Концептуальные подходы функционирования рынка банковских продуктов и услуг
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
е кризисной ситуации, но нельзя и отрицать наличия потенциальной возможности возникновения нестабильности. Большую актуальность для данного сектора имеют риски ликвидности, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также рисковое поведение самих банков.
Нельзя не обратить внимания на то, что рост объемов кредитования происходит в основном по линии расширения объемов высокорискованных операций. Это может в перспективе негативно сказаться как на устойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нести конечным заемщикам.
Депозитные операции. Мировой кризис ликвидности продолжает увеличение вкладов - максимальная доходность краткосрочных и среднесрочных вкладов в рублях достигла уже 11,25% и 15,0% годовых, соответственно. Для вкладов в долларах этот показатель находится на уровне 13,0%, а в евро - около 12%. Правда в целом, для небольших вкладов и вкладов, которые по своему размеру попадают под защиту системы страхования банковских депозитов, ставки остались примерно теми же.
Условия по краткосрочным депозитам банков представлены в таблице 1.12.
Таблица 1.12 Лучшие условия по краткосрочным депозитам в рублях (по состоянию на 31.12.2009)
№Банкот, руб.до, руб.1 м., %3 м., %1Балтинвестбанк150 000300 00011.2512.002Сбербанк3 000 000-11.2511.503Альфа-банк6 000150 00011.0011.754Пробизнесбанк15 000300 00010.5010.755Национальный Банк Траст1 500 000-9.50-6Райффайзенбанк500 0001 500 0009.00-7Сибнефтебанк300 000-9.0010.508Банк Русский Стандарт 250 000500 0008.50-9Абсолют банк1 500 000-8.5010.5010Инвестиционный Городской Банк1 000 000-8.509.80
При этом население не спешит размещать "свои кровные" на счетах кредитных организаций: по данным ЦБ, за первое полугодие 2009 года объем вкладов физлиц увеличился лишь на 9,6%, достигнув 5,65 трлн. рублей. Рублевые вклады теряют доверие населения (их доля снизилась с начала года на 1,3%), а все большей популярностью пользуются долгосрочные вложения.
Исследуемый банк занимает 7 место (рис. 1.10) по условиям предоставления депозита (депозитных ставок).
Рис 1.10. Рейтинг Сибнефтебанка в сегменте депозитов
Рассмотрим рейтинг банков по количеству совершенных депозитных операций (рис. 1.11)
Рис 1.11. Рейтинг Сибнефтебанка по количеству депозитных операций (в течении года)
В ближайшем будущем наиболее востребованными на рынке будут те банки, которые смогут создать у клиента уникальное, последовательное и запоминающееся впечатление. Потребители банковских услуг уже сейчас готовы платить больше за высокое качество обслуживания и за продукты, которые разработаны для удовлетворения их индивидуальных потребностей. Банкам, демонстрирующим высокие показатели в рейтинге впечатлений клиентов, удается устанавливать более высокие цены на отдельные категории продуктов и не участвовать в ценовой "войне", в которую втянуто большинство банков.
Ориентация на клиента. Десятка лучших банков по работе с клиентами приведена в таблице 1.13.
Таблица 1.13 Лучшие банки по организации работы и обслуживания
№БанкИтого (средний балл)Москва (средний балл)Регионы (средний балл)1Альфа-Банк4.304.364.252МДМ-Банк4.224.22 3Абсолют Банк4.043.964.114Райффайзенбанк4.033.964.115Ситибанк4.034.133.926МБРР3.893.89 7БСЖВ3.864.003.728Сибнефтебанк3.823.82 9ЮниКредит Банк3.823.893.7510Банк Русский Стандарт3.763.753.78
По сравнению с 2008 годом десять банков улучшили свои позиции. Наиболее значительно поднялись в итоговой таблице МДМ-Банк (22 позиции), Банк "ГЛОБЭКС", НБ "ТРАСТ" и исследуемый "Сибнефтебанк" (13, 12 и 10 позиций вверх соответственно). Среди новых банков, вошедших в список в 2009 году, лидером стал банк БСЖВ, сразу занявший седьмое место в рейтинге, рис. 1.12.
Рис 1.12. Рейтинг Сибнефтебанка в сегменте организации работы и обслуживания клиентов
Банковские бренды не настолько располагают к себе и не вызывают таких ярких эмоций, как розничные бренды (например, бренды в розничной торговле или бренды туристических агентств). Кроме того, бренды в банковской среде не воспринимаются клиентами на эмоциональном уровне. Даже если дизайн бренда был достаточно профессиональным, ему все равно не удавалось установить эмоциональную связь с клиентом. Только в 43% случаев клиенты могли отметить, что отношения с банком имеют "человеческое" измерение и означают для них что-то особенное. Тем не менее это свидетельствует об улучшении ситуации по сравнению с результатами 2008 года, когда в 83% случаев бренд не вызывал никаких эмоций у клиента. По сравнению с передовой практикой в секторе розничной торговли данный показатель по-прежнему находится на низком уровне.
В рейтинге банков на региональном рынке Сибнефтебанк занимает 6 место, см. рис.1.13.
Рис 1.13. Рейтинг Сибнефтебанка на региональном рынке в сегменте объема предоставляемых услуг
Как мы видим, по объему предоставляемых услуг в Регине лидирует Сбербанк и некоторые крупные банки Москвы. Однако, из региональных представителей исследуемый Сибнефтебанк является одним из ведущих.
Операции, которые Сибнефтебанк не осуществляет:
а) продажа залогового имущества;
б) дистанционное обслуживание;
в) конверсионные операции;
г) проектное финансирование и т.д.
И хотя объемы и ассортимент предлагаемых услуг банков стал достаточно широк, в России средний уровень удовлетворенности клиентов в сфере розничных банковских услуг по-прежнему низок, поэтому даже небольшое изменение в лучшую сторону в практике обслуживания положительно отражается на уровне удовлетворенности клиен