Анализ основных направлений национального проекта "Жилье" в Сахалинской области и разработка мероприятий по совершенствованию его реализации
Дипломная работа - Юриспруденция, право, государство
Другие дипломы по предмету Юриспруденция, право, государство
?нансовых ресурсов в бюджетную сферу;
в) налоговое стимулирование как граждан, получателей ипотечных кредитов, так и коммерческих банков, обеспечивающих рефинансирование коммерческих банков;
г) создание равных условий для свободной конкуренции между субъектами рынка ипотечных кредитов;
д) создание механизмов социальной защиты заемщиков как от неправомерных действий банков-кредиторов, так и для их социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;
е) уточнение нормативной базы, регулирующей деятельность кредитных организаций по предоставлению и обслуживанию ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансирование;
ж) формирование нормативно-законодательных основ для исполнения новых финансовых инструментов (ценных бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.
По данным опроса Всероссийского центра изучения общественного мнения, покупка недвижимости по-прежнему представляется россиянам самым надежным видом инвестиции. Число сторонников такой позиции выросло с 43 % в июле 2011 года до 49 % в марте 2012 года.
Помимо этого, необходимо предусмотреть ряд специальных жилищных льгот для банков, осуществляющих ипотечную деятельность.
Достаточно действенной мерой может стать введение порядка, при котором банки, открывающие жилищные вклады и предоставляющие ипотечные кредиты, имеют возможность уменьшать налогооблагаемую прибыль на сумму выданных долгосрочных жилищных кредитов или для них применяется освобождение от налогов прибыли, полученной от ипотечных кредитов.
Кроме того, следует освободить от резервирования или снизить нормы обязательных резервов, депонируемых банком в Центральном банке Российской Федерации, по средствам, поступающим на жилищные вклады.
Так же для развития ипотечного жилищного кредитования необходимо привлечь в эту сферу долгосрочные кредитные средства.
Сегодня у банков не хватает долгосрочных ресурсов, для того чтобы выдавать ипотечные долгосрочные кредиты на срок больше 15 лет. Добиться увеличения объемов предоставления долгосрочных ипотечных кредитов населению, можно развивая федеральную систему рефинансирования ипотечных жилищных кредитов.
Как видно из таблицы 3, использование схемы долгосрочного жилищного кредитования поможет увеличить срок погашения жилищного ипотечного кредита и уменьшение процентной ставки. Если срок погашения кредита по первичному рынку жилья увеличится от 7-15 лет до 20 лет, то процентная ставка уменьшится до 13,5 %, что очень приглядно для жителя Сахалинской области со средним и низким заработком. А по вторичному рынку жилья - до 12 %, еще более удобно для населения.
Таблица 3 - Схемы ипотечного кредитования
Схема ипотечного кредитованияВторичный рынок (первоначальный взнос 10 %)Первичный рынок (первоначальный взнос 20 %)срок погашенияпроцентная ставкасрок погашенияпроцентная ставкаСтандартная схемаОт 7 до 15 летОт 10 % до 14 %От 5 до 25 летОт 16,6 % до 14,1 %Долгосрочное жилищное ипотечное кредитование До 20 лет До 12 % До 30 лет До 13,5 %
Система рефинансирования основана на привлечении средств инвесторов, которые хотят надежно вложить свои деньги на длительный срок. Чем больше средств смогут привлечь банки на рынке ценных бумаг тем больше они смогут выдать ипотечных кредитов гражданам и под более низкие процентные ставки. Все это должно привести к развитию рынка ипотеки в целом, снижению процентной ставки по ипотечному кредиту и повышению доступности кредитов для населения.
В настоящее время на различных уровнях рассматривается возможность восприятия американской модели вторичного рынка ипотечного кредитования. Эта модель построена как двухуровневая система: права требования по кредитам переуступаются специализированному Агентству, которое, в свою очередь, привлекает средства инвесторов путем размещения ценных бумаг.
По поводу указанной модели необходимо заметить, что при всех положительных качествах эта модель рассчитана на англо-американскую систему права и может использоваться при организации российского вторичного рынка ипотечного кредитования только частично, с определенными ограничениями и изменениями, а также при условии дополнительной защиты прав инвесторов и заемщиков.
Система вторичного рынка ипотечного кредитования в США в силу особенностей системы права регулируется не только законами, но и обширнейшей судебной практикой, восполняющей пробелы законодательства. Этого в условиях континентальной правовой системы достичь невозможно. Поэтому при выработке модели вторичного ипотечного рынка России и разработке соответствующих механизмов его функционирования особо тщательно следует подбирать правовые конструкции. Для России более приемлема модель построения вторичного ипотечного рынка Германии. Она построена как одноуровневая система, где рефинансирование осуществляется непосредственно за счет выпуска ипотечным банком закладных листов. Эти ценные бумаги очень хорошо обеспечены и обладают высшей степенью надежности.
Одновременно с рефинансированием необходимо развивать страхование ипотечных кредитов, направленное на снижение первоначального взноса при получении ипотечного кредита и повышение доступности кредита для тех граждан, у которых недостаточно средств для внесения первоначального взноса.
Чтобы сделать ипотечный кредит доступным для большинства населения, необходимо увеличивать его срок и поэтапно снижа?/p>