Концептуальные подходы функционирования рынка банковских продуктов и услуг
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
лагаем внедрение еще одного вида вклада - вклад "акционный".
В таблицах 3.1., 3.2., 3.3. приведены основные условия (планируемые) предоставлениях двух видов кредитов и одного депозитного вклада.
Таблица 3.1 Кредит для поддержки молодых семей
№ п/пУсловие Описание1Оформление Кредит оформляется на 2 лиц - жениха и невесту. Требования: гражданство РФ возраст - 18-30 лет постоянное место работы (хотя бы одного из заемщиков) отсутствие просроченной задолженности по кредитам в других банках Обязательные документы: анкета-заявление; общегражданский паспорт, копия заявления в ЗАГС, документальное подтверждение доходов.2Расчет платежеспособностиДоход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов3СтрахованиеОбязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора4Срок кредита и %1 год, 18% годовых5Открытие счетаБесплатно6Погашение кредитаРовными платежами7Сумма кредита30000-70000.Рассмотрим преимущества данного вида кредитования. Во-первых, бесплатное оформление кредита. Сейчас далеко не каждый банк может себе позволить такую услугу. Во-вторых, это годовая ставка - 18%. Она также несколько ниже обычных ставок на потребительское кредитование либо ссуды наличными.
Далее рассмотрим условия предоставления кредита на образование.
Таблица 3.2 Кредит на образование
№ п/пУсловие Описание1Цель кредитаОплата обучения на дневном, вечернем или заочном отделении образовательного учреждения, зарегистрированного на территории Российской Федерации, по одной из программ профессионального образования (начального, среднего, высшего или дополнительного).2Возможность получения кредитапо месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика/любого из Созаемщиков, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком/Созаемщиком3ОформлениеГражданин РФ в возрасте от 14 лет (в данном случае все документальное оформление возлагается на одного из родителей ребенка), планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся учащимся образовательного учреждения. Учащимся в возрасте до 18 лет, а также достигшим 18-летнего возраста, но не имеющим постоянного источника дохода, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков. Кредит предоставляется при условии, что срок его возврата по договору: - при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет; - при аннуитетных платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика/Созаемщиков.4Расчет платежеспособностиДоход по основному месту работы (возможно одного из родителей) (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов5Срок кредита5 лет, 12% годовых6Открытие счетаБесплатно7Погашение кредитаРовными платежами8Сумма кредита30000-100000.
Из таблицы следует, что данный вид кредитования является относительно льготным, поскольку предоставляется довольно большая сумма кредита под низкий процент, без залогового обеспечения. Также предоставляется бесплатное обслуживание кредита. Еще одним существенным моментом и отличительной особенностью данного кредита является то, что он может быть оформлен на одного из родителей (в нескольких случаях: если ребенок не достиг совершеннолетия и если он не имеет постоянного места работы). Именно поэтому такой вид кредита является социально значимым. Все расчеты по кредиту представлены в следующем параграфе.
Еще одним нововведением является акционное предложение по депозитным вкладам.
Таблица 3.3 Условия депозита "Акционный"
№ п/пУсловие Описание1Оформление гражданство РФ возраст - 18-60 лет2Ставка депозита11% годовых3Срок депозита1 год4Возможность пополнения Есть 5Досрочное закрытиеНет6Сумма депозита10.000 рублей
Особенность данного депозита заключается в том, что он заключается только на год, без возможности досрочного отзыва. Но, с другой стороны, данный вид депозита предполагает высокий процент для клиентов.
Сущность внедрения данного депозита заключается в том, что он частично покроет расходы на внедрение кредитных мероприятий. Поскольку сумма депозита фиксированная - 10.000 рублей, по нему будет довольно просто планировать поступление денежных средств в кассу банка и начисление годовых процентов.
3.3 Определение ресурсов и затрат для обеспечения нового портфеля услуг
Итак, выяснив потребности клиентов в области кредитования молодых семей и образования, перейдем к расчету кредитов.
В таблице 3.4 представлены расчеты по кредитованию для молодых семей.
Таблица 3.4 Расчеты по кредиту для поддержки молодой семьи
1 кв.2 кв.3 кв.4 кв.ГодКоличество кредитов456075125305Средняя сумма кредитования50.00050.00050.00050.00050.000Общая сумма кредита225000030000003750000625000015250000Годовой % кредитования банком18%Общая прибыль банка40500054000067500011250002745000
Итак, количество кредитов взято по минимальным основам, но с учетом того, что ежеквартально оно будет немного возрастать (за счет рекламы данного вида кредитования и т.д.), см. рис.3.5.
Рис 3.5. Количество предоставляемого кредита в течении года
Предполагается, что ставка кредитования в течении года останется неизменной, поэтому мы можем сравнить прогнозируемую прибыль банка и общую сумму кредитования, см.рис.3.6.
Рис 3.6. Планируемая прибыль банка