России: понятие, структура, функции
| Вид материала | Документы |
- России: понятие, структура, функции, 1582.71kb.
- Лекции (32 ч.), 187.68kb.
- Лекции (28 ч.), 186.92kb.
- Семинару № Тема: Предмет, структура и функции философии, 27.82kb.
- 1. Правовые основы осуществления банковских операций, 236.02kb.
- Государственный образовательный стандарт среднего профессионального образования: понятие,, 38.95kb.
- Рабочая учебная программа по дисциплине Метрологическое обеспечение информационно-измерительных, 54.57kb.
- Название лекции, 80.73kb.
- Примерная тематика курсовых и дипломных работ по криминалистике 2008-2009 учебный год, 172.69kb.
- Аттестационное тестирование в сфере профессионального образования, 68.99kb.
21.Учреждения банковской инфраструктуры, их задачи и виды деятельности.
К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.Серьезное значение должно придаваться развитию инфраструктуры, способной в максимальной степени отвечать потребностям клиентуры.Банки большое значение должны придавать развитию филиальной сети, увеличивать кол-во отделений, операционным кассам, обменным пунктам. Кредитные организации должны проводить политику по организации равномерного присутствия офисов в регионах.Внутренняя –внутренние правила внешнее стабильность при взаимосвязи с внешней средой СМИ рейтинги информацирон объедин система обучения сотрудников сиситема безопасности задачи эффективное и скандинирование всех элементов банковских систем
22. Банковский маркетинг: понятие и функции.
Банковский маркетинг – система мер, которая позволяет коммерческому банку ориентироваться в рыночной ситуации.
Состав мер:
- исследование рынка,
- поиск клиентов,
- изучение конкурентов,
- проведение рекламной компании.
Основная цель банковского маркетинга – обеспечить устойчивость коммерческого банка на рынке, сформировать стратегию развития кб, обеспечить основы для эффективных продаж.
Основные функции банковского маркетинга:
- прогнозирование спроса на банковские услуги,
- исследование конкурентной силы и определение доли кб на рынке,
- формирование спроса на новые виды услуг,
- изучение качества обслуживание клиентов и выработка рекомендаций по повышению качества,
- разработка плана проведения рекламы,
- разработка рекламного бюджета и бюджета проведению маркетинговых исследований,
- изучение «панелей» банка (новые банки, новые филиалы, слияния и поглощения кб),
- изучение приемов и методов продаж банками-конкурентами,
- проведение опросов действительных и потенциальных клиентов,
- проведение различных мониторингов,
- оценка инвестиционных и политических рисков.
23. Банковский менеджмент: понятие, структура, функции.
Банковский менеджмент – управление банком в целом и его отдельными структурными подразделениями, исходя из стратегии развития банка и конкретной рыночной ситуации.
Банковский менеджмент подразделяется на финансовый менеджмент и управление персоналом. Финансовый менеджмент охватывает управление движением денежного продукта, его формированием и размещением, в соответствии с целями и задачами конкретного банка. Основными направлениями финансового менеджмента являются: разработка банковской политики с конкретизацией по отдельным сферам деятельности банка (депозиты, кредиты, инвестиции, услуги и т. д.); банковский маркетинг, управление активами и пассивами банка, управление ликвидностью, управление доходностью, управление собственным капиталом, управление кредитным портфелем, управление банковскими рисками.
БМ √ управ-е банком в условиях рын. экономики, напр-е на достижение конкр. целей посредством рац. использования труд. ресурсов, собст. и привл. средств банка. Цели: 1)Обеспечения оптимальной рентабельности. 2.Обеспеч. устойчивости фин. сос-я. 3.Разработка направления развития. Узловым звеном является принятие и реализация управленческих решений. Выд. 3 стадии: 1)Подготовка решения (экономический анализ ситуации;на этой стадии формируются проблемы, трубующие решений). 2)Стадия принятия решения(осущ.разработка и оценка возможных альтернативных решений, проводимых на основе многовариантных расчетов, с послед.выбором оптималь ного решения). 3)Реализация решения(построение планов, выполнение следования этому плану, верификация результатов(проверка), корректирующее воздействие в случае изменения внешних условий).С т.зрения взаимодействия с окр. средой различают типы менед-та: пассивный менеджмент √ следование за любыми изм-ми параметров окр. среды; менеджмент пассивного действия √ возможная нейтрализация отд. возмущающих воздействий, а за остальными √ пассивное следование; менеджмент активного действия √ выбор, усвоение позитивных внеш. воздействий и нейтрализации остальных; активный менеджмент √ активное воздействие и даже формирование благоприятных изменений отд. параметров окружающей среды.
