России: понятие, структура, функции
| Вид материала | Документы |
- России: понятие, структура, функции, 3305.12kb.
- Лекции (32 ч.), 187.68kb.
- Лекции (28 ч.), 186.92kb.
- Семинару № Тема: Предмет, структура и функции философии, 27.82kb.
- 1. Правовые основы осуществления банковских операций, 236.02kb.
- Государственный образовательный стандарт среднего профессионального образования: понятие,, 38.95kb.
- Рабочая учебная программа по дисциплине Метрологическое обеспечение информационно-измерительных, 54.57kb.
- Название лекции, 80.73kb.
- Примерная тематика курсовых и дипломных работ по криминалистике 2008-2009 учебный год, 172.69kb.
- Аттестационное тестирование в сфере профессионального образования, 68.99kb.
Вопрос 1. Банковская система России: понятие, структура, функции
Банковская система – это совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.
Банковской системе присущи: единообразные средства правового регулирования; самоуправляемость; наличие у каждого ее элемента определенной независимости от принуждения извне и от других элементов системы; взаимодействие между всеми элементами системы.
Согласно ст.2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
Основная функция банковской системы — обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов.
Банковская система России постоянно и достаточно успешно выполняет свои функции, обеспечивая расчеты между всеми звеньями экономики, перераспределяя временно свободные средства.
Важность четкого регулирования банковской системы связана с тем, что клиенты банка, открывая счета, должны иметь возможность рассчитываться с неограниченным числом получателей денежных средств внутри страны и за ее пределами. Посредством кредитных организаций, предприниматель взаимодействует и со всей банковской системой.
Банковская система России является двухуровневой: на первом уровне находится ЦБ России выполняющий функции эмиссионного центра, отвечающий за поддержание стабильности банковской системы, осуществляющий денежно-кредитное регулирование экономики, выполняющий законотворческую функцию и функцию кредиторов последней инстанции (функцию банка банков); на втором уровне банковской системы развивают свою деятельность коммерческие банки.
Банковская система, состоящая из ЦБ, организующего денежное обращение и не обслуживающего клиентов, за исключением банков, а также банков, кредитующих предприятия, организации и население, характерна для всех развитых стран с рыночной экономикой.
Банковская система России является одной из самых важных для развития экономики страны систем и при этом динамично развивается. В условиях рыночной экономики, активизации международных экономических отношений несовершенство банковского законодательства может привести к повторению финансовых кризисов, к недостаточно эффективной организации расчетов, к росту инфляции.
^ Вопрос 2. Направления и перспективы развития банковской системы в России.
По показателем мы должны преблизиться к зарубежным банком тк мы вступаем ВТО.
В соответствии со «Стратегией развития банковского сектора РФ на период до 2008 года»
приоритетом государственной социально-экономической политики является обеспечение высоких и устойчивых темпов экономического роста. Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Динамика решения задач развития банковского сектора будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.
Основными задачами развития банковского сектора являются: усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций; предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем); укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
Необходимо развитие в банковском секторе условий для справедливой конкуренции, расширения спектра банковских услуг, повышения привлекательности и доступности банковских услуг для населения. Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора состоит в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных и депозитно-кредитных небанковских кредитных организаций. Целью Правительства и БР является формирование в среднесрочной перспективе банковского сектора, способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов, как на территории субъектов Российской Федерации, так и на рынках стран "ближнего зарубежья" универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике.
Основными направлениями деятельности Правительства и БР являются: совершенствование правового обеспечения банковской деятельности; формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве; повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора; развитие конкурентной среды; укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством.
Также необходимо уделить особое внимание вопросам функционирования системы страхования вкладов, создания бюро кредитных историй и системы межбанковских расчетов в режиме реального времени.
