Особенности развития, проблемы и перспективы ипотечного рынка в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
рганизациях 84 122 26 950 63 332 90 554 0,60%0,61%0,50%0,46% Процентные доходы от ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям) 1 642 940 602 825 1 460 380 2 506 481 11,67,54,52,67% Процентные доходы от ценных бумаг с фиксированным доходом 30 551 18 799 43 766 75 459 0,22%0,42%0,35%0,38% Процентные доходы от других источников 7 236 2 834 6 511 9 891 0,05%0,06%0,05%0,05% Доходы от операций с ценными бумагами 276 724 222 350 1 228 282 1 589 107 1,97%4,99%9,69%8,03% от перепродажи цен. бум. 108 698 82 224 381 394 568 302 0,77%1,85%3,01%2,87% дивиденды от вложений в акции 1 318 - - 1 687 0,01%0,00%0,00%0,01% другие доходы 166 708 140 126 846 888 1 019 118 1,18%3,15%6,68%5,15% Доходы от валютных операций 958 728 428 267 1 065 937 1 425 707 6,81%9,62%8,41%7,20% по обменным опер. с инвалютой 958 728 428 267 1 065 937 1 425 707 6,81%9,62%8,41%7,20% Доходы от операций с драгоценными металлами - 393 519 1 402 863 1 935 672 0,00%8,84,06%9,78% Доходы от переоценки иностранной валюты 4 310 467 1 467 074 4 266 270 7 018 019 30,62,95,64,46% Комиссионные доходы 390 059 120 365 236 529 375 016 2,77%2,70%1,87%1,89% Доходы от разовых операций 14 982 11 673 15 369 19 113 0,11%0,26%0,12%0,10% полученных штрафов, пеней, неустоек 14 679 11 637 15 315 19 028 0,10%0,26%0,12%0,10% от реализации имущества 303 36 54 85 0,00%0,00%0,00%0,00% Доходы от прочих операций 33 725 6 423 14 735 20 333 0,24%0,14%0,12%0,10% от списания кредиторской задолженности 38 7 8 23 0,00%0,00%0,00%0,00% от операций оп доверительному управлению 1 323 1 279 3 403 4 075 0,01%0,03%0,03%0,02% другие доходы 32 364 5 137 11 324 16 235 0,23%0,12%0,09%0,08% Доходы от восстановления резервов на возможные потери 6 326 389 1 151 313 2 877 281 4 724 660 44,94,86,69,87%
Окончание таблицы 15. Анализ таблица показывает, что основная доля доходов приходилась на доходы от переоценки иностранной валюты и доходы от восстановления резервов на возможные потери. Однако, следует отметить снижение по статье доходов от восстановления РВП как по абсолютному значению (с 6 326 389 тыс. руб. до 4 724 660 тыс. руб.), так и по относительному (с 44,94% до 23,87%). Одновременно с этим следует отметить рост по таким статьям как, доходы от операций с ценными бумагами, драгоценными металлами и доходов от валютных операций. Их темпы роста за анализируемый период составили соответственно 574,25%, 491,88% и 148,71%. Существенных изменений в структуре расходов (см. таблицу 23) также не произошло. За анализируемый период соответственно снизились расходы по созданию РВП. Следует отметить рост расходов по операциям с драгоценными металлами, от переоценки иностранной валюты.
Таблица 16 Динамика и структура расходов.
Наименование показателяРаiетСтруктура, в .01.0901.04.0901.07.0901.10.0901.01.0901.04.0901.07.0901.10.09Расходы12 924 8504 365 37312 354 13819 275 196100,000,000,000,00%Процентные расходы68151727606764211510601275,27%6,32%5,20%5,50%Процентные расходы по привлеченным средствам кредитных организаций2353851383362857804632971,82%3,17%2,31%2,40%Процентные расходы по привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)227604626221823133117941,76%1,43%1,48%1,62%проценты, уплаченные по iетам юр. лиц41711230343558730,03%0,03%0,03%0,03%проценты, уплаченные по кредитам, депозитам юр. лиц9391417062844371505680,73%0,39%0,68%0,78%проценты, уплаченные насалению12951944330944411553531,00%1,02%0,76%0,81%Процентные расходы по выпущенным долговым обязательствам218528751091740222850361,69%1,72%1,41%1,48%Расходы от операций с ценными бумагами14917521920080116211183141,15%5,02%6,48%5,80%по приобретенным цен. бум.14663421914780010211166701,13%5,02%6,48%5,79%по выпущенным цен. бум.254153106016440,02%0,00%0,01%0,01%Расходы от валютных операций 914005390798101312313091757,07%8,95%8,20%6,79%Расходы от операций с драгоценными металлами 51355110153239520681520,00%8,13,40,73%Расходы от переоценки иностранной валюты425531414701304263448702490832,92,68,51,45%Комиссионные расходы268236524971921442684242,08%1,20%1,56%1,39%Расходы от разовых операций48527022973104890,00%0,06%0,02%0,05%уплаченных штрафов, пеней, неустоек163374747710,00%0,00%0,00%0,02%по выбытию имущества62310231650530,00%0,05%0,02%0,03%судебные издержки3163556106650,00%0,01%0,00%0,00%Расходы от прочих операций888791444630250561640,69%0,33%0,24%0,29%Административно-управленческие расходы5260601879834530146966634,07%4,31%3,67%3,61%по оплате труда3550681329422907994618662,75%3,05%2,35%2,40%на аудит8273892389238920,01%0,09%0,03%0,02%на рекламу23728914742169578760,18%0,21%0,34%0,30%арендная плата16542680216468266800,13%0,16%0,13%0,14%по публикации34016230,00%0,00%0,00%0,00%амортизационные отчисления16511823416692257890,13%0,19%0,14%0,13%другие расходы11335026966829781205370,88%0,62%0,67%0,63%Расходы по созданию резервов на возможные потери600735213824123390011561182246,48,67,44,11%Налоги, относимые на расходы337761402833503509580,26%0,32%0,27%0,26%
Доходность активов расiитывается по формуле:
Да=Доходы/Средние активы-нетто*100
Средняя ставка обслуживания пассивов расiитывается по формуле
Рп=Расходы/средние пассивы-нетто*100
Разница между Да и Рп составляет среднюю маржу доходности банка.
Спрэд составил:
.01.09 - 0,32
.04.09 - 0,02
.07.09 - 0,12
.10.09 - 0,37
И в целом увеличился на 0,05 пункта. Это означает, что каждый рубль актива стал приносить банку прибыли на 5 копеек больше, чем на начало анализируемого периода. При этом средняя стоимость активов возросла, но стоимость обслуживания пассивов росла быстрее.
Глава 3. Ипотечное кредитование на примере Рязанского филиала ОАО АКБ Росбанк
.1 Анализ ипотечных жилищных программ Рязанского филиала ОАО АКБ Росбанк
Рязанский филиал ОАО АКБ РОСБАНК является крупным игроком
на Рязанском рынке ипотечного кредитования за iет своей филиальной сети, а также вполне конкурентным с другими банками, находящимися на территории Томской области, условиями по ипотечным программам. Банк имеет достаточный набор программ, ориентированных на любые потребности по кредитной сделке. Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. Росбанк активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. Частными клиентами Росбанка