России: понятие, структура, функции
| Вид материала | Документы |
- России: понятие, структура, функции, 1582.71kb.
- Лекции (32 ч.), 187.68kb.
- Лекции (28 ч.), 186.92kb.
- Семинару № Тема: Предмет, структура и функции философии, 27.82kb.
- 1. Правовые основы осуществления банковских операций, 236.02kb.
- Государственный образовательный стандарт среднего профессионального образования: понятие,, 38.95kb.
- Рабочая учебная программа по дисциплине Метрологическое обеспечение информационно-измерительных, 54.57kb.
- Название лекции, 80.73kb.
- Примерная тематика курсовых и дипломных работ по криминалистике 2008-2009 учебный год, 172.69kb.
- Аттестационное тестирование в сфере профессионального образования, 68.99kb.
37. Системы, методы и инструменты оценки менеджмента банков.
Результаты деят-ти б-ка явл-ся одним из критериев оценки качества БМ. Хар-ки фин мен-та: достаточность капитала б-ка, качество активов и достаточность резервов, состояние ликвидности, прибыльность. Однако в рос. практике при оценке проекта фин показатели часто бывают недостаточныи малоэффективны. Важными являются показатели корпорат. культуры и качества управления. Критерии кач-ва БМ: профессинализм менеджмеров б-ка, способность их к лидерству; способность к планированию и операт. реагированию на изменение конъюнктуры; характер проводимой банком политики и оценка ее выполнения и др.
В мир. практике оценка БМпроизводится по системе CAMEL (13 показателей).Особое внимание уделяется рискам инсайдерских сделок, что связывают с возм-тью возник-я скрытых рисков. В России норматив по ним – 3% (Н10.1)
"С" -показатель достаточности капитала, опред-й размер СК банка, необходимый для гарантии вкладчиков, и соответствие реального размера капитала необходимому.
"А" -показатель качества активов, опред-й степень "возвратности" активов и внебалансовых статей, а также финансовое воздействие проблемных займов.
"М" -показатель качества управления (менеджмента) -оценивается система БМ на основе эфф-ти работы, устоявшейся политики, глубины и соблюдения законов и инструкций.
"Е" -показатель доходности или прибыльности, с позиций ее достаточности для будущего роста банка.
"L" -показатель ликвидности.
Важный компонент рейт. системы CAMEL - это менеджмент. Но его оценивают в посл. очередь, по итогам всего остального. БМ оценивается субъективно и поэтому относ-е показатели не могут быть использованы, как это делается с др. компонентами системы CAMEL. Оценка БМ начинается с оценки и "совершенства" банка. Банки с хорошим менеджментом должны иметь достат. капитал, хорошее качество активов, достаточную прибыль и удовлет-ю ликвидность. Одинаково важно оценивать менеджмент на основе стратегии, службы рационализации управления и управляющих органов, взятых вместе: 1) Стратегия создает специф. рамки для ключевых хар-к банк. деятельности (предоставление займов, ИВ и ликвидность), определяющих действия менеджеров. 2) Служба рационализации управления и управляющие органы позволяют обеспечить реализацию проводимой политики и придерживаться нужной стратегии. 3) Менеджмент также должен оцениваться в завис-ти от выполнения банком законов и правил, включая своевр. и аккуратное предоставление отчетов в ЦБ.
После оценки всех компонентов возможно оценить общий рейтинг банка (сводным рейтингом). Каждый показатель получает номер от "1" (хор) до "5" (неудовлет-но). Пять показ-ей складываются и делятся на 5 для получения сводной оценки.
Рос. методики оценки качества БМ специфичны и не всегда соотв-т действ-ти. Мало внимания уделяется кач-ву БМ и корпор. управлению со стороны комитетов СД. Системы оценки БМ стали использоваться при включении банков в систему страхования вкладов.Планирование контроль стимулирование Банковский менеджер методы: реинджинирование основа на вычесление спец бизнес едениц опред центров ответствиности методы корпаратив управления: вкл в себя установ ценой банка, введение системы татольного управления качества. Четкое определение прав окционеров, повышение фективности внутреннего контроля, высокий уовень трантранспоретномти. Использование соврем оценки деятельности банков система кэмел ЦБ стараеться приблизиться к кемэл свою оценку надежности.