^
Вопрос 3. Центральный банк России: статус, задачи, функции, организационная структура
Статус, цели деятельности и полномочия ЦБ РФ определяются Конституцией РФ, ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»от 2002 86фз, а так же др. феод. Законами. БР представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие орг - ции. Центральный (эмиссионный) банк - это банк банков. Он не производит операций с деловыми фирмами или частными вкладчиками. Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет широкий спектр услуг. Одна из важнейших функций современного центрального банка состоит в проведении общенациональной кредитно-денежной политики, которая оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства.
Статус. ЦБ – это банк, возглавляющий кредитную систему страны, имеющий монопольное право эмиссии банкнот и осуществляющий кредитно-денежную политику в интересах национальной экономики. Специфика статуса состоит в след: ЦБ является юридическим лицом; функционирует на основе принципа независимости; явл. субъектом с особым статусом, обладающим исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения; обладает финансовой независимостью, т.е. осуществляет свои расходы за счет своих доходов, гос-во не отвечает по обязательствам ЦБ и ЦБ не отвечает по обязательствам гос-ва, ЦБ наделен особым правом по владению, использованию и распоряжению его имуществом, несмотря на то, что оно находится в федеральной собственности.
Целями деятельности БР, как органа управления кредитно-денежной системой, являются: 1) защита и обеспечение устойчивости рубля; 2) развитие и укрепление банковской системы РФ; 3) обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Традиционно перед любым ЦБ ставятся след. задачи:: 1) быть эмиссионным центром, т.е. пользоваться монопольным правом выпуска банкнот и монет; 2) быть «банком банков», т.е. клиентами ЦБ явл. преимущественно КБ; 3) быть «банкиром Правительства», т.е. ЦБ обслуживает бюджетные счета и поддерживает экономические программы Правительства; 4) быть главным расчетным центром страны, выступать посредником между коммерческими банками; 5) быть органом регулирования экономики, реализуя основные направления денежно-кредитной политики.
Функции БР: Организационные (формирует и реализует ДКП, устанавливает правила и порядок осуществления расчетов, бух учета и отчетности для банковской системы). Операционные (проводит все виды банковских операций, обслуживает правительственные органы). Регулирующие (осуществляет эмиссию денег и организацию их обращения, эмиссию собственных облигаций, осуществляет валютное регулирование, устанавливает % ставки). Контрольные (надзор за деятельностью банков, регистрация и лицензирование КБ, регулирует эмиссию цен. бумаг КБ (акций и облигаций), устанавливает нормативы, проводит инспекционные проверки банков и их филиалов). Функции анализа и прогнозирования (составление и анализ платежного баланса РФ, анализ и прогнозирование развития банковской системы, состояния экономики в целом и по регионам).
^ Организационная структура БР.
Председатель ЦБ назначается по представлению президента гос. думой на срок 4 года большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатура вносится на утверждение не позднее, чем за 3 мес. До истечения полномочий предыдущего председателя (при досрочном освобождении от обязанностей – в течение 2-х недель). Полномочия: действует от имени ЦБ и представляет без доверенности его интересы, является Председателем Совета директоров и при равенстве голосов его голос решающий, подписывает нормативные акты, решения, протоколы и др., назначает своих заместителей и распределяет полномочия, обеспечивает реализацию функций ЦБ, несет всю полноту ответственности за деятельность ЦБ.
Совет директоров – это коллегиальный орган управления, определяющий основные направления деятельности ЦБ и осуществляющий текущее руководство его деятельностью. В состав входят 12 членов, которые назначаются по представлению Председателя ЦБ Гос. думой на срок 4 года, с согласованному с президентом. Члены совета директоров не могут быть депутатами гос. думы, членами Совета федерации, депутатами субъектов РФ и муниципальных органов, членами Правительства. Совет директоров заседает не реже 1 раза в месяц под руководством Председателя ЦБ. Решения принимаются большинством голосов. Функции: разработка и обеспечение выполнения основных направления ДКП, определяет структуру БР, рассматривает смету расходов на предстоящий год и предоставляет ее в Нац. банк. Совет (до 1 декабря, утверждение до 31 декабря), утверждение годовой финансовой отчетности банка и подготовка анализа состояния эк–ки для представления в составе отчетности в Нац. Банк. Совет и в Гос. думу.
