Особенности развития, проблемы и перспективы ипотечного рынка в России
Дипломная работа - Банковское дело
Другие дипломы по предмету Банковское дело
аркетинговых инструментов я начну с января 2009 года, ведь именно в этот период сформировалась полноценная группа ипотечного кредитования, выделенная из специалистов Банка. До этого момента лишь один человек занимался продвижением программы или сотрудники смежных подразделений обрабатывали приходящие заявки на кредиты.
Главным показателем, отражающим работу подразделений, занимающихся реализацией продуктов, является объём продаж. В случае Банка этим показателем будет являться кредитный портфель. Именно кредиты являются основной доходной статьей любой кредитной организации. Динамика кредитного портфеля ОАО АКБ Росбанк представлена в Таблице 20:
Таблица20Динамика кредитного портфеля .
Показатель01.01.200901.04.200901.07.200901.10.200901.01.2010Отклонение к 01.01.20091.Ссудная задолженность37449513911176416926445437774708222изменение, тыс. руб.166225258088374513164445963271 изменения, %4.46.69.03.625.72. Просроченная задолженность60230717477824086363106804изменение, тыс. руб.11517649381232044146575изменения, .19.010.423.777.3доля, %1.61.81.91.92.33. Резерв на возможные потери по ссуде100342113915128581134971169406изменение, тыс. руб.135731466663903443569064изменения, .512.95.025.568.8доля, %2.72.93.13.03.6
Доля розничного кредитного портфеля в составе общей ссудной задолженности филиала на 1 января 2010 года составляет 44,8%, увеличение по сравнению с 01.01.2009 г. на 3,4%.
По состоянию на 01.01.09 г. в составе кредитного портфеля филиала числится 21 484 кредитных договора, что на 2 434 договора или 12,87% больше чем в начале 2009 года. За 4 квартал кредитный портфель увеличился на 400 кредитных договоров (или на 1,9%).
За отчетный год прирост кредитного портфеля физических лиц составил 963271 тыс. руб. (или 25,7%), в т.ч. за 4 квартал 164 445 тыс. руб. или 3,6%, и достиг уровня 4 708 222 тыс. руб.
Просроченная задолженность за отчетный период увеличилась на 46 575 тыс. руб. или 77,3% (в т.ч. за 4 квартал на 20 441 тыс. руб. или 23,7%) и составила на 01.01.10 г. 106 804 тыс. руб., что составляет 41,4% в общей сумме просроченной задолженности Рязанского филиала ОАО АКБ Росбанк.
Основное влияние на финансовый результат в части формирования резервов на возможные потери по ссудам (РВПС) физических лиц оказывают кредиты, сгруппированные в однородные портфели.
В течение 2009 года было дополнительно создано РВПС по однородным портфелям физических лиц в сумме 69 076 тыс. руб., в т.ч. за 4 квартал 34 434 тыс. руб., что обусловлено не только ростом, но и изменением в структуре просроченной задолженности по срокам возникновения, а также формированием портфеля дефолтных ссуд со 100% резервированием в соответствии с изменениями и дополнениями от 15.12.09 г. в Положение ОАО АКБ Росбанк № 907-П Положение о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности.
На рост просроченной задолженности, а, следовательно, и рост расходов на создание резервов оказали влияние следующие факторы:
активная работа филиала по передаче проблемных кредитов в судебные ин станции. При наличии судебного решения вся сумма основного долга выносится на iета просроченной задолженности;
потеря заемщиками части дохода в связи с оптимизацией затрат на оплату труда на предприятиях, а также рост безработицы в регионе в связи с сокращением персонала.
Основное влияние на увеличение РВПС оказало:
- Дополнительное создание резервов по портфелю потребительских кредитов в сумме 32 248 тыс. руб., в т.ч. 20 597 тыс. руб. в 4 квартале и по портфелю автокредитов в сумме 21088 тыс. руб., в т.ч. 7 429 тыс. руб. в 4 квартале. Основной причиной роста РВПС стало формирование субпортфеля дефолтных кредитов с просроченной задолженностью свыше 365 дней.
- Дополнительное создание резервов по портфелю ипотечных кредитов под залог готового и строящегося жилья (кредиты молодым семьям, собственные ипотечные программы Банка) в сумме 15 727 тыс. руб., в т.ч. 4 971 тыс. руб. в 4 квартале. Основной причиной стало увеличение в течение года ссудной задолженности с просроченной задолженностью свыше 180 дней на 12 336 тыс. руб., в т. ч. в 4 квартале на 3 175 тыс. руб. Просроченные платежи свыше 180 дней по ипотечным кредитам увеличились на 6 024 тыс. руб., при этом наибольший рост был достигнут в 4 квартале - 5 863 тыс. руб.
Информация о качестве кредитов, выданных населению, и влияние на сумму созданного РВПС представлена в следующих таблицах.
Таблица 21 Информация о качестве кредитов, сгруппированных по степени обеспеченности
ПоказательСсудная задолженность, тыс. руб.В т.ч. просроченная, тыс. руб.Сумма созданного РВПС по основному долгу01.01.0901.01.10Изменение за 2009 г01.01.0901.01.10Изменение за 2009 г.01.01.0901.01.10Изменение за 4 кварталИзменение за 2009 г.1. Обеспеченные ссуды1767152281435810472069196302172 02120213572651276037052в т.ч.Автокредиты8474241168136320712908523984148991460135689742921088АИЖК219874214417-54572114-713671604359237Под залог готового и строящегося жилья699854143180573195190621961294245199724971157272. Необеспеченные 19590571873428-8562934497600492555263572955962167432024в т.ч.Потребительские (в т.ч. кредиты сотрудникам)133241014109537854334493598612536857289895372059732248635-П4 508390860040-46239-8-23Финипотека622 139458 567-1635720188188622160201086-2013. Итого3 726 2094687786961577 436939026646573837851528613443469076
Данные о качестве ипотечных жилищных кредитов и созданных по ним резервам представлены в таблице 22 и таблице 23.
Таблица 22 Объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам в зависимости от количества дней просрочки
ПоказательСсудная задолженность, тыс. руб.в т. ч. просроченная, тыс. руб.01.01.0901.01.10Изменение за 2009 г.01.01.0901.01.10Изменение за 2009 г.АИЖК219 874214 417-5 4572114-7без просроченных платежей200 906208 0067 100000от 1 до 30 дн.18 0585016-13 0421813-5от 31 до 90 дн.9100-910 30-3от 91 до 180 дн.013951395011Под залог готового и строящегося жилья