38Современные банковские технологии: области применения и основные тенденции развития.
Основные направления в банковских технологиях:
Интернет-банкинг
Телефон-банкинг
Клиент-банкинг
Это системы дистанционного управления счетом, получения информации по счету. Отличием является способ передачи информации (телефон, модем, интернет-сеть)
На росс. рынке банк услуг таким обслуживанием активно занимается ГУТА-банк, Автобанк.
С помощью систем интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п. услуга расчетного обслуживания клиентов-юр.лиц также может выполняться с помощью спец системы Интернет Банк-Клиент: все расчетные документы предоставляются в банк в электронном виде через с-му Интернет, электронно обрабатываются, и клиент может отслеживать сосотояние операций круглосуточно. Перимущество: экономия времени, удобство предоставления платежных документов; проблемы – безопасности (решается примененем паролей, наличием ЭЦП), технических сбоев линии, оборудования.
Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, — SМS-банкинг. При помощи службы коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. Кол центр
39Современные методы орган. продаж банковских услуг. Основная часть банков маркетинга доверие клиента банкаМетоды продажи банк. продуктов основыв. на потреб. важных для бизнеса клиентов: 1. Экономич. √ доход, прибыль, экономия затрат, времени; 2. Психологич. √ безопасность,
удобство, уверенность, надежность, хорошее отношение; 3. Социальных √ престиж, практичность. Мотивы приобрет. одной и той же услуги у разных клиентов разные. На принятие решения влияют неск. мотивов, один из кот. явл-ся решающим. Опред. этот реш. мотив- иметь достат. большое кол-во арг-тов, чтобы точно уловить основ.интерес клиента. Каждый продукт: 1. Имеет особ-ти (хар-ки); 2. Облад. преим-ми, кот. отличают от продуктов-аналогов или продуктов банков-конкурентов; 3. Представ.ценность для развития клиента. 1. Метод заранее отработ. подхода использ. при формир. спроса клиента, особенно потенц., на несложные банк. услуги. Прим-ся в процессе привлеч. потенц.клиентов либо в момент откр. рас. счетов новым клиентом. Заранее состав. рассказ об услуге, готовятся фразы, слова, кот. уб едительно подейств. на клиента. През-ция провод. по подготов. сценарию и проходит через след. ступени: Внимание √ Интерес - Желание √ Убеждение √ Действие. Особ-ть этого метода- подготов. през-цию можно успешно тираж-ть, внося в ее отд. стадии новые привлек. для клиента элементы. Подготовка през-ции, проводимой этим методом, не требует много времени, так как каждому своему клиенту менеджер предостав. практически одну и ту же информ.. В ходе през-ции обеспеч. взаим-вие с клиентом, ответы на заранее ожид. вопросы и возражения клиента. Этот метод успешно могут применять начин. менеджеры. 2. Метод, основ. на удовлетв. имеющ. нужд и запросов клиента, применяется в двух случаях: 1. клиентом и менеджером уже установ. доверит. партнерские отнош. и менеджер располаг. информ. о деят-ти клиента, о проблемах, кот. его волнуют; 2. клиент относится к опред. группе пред-тий с одинак. профилем и потреб-ми. Использ. этого метода предпол. внимательное изучение деят-ти пред-тия, его фин. и кредит. истории, планов развития и пр-ва и т.п. Зная бизнес клиента, состояние дел на пред-тии, персон. менеджер четко устанав. изменение потреб-ти и предлаг. вариант решения. Например, пред-тие, заним. опт. торговлей, расширяет рынок сбыта через откр. магазина для розн. торговли. Менеджер, располаг. информ. об этих планах, понимает, что у рук-ля пред-тия возникнет потреб. в сдаче налич. ден. ср-в. В связи с этим, он заранее прорабат. 3 варианта решения этой проблемы: самовывоз ден.