Нац. Банк. Совет – это коллегиальный орган, который создан при ЦБ. Состоит из: 2 представителя Совета Федерации, 3 - Гос. думы, 3 – от президента, 3 – от Правительства и Председатель правления ЦБ. Функции: рассматривает годовой отчет БР, рассматривает вопросы совершенствования банковской системы РФ, рассматривает проекты основных направлений ДКП и дает рекомендации по ним, утверждает смету расходов ЦБ, ежеквартально рассматривает информацию Совета директоров по осн. Направлениям деятельности ЦБ, утверждает правила бух. Учета и отчетности для ЦБ, вносит предложения в Гос. думу о необходимости проведения проверки фин. – хоз. Деятельности ЦБ Счетной палатой РФ.
БР представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему БР входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и др. организации, в том числе подразделения безопасности и Российское объединение инкассации. Национальные банки республик в составе РФ являются территориальными учреждениями БР. Полевые учреждения БР предназначены для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны РФ, а так же физ. лиц, проживающих на территории объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями БР, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений БР невозможны.
^
Вопрос 4. Эмиссионная деятельность Центрального банка
Обслуживая хозяйственный оборот, деньги постоянно выпускаются в оборот и изымаются из оборота. Так, безналичные деньги выпускаются в оборот, когда коммерческие банки предоставляют ссуду своим клиентам. Наличные деньги выпускаются в оборот, когда банки в процессе осуществления кассовых операций выдают их клиентам из своих операционных касс. Одновременно с этим клиенты банков погашают банковские ссуды и
сдают наличные деньги в операционные кассы банков. При этом количество денег в обороте не увеличивается. Подобных выпуск денег следует отличать от эмиссии денег. Под эмиссией понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к увеличению денежной массы, находящейся в обороте. Поэтому становится объектом денежно-кредитного регулирования и эмиссионного регулирования со стороны ЦБ=
^ Эмиссия наличных денег.
Эмиссия наличных денег представляет собой их выпуск в обращение, при котором увеличивается общая масса наличных денег. Монополия выпуска наличных денег в каждой стране принадлежит центральному государственному банковскому органу: в России - ЦБ РФ, в США - Федеральной резервной системе.
На основе кассовых оборотов коммерческих банков и составляемой аналитической отчетности ЦБ прогнозирует размер предполагаемой эмиссии. При этом очень важно не только определить оптимальный размер предполагаемой эмиссии, но и установить, в каких регионах ее следует проводить. Потребность в наличных деньгах юридических и физических лиц, обслуживаемых коммерческими банками, постоянно меняется.
Завозить из Центра ежедневно, особенно в отдаленные регионы денежную наличность нереально. Вместе с тем эмиссия наличных денег всегда децентрализована. Поэтому осуществляется следующая технология доставки наличных денег в регионы из Центра. Эмиссию наличных денег производит ЦБ РФ и его региональные расчетно-кассовые центры (РКЦ), содержащие резервные фонды и оборотные кассы. В резервных фондах РКЦ хранится запас денежных знаков, предназначенных для выпуска их в обращение в случае увеличения потребности хозяйства данного региона в наличных деньгах. Эти денежные знаки не считаются деньгами, находящимися в обращении, они не совершают движения, не накапливаются в виде сокровища, не служат средством платежа, поэтому они являются резервными. В оборотную кассу постоянно поступают и из нее выдаются наличные деньги от коммерческих банков. Деньги в оборотной кассе пребывают в постоянном движении; они считаются деньгами, находящимися в обращении.
Если сумма поступлений наличных денег на счете коммерческих банков превышает установленный лимит для данного РКЦ, то деньги изымаются из обращения и переходят в резервный фонд. При потребности коммерческого банка в наличности происходит обратный процесс. РКЦ обязан обсуживать коммерческий банк бесплатно.
