Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
дана соответствующая инфраструктура, пока можно говорить о создании при Национальном банке кредитного регистра, а не бюро кредитных историй.
Однако вопрос о создании частных бюро кредитных историй не потерял своей актуальности. Как показывает мировой опыт и результаты деятельности института бюро кредитных историй в Республике Беларусь, успешное создание и деятельность частных бюро кредитных историй возможны только при активном содействии и поддержке банков, которые выступают основными источниками формирования и пользователями кредитных историй. Участие банков в создании такой организации будет свидетельствовать об их заинтересованности в функционировании частного бюро кредитных историй, а также обозначит перспективы его развития. Кроме того, это позволит банкам влиять на решения, принимаемые органами управления частного бюро кредитных историй при определении ценовой политики и направлений развития с целью соответствия их потребностям банков.
Следует также отметить, что наличие соответствующего программно-технического обеспечения и инфраструктуры является важным условием эффективного функционирования частных бюро кредитных историй. Возможным способом уменьшения финансовых и временных затрат, связанных с его созданием и обеспечением соответствующими программно-техническими средствами, является также участие в качестве соучредителей частного бюро кредитных историй разработчиков программного обеспечения, поставщиков оборудования и информационных услуг.
В настоящее время в состав кредитной истории включаются сведения о шести видах договоров, заключаемых банками с субъектами кредитной истории, - кредитный договор, договор, содержащий условия овердрафтного кредитования, договоры займа, залога, поручительства и гарантии [39, с. 48].
Стоит отметить, что проделанная Национальным банком работа по созданию бюро кредитных историй получила высокую оценку международных финансовых организаций. В исследовании Всемирного банка и Международной финансовой корпорации Ведение бизнеса-2011 (Doing Business 2011), опубликованного в сентябре 2011 г., индекс охвата кредитной информации (доступность информации через бюро кредитных историй) в Республике Беларусь был оценен по шкале 5 из 6 возможных (таблица 3.6).
Таблица 3.6 - Показатели индекса охвата кредитной информации на начало 2011 г.
Индекс охвата кредитной информацииЧастные бюро кредитных историйГосударственное бюро кредитных историйИндикатор5Предоставляются данные по физическим и юридическим лицамНетДа1Предоставляется как позитивная (например, о размере займа и соблюдении схемы его погашения), так и негативная (например, о просроченных платежах, количестве и сумме неосуществленных платежей и банкротств) кредитная информацияНетДа1Предоставляется информация, полученная от розничных торговых предприятий, организаций, предоставляющих коммерческие кредиты, поставщиков коммунальных услуг, а также финансовых учрежденийНетНет0Предоставляются данные за предшествующий период, превышающий 2 годаНетДа1Предоставляются данные о займах, сумма которых не превышает 1 % от дохода на душу населения. Реестр должен охватывать не менее 1 % взрослого населения страныНетДа1В соответствии с законодательством кредитополучатели имеют право доступа к своей кредитной информации в крупнейшем реестре страныНетДа1
Примечание - Источник [39, с. 49].
Как видно из приведенной таблицы, не был оценен критерий, учитывающий предоставление информации, полученной от розничных торговых предприятий, организаций, поставщиков коммунальных услуг и т.д. Однако следует отметить, что при создании Национальным банком системы Кредитное бюро, а также при подготовке Закона О кредитных историях не ставилась цель обеспечить решение названных задач. Данные вопросы планировалось решать поэтапно. В настоящее время источниками формирования кредитных историй являются только банки, регулирование деятельности которых относится к компетенции Национального банка. Аналогичные нормы определены и в Законе О кредитных историях. В то же время предоставление информации, полученной от розничных торговых предприятий, организаций, поставщиков коммунальных услуг, не совсем правильно было бы связывать с деятельностью по формированию кредитных историй и предоставлению кредитных отчетов, которую осуществляет в настоящее время Национальный банк. Выполнение шестого критерия необходимо связывать с созданием в Республике Беларусь частного бюро кредитных историй. Кроме того, успешное решение данных задач зависит в первую очередь от органов государственного управления, подчиненных Правительству Республики Беларусь, которые регулируют деятельность организаций розничной торговли, жилищно-коммунального хозяйства, операторов телефонной связи. Их позиция и активное участие в организации предоставления информации указанными организациями имеют определяющее значение.
Однако, несмотря на проделанную работу, по нашему мнению, перспективами дальнейшего развития института бюро кредитных историй в Республике Беларусь являются два основных направления: первое - выполнение комплекса организационно-технических мероприятий, направленных на приведение созданной Национальным банком системы Кредитное бюро в соответствие с требованиями Закона О кредитных историях, а также расширение возможностей этой системы; второе - создание частных бюро кредитных историй.
Реализация положений