Структура БМ: сферы: 1.банковская политика; 2. финансовые сферы (управление пассивами, упр-е активами, упр-е активами против пассивов, управление ликвидностью, прибылью); 3.риск-менеджмент; 4.правовые сферы √ управление налогами, управление юр. обяз-ми; 5.организационные сферы-организационные структуры, надзор и регулирование.
Функции БМ: 1. Планирования и прогнозирования. 2.Организационная. Построение организации системы. 3.Контрольная и учетная.
Оценка БМ. Кол-е показатели оценки БМ: размер капитала, кол-во учредителей; объемы активных и пассивных операций; кол-во клиентов; кол-во филиалов; корр. отн-я; кол-во банк. продуктов в портфеле и.т.д. Кач-е показатели: достаточность капитала, качество активов, прибыльность, ликвидность; скорость совершения операций, комплектность предос-х банк. продуктов; степень удовлетворения запросов клиентов по банк. продуктам; адекватность принимаемых рисков и степень их управляемости и т.д., кач. оценки работы персонала.
Повышение уровня корп. управления позволит банкам решить проблему ╚плохих╩ кредитов и укрепить доверие потен-х контрагентов: банки повысят эфф. своей деят-ти; БС привлечет новых вкладчиков, заемщиков, инвесторов и иных контрагентов; гос-во сможет опереться на поддержку банк. сектора в своих усилиях по укреплению конкуре-ти нац. экономики и борьбе с мошенничеством и коррупцией; общество в целом воспользуется плодами увеличения общественного богатства.
24. Информация в банковском менеджменте: понятие, требования, методы сбора.Информация - по законодательству РФ - сведения о лицах, предметах, фактах, событиях, явлениях и процессах независимо от формы их представления.
Информация уменьшает степень неопределенности, неполноту знаний о лицах, предметах, событиях и т.
Основные требования, предъявляемые к информации:
- своевременность
- полной
- надёжность
- достоверность
- объективность
- своевременность.
Основные источники информации:
- открытые – СМИ, Интернет, рейтинги и т.д.
- закрытые – закрытые базы данных, корпоративные базы данных.
Методы сбора и анализа информации:
- проведение опросов, обработка статистических данных
В процессе финансирования и кредитования предприятий особое значение имеет информация о результатах деятельности. Финансовая информация необходима для полного и всестороннего анализа состояния активов и пассивов предприятия. В информационную базу финансовой службы предприятия должны быть включены:
1. результаты финансовой, хозяйственной, коммерческой, производственной и иных видов деятельности;
2. действующая законодательная и нормативная база;
3. стратегические целевые установки и планируемые показатели;
4. данные о финансовом состоянии предприятий-поставщиков, а также о состоянии рынка соответствующих товаров и услуг и покупательского спроса.
Можно выделить внутренние и внешние каналы распространения финансовой информации. К внутренним относится предоставление информации руководству компании структурными подразделениями, филиалами и представительствами. К внешним — информирование акционеров, а также государственных финансовых органов, налоговых инспекций, кредитных организаций, страховых компаний, государственных органов статистики, инвестиционных фондов, органов государственной власти и управления, органов местного
Основным источником финансовой информации служит бухгалтерская отчетность предприятий. В состав бухгалтерской отчетности входят:
* бухгалтерский баланс — форма № 1;
* отчет о прибылях и убытках — форма № 2;
* пояснения к бухгалтерскому балансу и отчету о прибылях и убытках: отчет об изменениях капитала — форма № 3; отчет о движении денежных средств — форма № 4; приложение к бухгалтерскому балансу — форма № 5; пояснительная записка;
специализированные формы отчетности;
аудиторское заключение.
25 Банковская политика: понятие и элементы.
Банковская политика – система мер, по поддержанию устойчивости банковской системы в целом и отдельного банка. Б.П. выступает в виде конкретного документа. Б.П. может рассматриваться с точки зрения макро и микроэкономики.
Макроэкономика. Основные усилия Банка России направлены на решение задачи снижения инфляции. Это будет способствовать улучшению инвестиционного климата в стране, укрепит тенденцию долгосрочного экономического роста. Развитие финансового посредничества, прежде всего банковского, основанного на повышении качества банковских услуг и общей эффективности банковского дела. Усиление роли банковского сектора в экономике, существенное улучшение качества функционирования самих кредитных организаций, совершенствование правовых основ банковской деятельности, а также банковского надзора (страхование вкладов, МСФО).