^ Эмиссия наличных денег происходит следующим образом. Предположим, что у большинства коммерческих банков, обслуживаемых РКЦ, возрастает потребность в наличных деньгах, а поступление денег в их операционные кассы эквивалентно не возрастает. В этом случае РКЦ будет вынужден увеличить выпуск наличных денег в обращение. Для этого РКЦ запрашивает разрешение ЦБ РФ, а при его получении переводит наличные деньги из резервного фонда в оборотную кассу РКЦ. Для данного РКЦ это будет эмиссионной операцией. При осуществлении выпуска денег одним РКЦ другой РКЦ может изъять в рамках установленного лимита наличные деньги из своей оборотной кассы. Поэтому по действиям одного РКЦ нельзя судить об эмиссии по всей стране, которая в этом случае охватывает большинство регионов. Правление ЦБ РФ составляет ежедневный баланс на основе сведений по сети РКЦ: где прошла эмиссия наличных денег, где их изъятие.
Вопрос 5. Операции ЦБ на открытом рынке
Наиболее важным и оперативным средством контроля над денежной массой выступают операции на открытом рынке В соответствии со статьей 39 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», под операциями на открытом рынке понимаются купля-продажа Банком России казначейских векселей, государственных облигаций, прочих государственных ценных бумаг, облигаций Банка России, а также краткосрочные операции с указанными ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки. В странах с развитым рынком ц/б наиболее распространенным методом ДКР являются операции на открытом рынке, которые влияют на деятельность КБ через объем имеющихся у них ресурсов. Операции на открытом рынке -купля-продажа ЦБ гос. ц/б, прежде всего облигаций и других обязательств. Эмитентом ценных бумаг является Правительство в лице Министерства финансов. ЦБ РФ выполняет роль главного дилера и агента по обслуживанию гос. долга.
Если ЦБ продает ценные бумаги на открытом рынке, а КБ их покупают, то ресурсы последних и соответственно их возможности предоставлять ссуды клиентам уменьшаются. Это приводит к сокращению денежной массы в обращении и повышению ссудного процента. Покупая ценные бумаги на рынке у КБ, ЦБ предоставляет им дополнительные ресурсы, расширяет их возможности по выдаче ссуд. Операции на открытом рынке способствуют регулированию банковских ресурсов, процентных ставок и курса гос. ц/б. Для регулирования краткосрочных процентных ставок традиционно применяются операции ЦБ с векселями (казначейскими и коммерческими) и краткосрочными гос. облигациями. Продажа их ограничивает наличность ден. рынка и ведет к повышению рыночных ставок процента. Если ЦБ не желает допускать увеличения рыночной нормы процента, то он оказывает поддержку банкам, покупая у них краткосрочные ц/б и векселя по текущим рыночным ставкам. Традиционным средством регулирования долгосрочных процентных ставок служат операции ЦБ с долгосрочными гос. обязательствами. Покупка таких обязательств ЦБ вызывает повышение их рыночного курса (в результате расширения спроса на них). Увеличение цены облигации означает снижение их фактической доходности, которая определяется отношением суммы купонного дохода по облигации к ее рыночному курсу. Уменьшение фактической доходности долгосрочных облигаций приводит к снижению долгосрочных процентных ставок на рынке. Продажа облигаций ЦБ на открытом рынке вызывает падение их курса и повышение доходности облигаций, а значит и долгосрочных процентных ставок. Кроме того, купля-продажа ценных бумаг оказывает влияние на процентные ставки через расширение или ограничение банковской наличности.
В целом операции на открытом рынке различаются в зависимости от:
1. Условий сделки: купля-продажа за наличные или купля на срок с обязательной обратной продажей так называемые обратные операции (операции РЕПО);
2. Объектов сделок: операции с государственными или частными бумагами;
3. Срочности сделки: краткосрочные (до 3 мес.), долгосрочные (до 1 года и более) операции с ценными бумагами;
4. Сферы проведения операций: только на банковском секторе рынка ценных бумаг или на небанковском секторе рынка;
5. Способа установления ставок: определяемых или Центральным банком, или рынком.