ср-в в дневную кассу банка, сдачу денег в вечернюю кассу, инкассацию выручки. Рассматривая каждый из этих вариантов, определяя их + и -, менеджеру необх. учит. след. обст-ва: важность для рук-ля вопроса сохранности ден. ср-в, доставл. в банк, удобное время сдачи выручки, своеврем. зачисл. пересчит. ден. ср-в на рас. счет, цену услуги. Дост-во этой классиф.состои т в том, что она явл. основой составл. как коммерч. предлож. клиенту, так и подг-ки през-ции. На практике наличие заранее разраб. классиф. упрощает процесс личной продажи и помогает менеджеру обосн. ценность услуги. 3. Метод формир. нужд и запросов клиента яв-ся наиболее сложным и требует особого мастерства и знаний. Сначала с помощью умело сформул. целенапр. вопросов и активного выслушивания ответов менеджером выявл. истинные интересы и потреб. бизнеса клиента. Это достиг. за счет использ. технологии слушания. Затем с помощью приема резюм-ния формул. проблема и предлаг. вариант ее решения. Например, в ходе встреч с гл. бух. пред-тия выявлена проблема, связ.с увелич. наклад. расходов, и потреб. в их сокращении. Для решения этой проблемы менеджер предла. один из вариантов решения √ участие в зарпл. проекте, кот.позволит снизить затраты п о получению нал. ден. ср-в в банке, доставке ср-в на пред-тие, выдаче их раб-кам. Предлаг. выбор из 2х вариантов √ перевод зарп. сотрудников во вклад ╚до востребования╩ или вклад с использованием пласт. карточки. Общее правило, использ. при любом из этих методов, состоит в том, что рассказывая об особ. услуг, менеджер акцент. внимание клиента на выгодах и ценностях, кот. последний получит, если ими воспользуется.
Банковская продажа - это процесс передачи прав собственности на денежные средства от покупателя к продавцу, т.е. от клиента к банку на основе договора. Предметом банковской продажи является банковский продукт. Специфика банковского продукта выражается в абстрактности, представление продукта в вербальной форме, протяженность во времени представления продукта и получения результата (дохода), неотделимость от источника предоставления и создания услуги (только в банке можно получить), повышенная социальная значимость продукта, особенно для вкладов.
40Кредитная политика коммерческих банков.
Кредитная политика – это комплекс мероприятий банка, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска. Активно функционирующий банк должен иметь достаточно детально разработанную эксклюзивную схему проведения и развития кредитных операций. Должны быть сформированы и задокументированы цели, условия и ограничения выдачи кредитов различным категориям заемщиков. В классическом варианте – это результат деятельности ряда организационных структур банк, в первую очередь, кредитного комитета, который оформляется составлением и доведением (обычно конфиденциально) до ограниченного ряда сотрудников специального документа, который носит название «меморандума о кредитной политике». В нем указываются преимущественные сферы и отрасли проведения кредитных операций банка на настоящий (оперативная работа), предстоящий (тактика) и будущий (стратегия) периоды. Кроме того, он содержит характеристики кредитных продуктов (сроки, размеры, вид и величина процентов, порядок выдачи и погашения, типовые формы договоров, а также распределение полномочий при принятии решения о выдаче ссуд, предельные размеры ссуды одному заемщику, требования и предпочтения кредита, возможность и порядок выдачи «связанных» кредитов, комплекс мер и организация кредитного мониторинга и комплекс мер по контролю за качеством кредитного портфеля.
Разработка и наличие в банке такого документа позволяет выявить и проанализировать как сильные, так и слабые стороны его деятельности, определить приоритеты, линию поведения и единообразный, типовой подход к клиентам на разных уровнях иерархической структуры банка.
