Особенности развития, проблемы и перспективы ипотечного рынка в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
69985414318057319519062196129без просроченных платежей6588451324246665401000от 1 до 30 дн.3706377987409246910536от 31 до 90 дн.394624138467215433от 91 до 180 дн.04823482303636свыше 180 дн.01233612336060246024Финипотека622139458 567-1635720188188без просроченных платежей622139436101-186038000от 1 до 30 дн.0166741667405757от 31 до 90 дн.0579257920131131
Таблица 23 Объем созданного РВПС в связи с объемом просроченных платежей
ПоказательПроцент резервированияСумма созданного РВПС по основному долгу01.01.0901.01.10Изменение за 4 кварталИзменение за 2009 г.АИЖК13671604359237без просроченных платежей0.5100510401135от 1 до 30 дн.1.527175-140-196от 31 до 90 дн.10.09100-91от 91 до 180 дн.35.00488488488Под залог готового и строящегося жилья4245199724 97115727без просроченных платежей0 5329466218083327от 1 до 30 дн.1.55561170141614от 31 до 90 дн.10.039512411065846от 91 до 180 дн.35.0016885761688свыше 180 дн.75.0092522 3819252Финипотека622160201086-201без просроченных платежей1.062214361-573-1860от 1 до 30 дн.3.00500500500от 31 до 90 дн.20.0011581 1581158
По данным вышеприведенных таблиц можно сделать вывод, что в наибольшей сумме банк вынужден был создавать резерв по кредитам, выданным под залог готового и строящегося жилья, поскольку по этим кредитам процент отчислений в резерв является наибольшим, и так как у банка по состоянию на 1 января 2010 года появились кредиты с просрочкой платежа свыше 180 дней, которых не было у банка на 1 января 2009 года. А процент отчислений в РВПС по данному виду кредита составляет 75%, что является наибольшим по сравнению с другими видами кредитов.
Общий объем выдачи кредитов населению за 2009 год составил 2 303 530 тыс. руб. (6 820 кредитов), что меньше чем в 2008 году (2 814 922 тыс. руб. в количестве 9 679 кредитов) на 511 392 тыс. руб. или 18,2%. В 4 квартале сумма выданных кредитов составила 493 150 тыс. руб. в количестве 1 335 кредитов, что на 245 754 тыс. руб. (или 33,3%) меньше относительно 3 квартала. Количество выдач снизилось на 788 кредитов.
На снижение объемов выдачи кредитов населению по всем видам розничного кредитования оказало влияние:
ужесточение требований к заемщикам в связи с возросшими рисками на фоне общих кризисных явлений и снижения покупательской способности населения;
увеличение процентных ставок по кредитам в связи с ростом стоимости ресурсов, комиссии за предоставление кредита и первоначального взноса по ипотечному и автокредитованию;
снижение спроса на недвижимость и автомобили вследствие сокращения доходов населения.
Отрицательная динамика выдачи кредитов была и в 1 квартале 2010 г. в связи с увеличением процентных ставок по основным видам кредитования населения.
В Таблице24редставлена динамика кредитования по типам продуктов.
Таблица 24 Динамика кредитования по типам продуктов (тыс. руб.)
Показатель01.01.200901.04.200901.07.200901.10.200901.01.2010Отклонение к 01.01.2009Ссудная задолженность3744 9513911176416926445437774708222в т.ч.1.Автокредиты84742486316794814411385321168137изменение, тыс. руб.157438497719038829605320713изменения,1.99.820.12.637.8доля в портфеле, .622.122.725.124.82. Ипотека15418671700168180039919588322104787изменение, тыс. руб.158301100231158433145955562920изменения,10.35.98.87.536.5доля в портфеле, .243.543.243.144.72.1.финипотека622139570422532005493408458567изменение, тыс. руб.-51717-38417-38597-34841-163572изменения,-8.3-6.7-7.3-7.1-26.3доля в ипотеке, .333.629.525.221.82.2.собственные программы4358575657396995518883631044739изменение, тыс. руб.129882133812188812156376608882изменения,29.823.727.017.6139.7доля в ипотеке, .333.338.945.449.62.3.молодые семьи263998345479348617356952387065изменение, тыс. руб.814813138833530113123068изменения,30.90.92.48.446.6доля в ипотеке,.120.319.418.218.42.4.аижк219874218528220226220109214416изменение, тыс. руб.-13461698-117-5693-5458изменения,-0.60.8-0.1-2.6-2.5доля в ипотеке,14.312.912.211.210.23.Потребкредиты13556601347841142072114464131435298изменение, тыс. руб.-78197288025692-1111579638изменения,-0.65.41.8-0.85.9Доля в портфеле ,.234.534.131.830.5
В течение 2009 года в целом происходило увеличение кредитного портфеля физических лиц банка, однако значительный прирост наблюдался в третьем квартале, а в первом и в четвертом кварталах рост был более замедленным.
Динамика изменения кредитного портфеля физических лиц схематично представлена на рисунке 9:
Рисунок9.Динамика изменения розничного кредитного портфеля банка (тыс. руб.)
Наибольшую долю (44,7) в задолженности физических лиц на 01.01.2010 г. составляют ипотечные кредиты. Объем ипотечных кредитов увеличился за отчетный год на 562 920 тыс. руб. или 36,5 (в т.ч. на 145 955 тыс. руб. или 7,5 в 4 квартале) и составил 2 104 787 тыс. руб. Плановое задание по ипотечному кредитованию выполнено на 145,1 (план 1 450 397 тыс. руб., факт 2 104 787 тыс. руб.).
Всего за 2009 год выдано ипотечных кредитов в объеме 922 092 тыс. руб. в количестве 882 кредитов. Относительно фактических данных за 2008 год снижение выдачи ипотечных кредитов составило 111 376 тыс. руб. или на 10,8. В т.ч. в 4 квартале был выдан 231 кредит в сумме 221 784 тыс. руб., что на 47 817 тыс. руб. или 17,7 меньше, чем в 3 квартале 2009 года.
Наибольшую долю в ипотечных кредитах составляют кредиты, выданные по собственным ипотечным программам Банка - 49,6. Объем выданных Рязанским филиалом кредитов за отчетный год составил 720 865 тыс. руб. (78,2 всех реализованных ипотечных продуктов). Было выдано 692 кредитов. В 4 квартале было выдано 147 кредитов в сумме 170 962 тыс. руб., что на 64 926 тыс. руб. или 27,5 меньше, чем в 3 квартале. Рязанский филиал является одним из лидеров по реализации данного продукта, уступая только Уральскому филиалу.
Начиная со 2 квартала 2008 года филиалом велась активная работа по выдаче кредитов в рамках программы Обеспечение жильем молодых семей. В течение 2009 года было выдано 304 кредита на сумму 160 977 тыс. руб., в т.ч. 75 кредитов на сумму 48 052 тыс. руб. в 4 квартале. Задолженность по кредитам, выданным в рамках данной программы, составляет 387 065 тыс. руб. Прирост с начала года 123 068 тыс. руб. или 46,6. Доля в структуре ипотечных кредитов по данному направлению кредитования