Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
е (рисунок 3.4).
Рисунок 3.4 - Структура проблемной задолженности физических лиц в разрезе валют по состоянию на 01.01.2012 г., %
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО Сомбелбанк.
На долю валютных кредитов на 01.01.2012 г. приходилось около 64,4% проблемной задолженности. Такая ситуация обусловлена резким снижением курса белорусского рубля по отношению к мировым валютам (доллару США и Евро) в результате проведенной в начале 2009 г. девальвации. В результате доходы населения в долларовом эквиваленте резко снизились, что создало предпосылки для возникновения проблем с погашением валютных кредитов.
Удельный вес проблемной задолженности по кредитам, выданным в белорусских рублях, составляет около 35,6% совокупной просроченной задолженности по ЗАО Сомбелбанк.
Как видим, проблемы невозврата полученных кредитов являются типичными не только для отдельно взятого коммерческого банка, но и банковской системы в целом.
Несмотря на проделываемую работу по предотвращению просроченной кредитной задолженности, проблема последней для банка остается до сих пор актуальной. Более того, сложившаяся в 2009 г. неблагоприятная ситуация на финансовом рынке Республики Беларусь создала предпосылки для роста проблемных кредитов как по ЗАО Сомбелбанкв частности, так и по всей банковской системе страны в целом. В этой связи решение данной проблемы стало одной из задач повышения стабильности банковского сектора экономики нашего государства.
потребительский кредитование физический лицо
3.2 Совершенствование работы по организации кредитования физических лиц
Рассмотрим некоторые мероприятия, которые позволят усовершенствовать работу по организации кредитования населения.
К числу первых отнесем развитие системы банкострахования.
Анализ современного состояния отечественного сектора финансовых услуг свидетельствует о назревшей необходимости развития совместных программ банков и страховых организаций (банкострахования) в области страхования жизни, которые являются привлекательными и выгодными как для банковских учреждений, так и для страховщиков.
Модель банкострахования существует с 1920-х годов. Термин банкострахование впервые появился во Франции в конце 70-х годов XX века в качестве определения продажи страховых услуг через банковскую сеть. Сегодня под этим термином понимают распространение страховых продуктов через банк, а банковским страховщиком называют организацию, которая может удовлетворить потребности клиента и в страховании, и в банковских услугах.
В экономической литературе некоторых стран встречается и более широкое определение банкострахования: вовлечение банков, сберегательных банков и строительных обществ (касс) в производство, маркетинг и распространение страховых продуктов.
Концепция банкострахования заключается в интеграции банков и страховых компаний с целью координации продаж, совмещения страховых и банковских продуктов, каналов их распространения или выхода на одну и ту же клиентскую базу, а также доступа к внутренним финансовым ресурсам партнера. Характер интеграции конкретных учреждений, услуг, каналов их распространения, внутренних финансовых ресурсов может быть при этом самым различным и описывается широким диапазоном разнообразных соглашений между банками и страховщиками [38, с. 59].
Реализация совместных программ осуществляется, как правило, силами сотрудников банков и в основном в помещениях банков. При этом используется то обстоятельство, что клиенты банков или те, кто желает ими стать, посещают банк для проведения переговоров и оформления документов. Поэтому банкострахование подразумевает непосредственное вовлечение сотрудников банков, контактирующих по роду своей деятельности с клиентами, в процесс заключения договоров страхования. Степень участия таких сотрудников может быть различной: от самостоятельного заключения договора и его возобновления до представления сотрудникам страховой компании информации о готовности клиента банка к переговорам.
Перспективность совместных страховых программ демонстрируют многие европейские страны, где банкострахование является основным каналом реализации программ по страхованию жизни. В странах с вековой страховой историей, как, например, Великобритания или Германия, доля платежей по программам страхования жизни, реализуемым через банкострахование, составляет 13 и 19 процентов соответственно.
Расширение спектра услуг путем реализации совместных со страховыми компаниями продуктов позволяет банкам:
привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов;
получить дополнительную прибыль за iет комиссионного вознаграждения как продавцу страховых продуктов;
расширить набор услуг при обслуживании клиентов и получить дополнительные конкурентные преимущества для продвижения собственных программ;
сформировать положительный имидж банка.
С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. При реализации совместных программ у страховых компаний появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, а также снизить расходы на распространение страхового продукта.
В рамках системы банкострахования сегодня страховые компании предлагают целый комплекс услуг для защиты как получателя кредита, так и банковского учр