При форм-нии кредит политики необходимо проанализировать след факторы:
1. Собственный капитал (чем больше СК, тем более длительные и рискованные ссуды может выдать баек);
2. Точность оценки степени рискованности и прибыльности различных видов кредитов (платежеспособность клиента)
3. Стабильность депозитов
4. Состояние эк-ки сраны в целом (эк спады и подъемы, способствующие резким колебаниям общей массы ср ресурсов и % ставок)
5.Ден-кредитная и фискальная политика прав-ва, сокращ или расшир кредит возможности банков
6. Квалификация и опыт банк персонала.
41Деят-сть банков на вексельном рынке. Ц.б √ док-т, удостов.имущ. права, осуществление или передача кот. возможны только при ее преъявлении. Отличит. признаки ц.б: установленная форма, имеющая обязат. реквизиты; удостоверение имущ. прав; осуществ.или передача имущ. прав возможна лишь при предъявлении предусмотренные законом док-тов. По статусу владельца по отн-ию к лицу, выпустив. ц.б.: долевая ц.б. (ц..б., свидетел. о внесении ср-в на разв-ие орг-ии - акции); долговая ц.б. (действует на основе возвратности, срочности и платности, как и кредиты √ облигации, векселя); производная ц.б. (ц.б. на какой-либо актив √ на цену товара, на цену др. ц.б. √ фьючерсные контракты, опционы). Вексель √ безусл. абстрактное письменное обяз-во строго становл. законом формы , дающее его владельцу бесспорное право по наступлении срока требовать от должника уплаты ден. суммы. Простой вексель √ пис. док-т, по кот. заемщик обещает уплатить векселед-лю или по его распоряж-ию 3-му лицу определ. сумму в определ. срок. Они предназначены для: привлеч. свободных ден. ср-в; вексельного кредитования банков; платежа (расчетные векселя). Вексель как ср-во платежа приобрет. с дисконтом для покрытия кредит. задолж-сти перед векселедателем в размере вексел. суммы. Перев.вексель √ пис. док-т, по кот. кредитор поручает своему дебитору выплатить опред. сумму в опред-ый срок опред.-му лицу. Разница м/у ценой покупки векселя и векс. суммой яв-ся доходом. В осн. реквизиты перевод.. векселя включены векс. метки (ставятся в тексте док-та, являющ. векселем; они указ-ют, что данный док-т ≈ это вексель, и п одтв-ют все обяз-ства, кот. из этого вытекают) и векс. сумма (ставится цифрами и прописью; не допускается разбивка суммы по срокам). Банки выполняют с векселями след. операции: 1. эмиссия и погашение собств. векселей. Эмиссия векселей ограничена обяз. нормативом Н-13, в соот-вии с кот. банк не может выпускать собст-ных векселей на сумму, превыш.размер его собст-ых ср-в. Выпуск собст. векселей позволяет увеличить объем привлеч. ср-в банка, а его клиенты получают универс. платежное средство. Основанием для выдачи банком векселя яв-ся дог. купли-продажи при наличии на нём визы гл. бух. банка, подтвержд. поступление ср-в на счет банка. При приобрет. векселя клиент вносит за % вексель его номинал. стоимость, за дисконтный √ цену реализации. Получ. банк. вексель покупатель может использ. как ср-во накопл. и сбереж. денег, может предостав. его в качестве залога или передать другому лицу посредством индоссамента. При досрочном предъяв-ии векселя к оплате векселедержатель получает по % векселю осн. сумму долга и доход, по дисконтному векселю √ сумму в размере цены реализации векселя и доход начисленный по ставке до востребования депозитов. Если срок получ.вексел. суммы и дохода прошел, то оплата векселя производ. в теч. 3 лет с этой даты. Доход за срок, превыш. обозначенный срок на векселе, не начисл. и не выплачивается. 