Потребительское кредитование в Республике Беларусь (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
?ежных долгах. Для решения этой задачи особое внимание необходимо уделять проведению качественного анализа кредитоспособности кредитополучателей, выбору надежных способов обеспечения возврата кредита и метода кредитования в зависимости от класса кредитоспособности кредитополучателя. В процессе кредитования наши банки сталкиваются с множеством проблем на стадии принятия решения о выдаче кредита. Все эти проблемы негативно влияют на качество кредитного портфеля банка, так как кредитный работник теряет время на составление однотипных документов и консультации в ущерб анализу кредитуемой сделки.
Проблема банковского кредитования в нашей стране занимает умы многих экономистов, поскольку от качества кредитования зависит уровень развития экономики страны и благосостояния населения в целом. Поэтому выбор нами темы настоящей дипломной работы был сделан не случайно.
В настоящее время кредитование физических лиц в Республике Беларусь развивается поступательно. Этому свидетельствуют статистические данные, предоставленные в настоящей работе. Однако в данной сфере существуют на сегодняшний день и реальные проблемы, о чем и будет рассмотрено далее.
Объектом исследования в настоящей работе выбран ЗАО Сомбелбанк.
Предметом исследования являются экономические и финансовые отношения, связанные с реализацией потребительского кредитования в Республике Беларусь.
Целью дипломной работы является определение основных путей развития и совершенствования потребительского кредитования в Республике Беларусь на основе анализа организации потребительского кредитования в коммерческом банке.
Реализация поставленной цели осуществлялась путем решения следующих задач:
раскрыта сущность, принципы и необходимость потребительского кредита в современной экономике государства;
охарактеризованы основные виды потребительского кредитования;
рассмотрены особенности организации кредитования в ЗАО Сомбелбанк физических лиц;
проведен анализ состояния потребительских кредитов в ЗАО Сомбелбанк;
выявлены проблемы, связанные с кредитованием физических лиц;
предложены мероприятия по совершенствованию работы по организации кредитования физических лиц.
В процессе проведения анализа применялись следующие методы: наблюдения, сравнения, группировки, метод абсолютных разниц, балансовый метод, метод относительных величин (проценты, коэффициенты). Для наглядности использованы табличный и графический методы представления анализируемого материала.
Методологической основой работы явились законодательные акты Республики Беларусь, нормативные документы Национального банка и ЗАО Сомбелбанк, регламентирующие порядок кредитования физических лиц. Источниками написания данной работы послужили материалы годовых отчетов, балансовые данные банка, учебная и монографическая литература отечественных и зарубежных авторов, справочники, периодические издания, в которых затронут предмет исследования.
1. Теоретические основы кредитования физических лиц
.1 Сущность и принципы кредита
Кредит - категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. Возникнув как случайное явление, кредит расширял сферу своего функционирования, становился объективной необходимостью, выражающей постоянные связи между участниками воспроизводственного процесса.
В современном обществе кредит является такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом, обмен результатами общественного труда. Кредит изменялся и приспосабливался к новым условиям экономической жизни. На поверхности, представляя собой кредитную сделку между кредитором и кредитополучателем, кредит менял свою сущность вместе со сменой экономического базиса. С переходом от одного способа производства к другому кредит играл различную роль.
Наука о кредите является относительно молодой. Первые попытки анализа кредита появились на фоне общих теорий хозяйственной жизни, богатства, его производства и распределения. Можно сказать, что становление науки о кредите происходило вместе с формированием политической экономии. Современное общество накопило значительный материал, характеризующий использование кредита в хозяйственной жизни, хотя многие ученые трактуют сущность кредитных отношений с субъективных социально-психологических позиций. Центр тяжести современных экономических взглядов на кредит перенесен из плоскости политэкономического анализа в область банковского дела [1, с. 159].
Объективными условиями возникновения кредита являются различия в производственных циклах отдельных элементов воспроизводственно-экономической системы общества, возможности индивидуального и производственного накопления денежных ресурсов, а также существование временно не используемых госбюджетных и других финансовых фондов в условиях спроса на капитал со стороны различных отраслей и сфер народного хозяйства (бизнеса).
Функции кредита вытекают из его сущности, позволяют раскрыть ее с позиции тех задач, которые решаются в экономике с помощью кредита. Функции кредита отражают его практическую значимость и взаимодействие с другими экономическими категориями. С этих позиций выделяют две главные функции кредита - перераспределительную функцию и функцию замещения наличных денег кредитными операциями (эмиссионную).
Назначение