Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
льских кредитных договоров претерпела некоторые изменения. Так, возросла доля договоров по кредитам на потребительские нужды на 1,9 процентных пункта с 38,7% в 2011 г. до 40,6% в 2012 г. На 0,1 процентных пункта увеличилась доля договоров по кредитам на приобретение недвижимости с 1,7% в 2011 г. до 1,8% в 2012 г.
Вместе с тем снизился удельный вес по договорам:
на приобретение автомобилей - на 0,3 процентных пункта с 10,2% в 2011 г. до 9,9% в 2012 г.;
экспресс-кредитования - на 1,7 процентных пункта с 49,4% в 2011 г. до 47,7% в 2012 г.
Подводя итог, проведенному исследованию, стоит отметить следующее.
Рассмотрев динамику потребительского кредитования в посткризисный период, мной сделаны следующие выводы. Кредитная задолженность физических лиц в период 01.01.11-01.01.12 гг. имеет положительную динамику. В структуре совокупной кредитной задолженности на долю физических лиц приходится около 25 %, причем значительных колебаний удельного веса в рассматриваемом периоде не происходило. Наибольший объем выданных кредитов физическим лицам приходится на ОАО АСБ Беларусбанк, доля которого в банковской системе Беларуси составляет более 70 %. Немаловажную роль в развитии розничного кредитования играют Приорбанк ОАО и ОАО Белагропромбанк, их доли составляют соответственно около 7 % и 5 %.
В структуре кредитной задолженности физических лиц преобладают кредиты, выданные в белорусских рублях, удельный вес которых в совокупной массе потребительских кредитов увеличился в рассматриваемый период и на 01.01.2012 г. составил 89 %. Данная тенденция явилась следствием введенного Национальным банком страны запрета на выдачу валютных кредитов населению.
Предпринятые меры государственного воздействия на кредитную сферу, выразившиеся в снижении Национальным банком ставки рефинансирования, создали предпосылки для снижения ставок по кредитным операциям для физических лиц, что сделало их более привлекательными для населения.
Кредитная политика ЗАО Сомбелбанк направлена в большей степени на удовлетворение кредитных потребностей физических лиц. Их доля в структуре выданных кредитов по филиалу составляет около 65,2%. Более того, в анализируемый период отмечается увеличение удельного веса кредитов населения на 11 процентных пункта.
Объем потребительских кредитов банка на начало 2012 г. сложился в сумме 211,4 млн долл. США и возрос по отношению к предыдущему периоду на 38,8%. В их структуре наибольший удельный вес принадлежит кредитам, выданным в иностранной валюте.
Исследование показало, что наибольший удельный вес в структуре потребительских кредитов банка принадлежит кредитам на потребительские нужды. Значительные объемы занимают кредиты населению на приобретение автомобилей и недвижимости.
В рассматриваемый период отмечается увеличение количества заключенных потребительских кредитных договоров в 2,14 раза. Наибольшее количество договоров было заключено по программе экспресс-кредитования - 47,7%. Значительное количество договоров было заключено по кредитам на потребительские нужды - 40,6%.
Наряду с позитивными тенденциями кредитования населения, выявленными в рамках исследования, существует и ряд проблем, анализ которых будет проведен в следующем разделе настоящей работы.
3. Направления совершенствования кредитования физических лиц на потребительские нужды в банках
.1 Проблемы связанные с кредитованием физических лиц
Одним из распространенных рисков в банковской деятельности является кредитный риск, связанный с невозвратом кредитополучателем полученных кредитных средств. Для любого коммерческого банка проблемная задолженность по кредитам - весьма серьезная и порой трудноразрешимая задача, в решении которой требуется время и финансовые растраты.
Проблемные кредиты - это кредиты, не погашенные кредитополучателями в сроки, установленные в кредитном договоре. Они отражаются на iетах пролонгированной, просроченной и сомнительной задолженности и представляют собой реально возникший, опознанный кредитный риск [35, с. 222].
Каждой кредитной сделке присущ риск непогашения долга из-за непредвиденных обстоятельств. Проблемы с погашением кредитов могут возникать как в связи с ошибками и недосмотром самого банка, допущенными при рассмотрении кредитной заявки, проведении оценки кредитоспособности клиента, разработке условий кредитного договора, в оценке обеспеченности кредита, проведении последующего контроля и т. п., так и в связи с неэффективной работой кредитополучателя, а также по причинам, не зависящим ни от банка ни от клиента.
Кредитный риск, связанный с несвоевременным возвратом предоставленных банками кредитов и процентов по ним, относится к разряду системных, препятствующих развитию банковской системы. По этой причине Программа развития банковского сектора Республики Беларусь годы относит снижение проблемных кредитов до уровня международных стандартов к первоочередным мерам по оптимизации активов и пассивов банков.
Проблемную ситуацию на кредитном рынке в Республике Беларусь обострила нестабильность мирового финансового рынка, связанная с разразившимся в конце 2008 г. мировым финансовым кризисом.
Возникший в США, он распространился по всему миру, в той или иной степени затронул и ведущие высокоразвитые и развивающиеся страны, а также переходные экономики. Общий ущерб мировой экономики от кризиса уже составил более 1,5 трлн. долл. США [36, с. 18].
В условиях значительного снижения темпов экономи