2. Выдача вексел. кредитов (выдача векселя на руки клиенту √ физ. или юр. лицам). Векс. кредит, предостав. банком, это кредит, выдаваемый для приобрет. пакета векселей банка с целью дальнейш. их примен. в качестве платеж. ср-ва. Банк предост-ет заемщику кредит в виде пакета собст-ных веселей, кот. заемщик оплач. товары и услуги. Обычно по такому кредиту устан-тся спец. минимал. % ставка. Банк. векселя предъяв. к погашению по мере наступления срока.. 3. Учет векселей (покупка банком векселей до наступл. срока платежа). Учитывая вексель, банк предостав. предъяв-лю векселя учетно-вексельн. кредит, кот. подразд-ся на: предъявительский (открыв. для учета передав. клиентом банку векселей); векселедательский (банк заключает договора с клиентом, обязуется покупать выданные заемщиков векселя у любых предъявителей, давая тем самым возм-ть оплачивать векселями поставку товаров и услуг). 4. Инкассовые операции с векселями (востребование ден. сумм с векселедателя банком). 5. Гарант. операции с векселями. 6. Переучет векселей в ЦБ РФ. Преимущества операций КБ с векселями:
Особая правовая природа векселей определяет привлекательность для банков операций с ними. В отличие от операций с другими ценными бумагами и иными инструментами обеспечения ссуд, вексельные операции наименее рискованны именно в силу безусловности и бесспорности вексельного требования. Вексельные операции достаточно ликвидны, а широкое развитие операций ЦБ по переучету и перезалогу векселей КБ-ов еще более повышает их ликвидность. Операции с векселями клиентов, как правило, приносят банкам устойчивые доходы и обеспечивают углубление партнерских взаимоотношений с клиентами.
В отличие от прямого банковского кредита, вексельный кредит не нуждается в особом залоге и менее рискован, чем банковский кредит. В отличие от дебиторской задолженности, вексельный кредит не связывает оборотные средства кредиторов, ибо позволяет им расплачиваться векселями со своими поставщиками.
Проблемы вексельного рынка в России: недоверие и фольсификация. Кризис 2004 г. - "Кризис доверия", спровоцированный пресловутыми "черными списками" (т.е. ничем не подтвержденными слухами), выявил уязвимость отечественной банковской системы и парализовал работу вексельного рынка. Российские КБ возобновили выпуск векселей и торговлю друг с другом на уровне, близком к докризисному, только к концу 2006 года.
42Собственный капитал банка: структура и формирование, нормативные требования.
К СС банка относятся: УК, резервный фонд и другие фонды спец.назначения, образуемые за счет прибыли банка для обеспечения его фин. устойчивости, а также нераспределенная прибыль.
Функции СК: 1) Защитную. 2) Оперативную.(стартовый капитал) 3) Регулирующую. От величины СК зависят масштабы всех активных и пассивных операций банка, т.к. большинство эк.нормативов расчитываются на основе показателя СС. Связана с особой заинтересованностью общества в успешном функционировании банков, а также с законами, позволяющими гос. органам осуществлять контроль над операциями.
УК создает эк.основу сущ-я банка и является обяз. условием образования банка как ю/л. Его величина регламентируется закон-вом (актами) ЦБ для КБ 5 млн. евро, НКО 500.000 евро. УК м.б. увеличен за счет доп.эмиссии или внесения доп.вкладов. Важный источник УК √ капитализация средств резервного фонда в части, превышающей его минимальный размер.
При создании АКБ в оплату УК могут быть внесены: ден средства в рублях, а также ОС и МБП, не принимаются н/а. Неден. взносы должны составлять не более 20%. Для АКБ в ЦБ отрывается накоп. счет и все средства поступают на него (не могут быть испол-ы до окончания размещения акций). После представления в БР отчета о размещении акций, банк получает лицензию и начинает свою деят-ть.
При создании паевых банков средства в оплату поступают на его к/с в ЦБ, накопительный счет не открывается.
