Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?.
Кредитные учреждения предоставляют разнообразные виды потребительских кредитов, основными классификационными признаками которых являются следующие: субъекты кредитной сделки, целевое направление, виды обеспечения, способ предоставления, сроки и методы погашения и т.д.
Кредитование населения осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. К принципам кредитования относятся: возвратность кредита, срочность кредитования, обеспеченность, платность, целевая направленность.
Кредитование физических лиц в Республике Беларусь в современных условиях осуществляют практически все коммерческие банки. Рассматривая потребительское кредитование в посткризисный период, выявляются следующие тенденции: кредитная задолженность физических лиц в период 01.01.11 - 01.01.12 гг. имеет положительную динамику. В структуре кредитной задолженности на долю физических лиц приходится около 25 %. Наибольший объем выданных кредитов физическим лицам приходится на ОАО АСБ Беларусбанк. В структуре кредитной задолженности физических лиц преобладают кредиты, выданные в белорусских рублях, удельный вес которых в совокупной массе потребительских кредитов увеличился в рассматриваемый период и на 01.01.2011 г. составил 89%. Данная тенденция явилась следствием введенного Национальным банком страны запрета на выдачу валютных кредитов населению. Предпринятые меры государственного воздействия на кредитную сферу, выразившиеся в снижении Национальным банком ставки рефинансирования, создали предпосылки для снижения ставок по кредитным операциям для физических лиц, что сделало их более привлекательными для населения.
В анализируемом периоде произошло ухудшение качества потребительского кредитного портфеля банковского сектора. Объем проблемных кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос за период с 01.01.2010 г. по 01.01.2011 г. на 39 млрд руб., или на 54,3 %. Негативная тенденция увеличения уровня проблемной задолженности наблюдалась до июля 2010 г., когда ее прирост составил 0,18 процентных пункта, после чего уровень проблемных кредитов стал заметно снижаться и к 01.01.11 г. достиг отметки 0,55 %. В структуре проблемной задолженности физических лиц наибольшую долю занимает задолженность по кредитам в иностранной валюте, на которую по состоянию на 01.01.11 г. приходилось 72,7 % или 80,5 млрд руб. Произошло резкое изменение структуры проблемной задолженности в сторону увеличения на 16,9 процентных пунктов доли валютной составляющей. В то же время удельный вес проблемных кредитов населения в национальной валюте в данный период снизился на 16,9 процентных пунктов.
Кредитная политика ЗАО Сомбелбанк направлена в большей степени на удовлетворение кредитных потребностей физических лиц. Их доля в структуре выданных кредитов по филиалу составляет около 65,2%. Более того, в анализируемый период отмечается увеличение удельного веса кредитов населения на 11 процентных пункта.
Исследование показало, что наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов банка принадлежит кредитам на потребительские нужды. Значительные объемы занимают кредиты населению на приобретение автомобилей и недвижимости.
В рассматриваемый период отмечается увеличение количества заключенных потребительских кредитных договоров в 2,14 раза. Наибольшее количество договоров было заключено по программе экспресс-кредитования - 47,7%. Значительное количество договоров было заключено по кредитам на потребительские нужды - 40,6%.
Одним из распространенных рисков в банковской деятельности является кредитный риск, связанный с невозвратом кредитополучателя полученных кредитных средств. Для любого коммерческого банка проблемная задолженность по кредитам - весьма серьезная и порой трудноразрешимая задача, в решении которой требуется время и финансовые растраты.
Проблемы невозврата полученных кредитов являются типичными не только для отдельно взятого коммерческого банка, но и банковской системы в целом. Кредитный риск, связанный с несвоевременным возвратом предоставленных банками кредитов и процентов по ним, относится к разряду системных, препятствующих развитию банковской системы.
Несмотря на проделываемую работу по предотвращению просроченной кредитной задолженности, проблема последней для банка остается до сих пор актуальной. Более того, сложившаяся в 2009 г. неблагоприятная ситуация на финансовом рынке Республики Беларусь создала предпосылки для роста проблемных кредитов как по ЗАО Сомбелбанк в частности, так и по всей банковской системе страны в целом. В этой связи решение данной проблемы стало одной из задач повышения стабильности банковского сектора экономики нашего государства.
В целях совершенствования работы по организации кредитования населения и снижения кредитных рисков, связанных с невозвратом предоставленных банками кредитов, автором были предложены следующие мероприятия:
развитие в Республике Беларусь системы банкострахования;
развитие бюро кредитных историй.
Реализация первого мероприятия позволит кредитополучателю получить страховую защиту на случай смерти и инвалидности, обеспечить возврат кредита страховым предприятием вместо обращения в пользу банка заложенного имущества или уплаты задолженности поручителем. Банк, в свою очередь, упрощает процедуру получения кредитов физическими лицами и увеличивает объемы активных операций, обеспечив при этом снижение риска невозврата заемных средств.
Развитие бюро кредитных ист