Банковские риски акционерного коммерческого банка "АК БАРС"
Дипломная работа - Менеджмент
Другие дипломы по предмету Менеджмент
имым уменьшить концентрацию выданных ссуд в отдельных отраслях и географических районах своей деятельности.
. Банки с удовлетворительными финансовыми показателями, имеющие на балансе активы хорошего качества, получат возможность повысить ликвидность, т.к. на балансе банка ссудная задолженность замещается денежными средствами.
. Рейтинг выпущенных ценных бумаг может оказаться выше рейтинга банка, и их стоимость превысит ту, по которой банк мог бы разместить собственные ценные бумаги.
. Условия кредитования заемщиков могут стать более благоприятными (снижение процентных ставок, увеличение сроков кредитования, менее жесткие требования к обеспечению и т.д.), так как у банков появится возможность перераспределения кредитного риска.
. Инвесторы получат новый, достаточно надежный и доходный финансовый инструмент.
В то же время нельзя забывать, что увлечение банков секьюритизационными схемами может иметь отрицательные последствия и, в частности, привести к ухудшению состояния кредитного портфеля из-за замещения высококачественных кредитных активов, используемых как обеспечение ценных бумаг, менее надежными активами.
Эффективным методом защиты от рисков в мировой практике является страхование, однако использование его в России сталкивается с рядом проблем. Как инструмент ограничения кредитных рисков страхование используется при международном кредитовании, на внутреннем рынке его значение невелико. Консерватизм большинства страховых компаний и высокая статистика потерь, убыточность оставили многие страхуемые риски вне поля зрения страховщиков. В первую очередь это касается кредитных рисков и страхования гражданской и профессиональной ответственности.
Непопулярность данного метода объясняется еще и тем, что даже при наличии предложения страховых услуг (страхование кредитных сделок, обязательств и поручительств по кредиту, долгосрочных инвестиций), получить возмещение при наступлении страхового случая очень трудно. Во-первых, страховые полисы содержат большое количество мелких условий, нарушение каждого из которых влечет за собой расторжение договора, а следовательно - отказ страховой фирмы от выплаты возмещения. Особенно это актуально, если страхователем выступает заемщик, т.к. банк не может ручаться за его добросовестность в отношении выполнения обязательств по договору страхования. Во-вторых, банк не всегда в состоянии проверить финансовое положение самой страховой компании, что увеличивает вероятность невыполнения ею обязательств.
В мировой практике страхования банковских рисков особое распространение получило со страхованием ответственности и с комплексным страхованием банка (включающем риски мошенничества сотрудников и риски утери информации). Европейские и американские банки активно покупают так называемый полис ВВВ - комплексный полис страхования банковских рисков. Он объединяет несколько совершенно различных по своей сути продуктов, минимизирующих риски банка, в том числе мошеннические и противоправные действия персонала, находящиеся в помещениях банка или его корреспондентов ценности от ущерба в результате кражи, повреждения, уничтожения, утери, необъяснимого или загадочного исчезновения, подлежит страховой защите перевозка ценностей (например, во время инкассаций), риски убытков, понесенных банком в результате подделки платежных документов и денег, а также использования фальшивых или поддельных ценных бумаг, риски повреждения помещений и внутреннего оборудования банка в результате кражи, вандализма и других умышленных действий, риски, связанные с расходами на юристов для разрешения не приятных для банка ситуаций.
Однако большинство российских банков пока не готово к подобному сотрудничеству со страховщиками. При заключении немногочисленных пока договоров страхования типа ВВВ существует стандартный путь работы с клиентами: страховщики сначала предлагают банку выстроить концепцию управления рисками, которая за счет снижения рисков наступления тех или иных случаев позволяет уменьшить стоимость страховки, а уже потом купить страховой полис. В России по полисам ВВВ (полисы комплексного страхования банка) застраховано десять-пятнадцать финансовых институтов, большинство из которых - банки с участием иностранного капитала либо банки, ориентированные на работу с иностранцами. Тогда как в США комплексное банковское страхование - обязательное условие для кредитных учреждений, работающих с физическими лицами. В России же для развития этого вида нужно не менее трех-пяти лет. Усложняет ситуацию не только отсутствие спроса, но и ограниченность предложения данного продукта. По мнению экспертов Росгосстраха, качественную оценку риска по полисам ВВВ могут провести лишь несколько страховщиков, а выданные на этот вид лицензии можно пересчитать по пальцам.
Причиной низкого спроса на сложные страховые продукты является как отсутствие судебных прецедентов и неразвитость судебно-правовых норм, так и проблема конфиденциальности банковской информации. Банки зачастую боятся раскрывать информацию, необходимую для заключения договоров страхования, опасаясь аффилированности страховых компаний с конкурентами. Поэтому неудивительно, что наиболее широкая страховая защита у тех банков, которые традиционно тесно связаны со страховым бизнесом и имеют аффилированных страховщиков. Кроме того, имеет свой вес здесь и непрозрачность банковской деятельности.
Ба