Резервный фонд создается с целью покрытия убытков и потерь в результате его деятельности. Устан-ся в % отношении к оплаченному УК (не менее 15%) . Источник формир-я - чистая прибыль отчетного года (размер ежегодных отчислений должен составлять не менее 5%). Контроль осущ-ся ТУ БР. В случае нецел. Использ-я резервного фонда КО обязана восполнить его из чистой прибыли в срок, не превышающий 1 года, а также уплатить штраф в размере до 0,1% установленного мин.размера УК.
ФН создается для развития и укрепления матер. базы банка (покупки ОС, строительства). ФП √ для матер. поощения работников, соц мероприятий, обучения персонала. Различные фонды эк.стимулирования, фонды производ. и соц. развития банка. Амортизация ОС и н/а представляет собой целевой фонд, предназначенный для их восстан-я. Группа фондов создается с целью снижения рисков по отдельным банк.операциям (РВПС, на обесценение ц/б).
ЦБ устан-ет норматив дост-ти СК (Н1) - ограничивает риск несост-ти банка и определяет требования по мин. величине СС, необ-х для покрытия кред. и рын. рисков (отношение размера СС и суммы его активов, взвешенных по уровню риска). Мин. допуст.значение норматива Н1 устан-ся в зависимости от размера СС: 1) для банков с размером СС не менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро, ≈ 10 %; 2) для банков с размером СС менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро, -11%
43Вкладные операции коммерческих банков.
Деп.операции-операции по привлечению ден. средств ю/л и ф/л во вклады и депозиты. На долю деп.операций приходится до 95% всех пассивов. Они являются важным источником привлечения средств для банка и ресурсом для осуществления активных операций, именно поэтому важное значение приобретает их длительность и постоянство. В соотвествии с этой целью и обеспечением доверия к БС РФ со стороны вкладчиков были приняты з-ны о страховании вкладов в банках РФ.
Соврем. банк.практика хар-ся большим разнообразием вкладов, депозитов и депозитных счетов. Это обусловлено стремлением банков в условиях высококонкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета.
Депозиты до востр представлены разл. счетами, с кот. их владельцы могут получать н/д по первому требованию путем выписки ден. и расчетных документов: средства, хранящиеся на расч. и текущих счетах гос, акцион предприятий, разл. малых комм. структур; средства фондов различного назначения в период их расходования; средства в расчетах; средства местных бюджетов и на счетах местных бюджетов; остатки средств на к/сдругих банков. Преимущество -высокая ликвидность.
Срочные депозиты – это ден. средства, внесенные в банк на фиксир.срок; наиболее устойчивую часть депозитных ресурсов.
Значение сберегательных вкладов-с их помощью мобил-ся неиспол-е доходы населения и превращаются в производ. капитал. Разновидностью ср. депозитов и сбер. вкладов являются депозитные (для юр.лиц) и сбер. сертификаты.
Принципы орг-ции депозит опер: деп. операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в буд; должны быть разнообразны и вестись с различными субъектами; особое внимание в процессе их орган-и следует уделять срочным вкладам; должна обеспечиваться взаимосвязь и соглас-ть между ними и кред. операциями по срокам и суммам.
Виды вкладов. Их классификация и характеристика(междунар.стандарты)
1. Вклады до востребования ( вкладчик может совершать любые операции без ограничений). Особенности: источник – временно своб. Ден. средства, предназн-е для тек. платежей; небольшой срок; высокая подвижность; мин. доход; совершение операций в наличной и безналичной формах.
2. Срочные депозиты. Особенности: четко установленный срок; повышенный доход; возможность пролонгации (продление на новый срок); ограничения по долгосрочному изъятию.
3. Сберегательные вклады. Особенности: источник – денежные сбережения населения; долгосрочный характер; повышенный доход; ограничения при досрочном изъятии; подверженность различным факторам (экономическим, политическим, психологическим).