При осуществлении операций на открытом рынке ЦБ не только реализует направление своей ДКП, но и содействует КБ в поддержании на необходимом уровне их ликвидности. 5 мил евро нормативы ликвидности мгновенная текущая долгосрочная достаточность до 5 мил 10% меньше 5 мил раньше 3 11
^ Вопрос 6. Регулирование и контроль деятельности коммерческих банков со стороны ЦБ
Банковское регулирование – это разработка и издание конкретных правил и инструкций, основанных на действующем законодательстве и определяющих структуру и способы осуществления банковской деятельности в РФ.
^ Банковский надзор предполагает непрерывный контроль за осуществлением банковской деятельности в соответствии с действующим законодательством и инструкциями ЦБ.
Главная цель банковского регулирования и надзора – это поддержание стабильности банковской системы и защита интересов кредиторов и вкладчиков банков.
Текущие цели: предотвращение системных банковских рисков, антимонопольный надзор, защита кредиторов и вкладчиков от некачественного менеджмента банка и мошенничества.
Непосредственно функции регулирования и надзора возложены на ЦБ РФ, который одновременно и лицензирует банковскую деятельность. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике, ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков посредством использования такого комплекса экономических методов, как:· изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБ РФ;· изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБ РФ коммерческим банкам, а также процентных ставок по кредитам;· проведение операций с ценными бумагами и с иностранной валютой. В соответствии с Положением "Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в центральном банке Российской федерации" от 30 марта 1996г. ЦБ РФ образует резервный фонд кредитной системы РФ, средства которого формируются за счет резервирования в нем определенной доли привлеченных коммерческими банками средств сторонних предприятий и организаций, которые используются в качестве кредитных ресурсов. В подавляющей части к ним относятся временно свободные счета на расчетных, текущих счетах хоз. органов, а также внесенные во вклады и депозиты предприятиями, организациями и гражданами. Фонд обязательных резервов создан для того, чтобы при необходимости обеспечить возможность коммерческим банкам выполнить перед клиентами свои обязательства по возврату ранее привлеченных денежных средств за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками в качестве кредитных ресурсов.
Экономические отношения между ЦБ РФ и коммерческими банками и регулирование деятельности последних могут возникать и осуществляться в результате предоставления в распоряжение этих банков централизованных кредитных ресурсов для целей последующего предоставления ссуд хозяйственным организациям. Так, когда кредитные ресурсы отдельных коммерческих банков, мобилизованные ими на местах, недостаточны, а возможности получения кредитов у других коммерческих банков исчерпаны, ЦБ РФ может предоставлять таким банкам ссуды на условиях кредитного договора. При этом ЦБ РФ оказывает воздействие экономическими методами на кредитную и процентную политику, проводимую коммерческими банками по отношению к своим заемщикам. К этому ряду экономических мер по регулированию деятельности коммерческих банков относятся операции ЦБ РФ на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой. Так, в частности, ЦБ РФ, продавая коммерческим банкам, государственные ценные бумаги и свободно конвертируемую валюту, ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков, снижает денежную массу в обращении, ослабляя тем самым давление платежных средств на товарный рынок, и повышает курс рубля. Рассматривая все вышеуказанные методы регулирования деятельности коммерческих банков, следует сказать о том, что они могут быть в достаточной степени эффективны только в случае проведения государством согласованной денежно-кредитной и финансовой политики. Наряду с экономическими методами, посредством которых ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы. Так, в частности, при крайне неблагоприятном денежного обращения, наличии активных инфляционных процессов в экономике ЦБ РФ в целях улучшения положения в этой области может проводить более жесткие мероприятия, носящие административный характер, посредством ограничения объема кредитных вложений коммерческих банков, установления предельных размеров и процентных ставок по выдаваемым ими кредитам. При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатков в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров, вкладчиков, клиентов, ЦБ РФ может применять к ним самые жесткие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков. Очевидно, что использование административного воздействия со стороны ЦБ РФ по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер.