Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
изическим лицам филиалом банка по состоянию на 01.01.2012 г. сложился в сумме 17,67 млн долл. США и возрос по отношению к предыдущему периоду на 34,2%. В структуре кредитов населения ЗАО Сомбелбанк наибольший удельный вес принадлежит кредитам, выданным в иностранной валюте (таблица 2.7, приложение Б).
Таблица 2.7 - Структура и динамика кредитов физических лиц ЗАО Сомбелбанк в разрезе валюты
Вид валютына 01.01.2010 г.на 01.01.2011 г.на 01.01.2012 г.Отклонение 12/11, +/-млн долл. СШАуд. вес, %млн долл. СШАуд. вес, %млн долл. СШАуд. вес, %млн долл. СШАпо уд. весу, п.п.Белорусские рубли0,98,11,259,51,478,30,22-1,2Иностранная валюта10,1791,911,9290,516,2091,74,281,2в том числе:доллары США6,659,67,9360,211,13633,22,8евро3,5832,33,9930,35,0728,71,08-1,6Всего11,0710013,1710017,671008,78-
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО Сомбелбанк.
Так, по состоянию на 01.01.2012 г. удельный вес иностранных кредитов для физических лиц составил 91,7% или 16,2 млн долл. США, на долю кредитов в национальной валюте приходилось 8,3% или 1,47 млн долл. США.
В анализируемый период стоит отметить тенденцию снижения удельного веса кредитов в белорусских рублях на 1,2 процентных пункта с 9,5% в 2011 г. до 8,3% в 2012 г., наряду с ростом иностранных потребительских кредитов на 1,2 процентных пункта с 90,5% в 2011 г. до 91,7% в 2012 г. Данное обстоятельство можно объяснить более выгодными условиями при пользовании кредитами в иностранной валюте.
По состоянию на 01.01.2012 г. наибольший удельный вес в совокупных потребительских кредитах принадлежал долларам США (63%), на долю кредитов в евро приходилось 28,7%.
В структуре кредитной задолженности физических лиц филиала в рассматриваемый период также отмечаются некоторые изменения. Так, удельный вес долларовых кредитов увеличился на 2,8 процентных пункта с 60,2% в 2011 г. до 63% в 2012 г. В то же время снижение доли произошло по кредитам в евро на 1,6 процентных пункта с 30,3% в 2011 г. до 28,7% в 2012 г.
Далее проведем анализ структуры выданных кредитов населению ЗАО Сомбелбанк в разрезе предлагаемых продуктов (таблица 2.8, приложение В).
Как следует из данных таблицы 2.8, наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов филиала банка принадлежит кредитам на потребительские нужды. Их доля на 01.01.2012 г. составила 44,7% или 7,9 млн долл. США и увеличилась по отношению к предыдущему году на 2,47 млн долл. США или на 45,5%.
Таблица 2.8 - Структура и динамика кредитов физических лиц в разрезе предлагаемых ЗАО Сомбелбанк продуктов
Вид продуктана 01.01.2010 г.на 01.01.2011 г.на 01.01.2012 г.Отклонение 12/11, +/-млн долл. СШАуд. вес, %млн долл. СШАуд. вес, %млн долл. СШАуд. вес, %млн долл. СШАпо уд. весу, п.п.на потребительские нужды4,3639,45,4341,27,944,72,473,5на приобретение автомобилей2,5823,33,3525,44,2624,10,91-1,3на приобретение недвижимости2,5122,72,4618,73,4119,30,950,6экспресс-кредитование1,6214,61,9314,72,111,90,17-2,8Всего11,0710013,1710017,671004,5-
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО Сомбелбанк.
Значительные объемы в структуре потребительского портфеля филиала №606 занимают кредиты населению на приобретение автомобилей. На их долю по состоянию на 01.01.2012 г. приходилось 24,1% или 4,26 млн долл. США, что выше показателя 2011 г. на 0,91 млн долл. США или 27,2%.
Удельный вес кредитов на приобретение недвижимости на начало 2012 г. составил 19,3% к совокупному потребительскому портфелю филиала банка или 3,41 млн долл. США. Рост таких кредитов в анализируемый период составил 0,95 млн долл. США или 38,6%.
Наименьшая доля принадлежит экспресс-кредитам - 11,9% или 2,1 млн долл. США. В рассматриваемый период их объем увеличился на 0,17 млн долл. США или 8,8%.
Стоит обратить внимание на изменение структуры потребительских кредитов в 2011-2011 гг. Так, отмечается увеличение удельного веса таких кредитных продуктов, как:
кредиты на потребительские нужды - на 3,5 процентных пункта с 41,2% в 2011 г. до 44,7% в 2012 г.;
кредиты на приобретение недвижимости - на 0,6 процентных пункта с 18,7% в 2011 г. до 19,3% в 2012 г.
Вместе с тем, снижение удельного веса произошло по:
кредитам на приобретение автомобилей - на 1,3 процентных пункта с 25,4% в 2011 г. до 24,1% в 2012 г.;
экспресс-кредитам - на 2,8 процентных пункта с 14,7% в 2011 г. до 11,9% в 2012 г.
Важным для анализа кредитования физических лиц является изучение структуры заключенных филиалом банка кредитных договоров (таблица 2.9).
Таблица 2.9 - Структура и динамика заключенных договоров на предоставление кредитов населению ЗАО Сомбелбанком в разрезе предлагаемых продуктов
Вид продуктана 01.01.2010 г.на 01.01.2011 г.на 01.01.2012 г.Отклонение 12/11, +/-кол-воуд. вес, %кол-воуд. вес, %кол-воуд. вес, %кол-вопо уд. весу, п.п.на потребительские нужды798235,41147638,72577540,6142991,9на приобретение автомобилей281812,5302510,262649,93239-0,3на приобретение недвижимости3381,55041,711671,86630,1экспресс-кредитование1140950,61464949,43024747,715598-1,7Всего22547100296541006345310033799-
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО Сомбелбанк.
Как следует из данных таблицы 2.9, по состоянию на 01.01.2012 г. филиал №606 заключил 63453 потребительских кредитных договора, что выше показателя предыдущего года на 33799 договора или в 2,14 раза.
Наибольшее количество договоров было заключено по программе экспресс-кредитования - 47,7% или 30247 договоров. Значительное количество договоров было заключено по кредитам на потребительские нужды - 40,6% или 25775 договоров. На долю кредитов на приобретение автомобилей и недвижимости приходится незначительное количество договоров - соответственно 9,9% и 1,8%.
Исследуя изменение структуры договоров, обратимся к рисунку Г.1 (приложение Г). Как следует из рисунка Г.1, в рассматриваемый период структура потребите