 2006 г. концепция была готова, и Национальный банк выступил с инициативой подготовки соответствующего законопроекта.
Одновременно руководством Национального банка было принято решение, оказавшееся, как показало дальнейшее развитие событий, стратегически верным, - используя положения действовавшего в то время Указа Президента Республики Беларусь от 24 мая 1995 г. № 209 О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь, согласно которому банки обязаны были сообщать Национальному банку о выданных кредитах на сумму свыше 10 тыс. долл. США, и положения концепции проекта Закона О кредитном бюро, создать при Национальном банке структуру, которая выполняла бы ряд функций государственного кредитного регистра по сбору и предоставлению сведений о таких кредитах, и использовать полученный практический опыт при подготовке соответствующего законопроекта. Для этого рабочей группой в оперативном порядке была разработана модель функционирования бюро кредитных историй при Национальном банке, которая легла в основу действующего в настоящее время порядка формирования кредитных историй и представления кредитных отчетов. Раiетный центр Национального банка разработал программно-технический комплекс - автоматизированная информационная система представления и получения сведений о кредитах (АИС КБ), и с мая 2007 г. банки начали представлять в Национальный банк в систему Кредитное бюро сведения о кредитах, имеющих сумму в эквиваленте не менее 10 тыс. долл. США. Фактически данные меры позволили еще до принятия Закона О кредитных историях создать в Республике Беларусь институт бюро кредитных историй.
Основными итогами работы системы Кредитное бюро являются: за семь месяцев 2009 г. Национальным банком было предоставлено банкам всего лишь 1500 кредитных отчетов, в 2010 г. - 13 243, а за первые пять месяцев 2010 г., после того как в состав кредитных историй начали представляться сведения обо всех выданных кредитах, - 59 188. В мае 2011 г. вероятность нахождения кредитного отчета составила 65%. Необходимо отметить, что программно-технический комплекс системы Кредитное бюро позволяет предоставлять кредитные отчеты в режиме реального времени (on-line). Стоимость одного кредитного отчета для банка составляет 1300 или 1800 бел. руб. без учета предоставляемых скидок. Показатели наполняемости системы Кредитное бюро приведены в таблице 3.5.
Эффективность функционирования кредитных бюро подтверждена рядом исследований. Так, фирма Fair Isaac провела в США два исследования (с интервалом в один год), которые базировались на более чем 1 млн. справок о физических лицах, подготовленных кредитным бюро Trans Union по заказу кредитных учреждений. Справки были разделены на положительные и отрицательные. Последние касались физических лиц, которые в течение года хотя бы по одной кредитной линии задерживали погашение кредита на срок в три и более месяца. Соответственно состояние каждого физического лица на дату исследования оценивалось как хорошее или плохое. Результаты исследования показали, что если бы кредитные учреждения удовлетворяли запросы на ссуды всех физических лиц, не учитывая качества их досье, то 12,8 % всех кредитов, полученных в течение года, оказались бы сомнительными, т.е. погашались бы не вовремя или не погашались вовсе.
Таблица 3.5 - Показатели наполняемости системы Кредитное бюро Национального банка за 2009-2011 гг.
1 июля 2009 г.1 января 2010 г.1 июля 2010 г.1 января 2011 г.1 апреля 2011 г.1 июня 2011 г.Количество кредитных историй, в том числе:95 013134417168 816210 3251 791 0551 951 279юридических лиц1681418 08220 31122 17924 04224 412физических лиц78 199116335148 505188 1461 767 0131 926 867Количество кредитных договоров-----3 488137
Примечание - Источник [39, с. 46].
Несмотря на то, что Национальным банком сформирована методология деятельности, связанной с формированием кредитных историй и предоставлением кредитных отчетов, а также соз