Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
лная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования - на сумму не ниже размера требования.
После принятия положительного решения о выдаче кредита, на основании протокола заседания кредитного комитета, работник службы кредитования населения оформляет два экземпляра кредитного договора и договоры обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Кредитный договор действует с момента его заключения в письменной форме и до полного исполнения кредитополучателем обязательств по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Условия кредитного договора определяются для каждого кредитополучателя индивидуально, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной. Банк должен предложить клиенту тот вид кредита и те условия погашения, которые в наибольшей степени отвечают характеру сделки.
Существенными условиями кредитного договора являются условия:
о сумме кредита с указанием валюты кредита;
о сроке и порядке предоставления и возврата (погашения) кредита;
о размере процентов за пользование кредитов и порядке их уплаты, а также о размере платы за пользование кредитом и порядке ее внесения, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором;
о целях, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства;
о способе обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;
иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Выдача кредитов физическим лицам осуществляется единовременно либо путем открытия кредитной линии. Конкретные сроки выдачи кредита устанавливаются в кредитном договоре.
После оформления документов на выдачу кредита первые экземпляры документов, послуживших основанием для выдачи кредита: кредитный договор, договор о залоге, договора поручительства, помещаются в кредитное досье кредитополучателя. Вторые экземпляры документов передаются кредитополучателю.
Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производится кредитополучателем в порядке и сроки, установленные в кредитном договоре. Ежемесячные платежи по уплате основного долга по кредиту, как правило, производятся путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно). Ежемесячные платежи по процентам за пользование кредитом также уплачиваются, начиная с 5 по 20 число (включительно) следующего месяца после получения кредита.
В случае раiета процентов за пользование кредитом от остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом, при первом платеже, уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности за время от предыдущего платежа.
Раiет и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем внесения равномерных взносов в период погашения кредита (в основном по кредитам на строительство, реконструкцию и приобретение индивидуальных жилых домов (квартир) предоставляемым гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий).
Для раiета ежемесячной суммы процентов применяется формула (2.2):
(2.2)
где П - ежемесячный платеж по процентам за пользование кредитом;
С - сумма кредита;
ПС - процентная ставка по кредитному договору;
ПП - количество месяцев пользования кредитом;
ПМ - количество платежных месяцев.
Для определения ежемесячного платежа по кредиту полученную за весь период пользования кредитом сумму процентов необходимо разделить на количество платежных месяцев.
Погашение кредита и уплата процентов по нему могут производиться путем безналичного перечисления денежных средств со iетов по учету денежных средств кредитополучателя на основании его платежных инструкций, дебетовой пластиковой карточкой через инфокиоски, либо путем внесения наличных денежных средств. При этом погашение кредитов и уплата процентов за пользование ими производится в валюте предоставленного кредита.
Суммы платежей по кредитам и процентам, не внесенные кредитополучателем в срок, установленный в кредитном договоре, относятся на iета по учету просроченной задолженности на следующий рабочий день после истечения срока платежа. При нарушении обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, кредитополучатель в соответствии с кредитным договором уплачивает за каждый день просрочки на сумму просроченной задолженности и (или) неуплаченных в срок процентов повышенные проценты в размере двойной процентной ставки действующей по кредиту.
Как показало исследование, в ЗАО Сомбелбанк порядок выдачи кредитов физическим лицам строго регламентирован и включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, выдача кредита и т.д. По своей сути он полностью соответствует требованиям банковского законод