Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
ти погашения просроченной задолженности и выявлением причин ее возникновения;
передача кредитов на основании результатов контактов в Службу безопасности для дальнейшей работы по сбору просроченной задолженности;
передача кредитов на основании результатов контактов для актуализации контактных данных;
актуализация контактных данных кредитополучателей на основании первичных документов, в необходимых случаях установление контактов по имеющимся телефонам для подтверждения их актуальности, установление контактных данных другими возможными методами.
. Работа по сопровождению и сбору просроченной задолженности на втором этапе:
работа с кредитами группы повышенного риска;
прочие мероприятия, направленные на добровольное погашение кредитополучателем просроченной задолженности;
осуществление контактов с кредитополучателем (родственниками, сослуживцами по месту работы) посредством телефонной связи и личных встреч, направленных на выяснение причин образования просроченной задолженности и добровольное погашение кредитополучателем просроченной задолженности;
проверка фактического наличия, состояния, условий хранения заложенного имущества;
осуществление контактов с поручителями посредством телефонной связи и личных встреч;
направление письменных требований кредитополучателю, поручителям о погашении имеющейся задолженности;
передача кредитов для осуществления мероприятий по подготовке к взысканию просроченной задолженности в судебном порядке.
. Работа по взысканию просроченной задолженности на третьем этапе:
предъявление кредита к досрочному взысканию;
рассмотрение и принятие решения о досрочном взыскании кредита;
в случае принятия решения о досрочном взыскании кредита -направление кредитополучателю (поручителю) заказным письмом соответствующего уведомления о досрочном взыскании кредита в соответствии с условиями кредитного договора;
вынос на iета по учету просроченной задолженности всей задолженности по кредиту, начисление пени (неустойки)за несвоевременную уплату платежей в соответствии с условиями договоров;
взыскание задолженности кредитополучателя в судебном порядке;
полный раiет задолженности кредитополучателя для взыскания в судебном порядке;
предъявление иска к кредитополучателю, защита интересов банка в процессе судебного разбирательства;
направление докладной записки об удовлетворении иска и вступлении решения суда в силу Службу безопасности;
прекращение начисления процентов по кредиту с даты вынесения судебного постановления о принудительном взыскании долга;
сопровождение на стадии исполнительного производства. Работа с судебным исполнителем и оказание ему содействия по розыску должника, его имущества - в случае принятия судом мер по обеспечению иска.
Несмотря на принимаемые меры со стороны ЗАО Сомбелбанк в части снижения просроченной кредитной задолженности, проблема последней для банка остается до сих пор актуальной (таблица 3.4, рисунок 3.2).
Актуальность данной темы, заключается в том, что в банковской практике проблема просроченной задолженности решается после ее появления. Более конструктивен не ситуационный, а предупреждающий подход предотвращения возникновения просроченной задолженности еще на стадии отбора кредитных заявок. Для покрытия расходов, компенсации прямых убытков и извлечения прибыли банк должен предпринять целый ряд мер, направленных на изменение этой ситуации.
Таблица 3.4 - Динамика просроченной задолженности по ЗАО Сомбелбанк
Показатель01.01.2010 г.01.01.2011 г.01.01.2012 г.млн долл. СШАуд. вес, %млн долл. СШАуд. вес, %млн долл. СШАуд. вес, %Проблемные кредиты физических лиц 0,90,781,190,561,540,8
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО Сомбелбанк.
Рисунок 3.2 - Прирост проблемной задолженности ЗАО Сомбелбанк
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО Сомбелбанк.
Как следует из данных таблицы 3.4, на протяжении 2010-2012 гг. ситуация с проблемными кредитами физических лиц по филиалу №606 несколько улучшилась. Так, по состоянию на 01.01.2011 г. доля проблемных потребительских кредитов составила 0,56% или 1,19 млн долл. США и снизилась по удельному весу к уровню предыдущего года на 0,22 процентных пункта.
Вместе с тем, ситуация резко изменилась в 2012 г. Доля проблемных кредитов за шесть месяцев выросла на 0,24 процентных пункта до 0,8% и сложилась в сумме 1,54 млн долл. США.
Структура проблемной задолженности физических лиц в разрезе предоставленных ЗАО Сомбелбанком на рисунке 3.3.
Рисунок 3.3 - Структура проблемной задолженности физических лиц в разрезе предоставленных ЗАО Сомбелбанком по состоянию на 01.01.2012 г., %
Примечание - Источник: собственная разработка на материалах ЗАО Сомбелбанк.
Как следует из данных рисунка 3.3, наибольший удельный вес проблемной задолженности наблюдается по выданным кредитам на потребительские нужды. На данный вид кредитования на 01.01.2012 г. приходилось 0,4% совокупной просроченной задолженности физических лиц. Около 0,2% проблемной задолженности приходится на кредиты, выданные для приобретения автомобилей. На долю экспресс-кредитования и кредитов на приобретение недвижимости приходится по 0,1% соответственно.
В структуре проблемной задолженности физических лиц наибольший удельный вес принадлежит кредитам, выданным в валют