Микроэкономика. Банковская политика – это комплекс целей и стратегий развития банка. Наличие БП позволяет формировать адекватную реакцию, позволяющую максимально использовать положительные моменты и факторы и нейтрализовать негативные. Цель Б.П. – достижение высокой прибыльности банковских операций, ликвидность, ориентация на интересы клиентов, строгое и полное предоставление информации в контролирующие органы и т.д. В зависимости от конкретной ситуации Б.П. может меняться. Основные элементы Б.П.: цели, предпочтения, ограничения, запрещения, специализация, уровень партнерских отношений, полномочия и ответственность орг.структур и персонала, иерархия, подчиненность и вознаграждения, уровень конфиденциальности, ориентация на клиента.
Сегменты БП:
1.Кредитная политика. Основной. Представляет собой результат деятельности ряда орг.структур банка, который оформляется специальным документом – меморандум о кредитной политике, в котором указывается элементы БП в области кредитования.
2.Депозитная политика. Включает предпочтения и нацеленность на определенных вкладчиков, на определенные виды депозитов и определяются предпочтительные характеристики депозитных банковских продуктов.
3.Инвестиционная политика. Включает набор и предпочтения инвестиционных инструментов. Критерии их выбора. Отраслевые предпочтения. Схемы анализа проектов и критерии принятия инвестиционных решений.
4.Ценовая политика. Совокупность двух сфер: установление приоритетов и целей по процентным ставкам; приоритеты и цели системы оплаты комиссионно-посреднических услуг банка. В процентную политику входит определение набора процентных ставок, ориентация на определенный вид процентных ставок
5.Политика рисков. Включается в себя перечень рисков, методы нейтрализации и управления рисками, степень риска который допускает банк (уровень риска)
6. Политика санкций 7 .Политика залогов 8 Информационно-маркентиговая политика 9 Политика диверсификации 10 Политика ликвидности.
26Финансовые сферы банковского менеджмента: управление пассивами
Фин. сферами БМ являются управление пассивами, активами, активами против пассивов, упр-е прибылью. Управление пассивами. Пассивы банка - фин. ресурсы, обеспечивающие его функц-е. Пассивы √ СС (капитал) и обяз-ва (привлеченные и заемные). Управление капиталом банка проводится с целью поддержания его достаточности, что требует банковский надзор (норматив Н1), клиенты и акционеры. Управление состоит в работе с акциями (выпуск, размещение и т.п.), управление доходами и дивидендной политикой (рост нераспределенной прибыли), управление прибылью. Пассивы как обяз-ва банка форм-ся в форме депозитов и вкладов, а также эмитир-х и размещенных долговых ц/б. Управление обяза-ми - достижение оптим. балансировок целей банка и интересов его клиентов с учетом внешних воздействи й. Задачам в управлении пассивами: 1) Не допускать привлеч-я ресурсов, не приносящих доход. 2) Привлекать кред. ресурсы, в кол-ве и по кач-ву необходимые и достаточные для акт. операций; для формир-я альтерн. источников погашения обязательств. 3) Изыскивать дешевые кред. ресурсы высокого качества по условиям привлечения и изъятия. 4) Привлекать ⌠стойкие■ ресурсы с минимальными возможностями изменения их кач. характеристик с целью снижения риска ликвидности и процентного риска. 5) Привлекать легкодоступные кредитные ресурсы. 6) Не привлекать ⌠сомнительных■ . 7) Соблюдать в процессе привлечения ресурсов принцип информационного и страхового обеспечения. Надо следить за экономической обстановкой в стране, межбанковской конкуренцией, действиями надзорных органов. Управление активами. Акт.операции - операции по размещению собств -х, заемн. и привл-х рес-сов, т.е. кредитные и инвестиционные, а также лизинговые, факторинговые, трастовые, как операции форм-е доходы банка. Задачи при управлении активами: 1)обеспечение доходности; 2) ликвидность; 3)сохранность как самого актива, так и его ст-ти; 4)форм-е адекватного требованиям рынка комплекса банк. услуг. Эти цели банка адаптируются к интересам клиентов Б.: адекватность кач..хар-к банк. услуги потребностям клиента; относительно незнач. величина оплаты привлекаемых ресурсов (%, комиссионные); адекватность условий и требований возврата возможностям клиента; отсутствие
излишней жесткости в усл-ях получ-я и обслуж-я кредита, в методах возврата ср-в; возм-сть получ-я комплекса услуг или доп. помощи в виде конс-таций. Управление активами против пассивов. Кол-е соотв-е между своими ресурсами и к ред. Влож-ми, а также баланс по срокам, по стоимости, по чувствительности процентных ставок к изменению окружающей среды, образование резервов против рисков, баланс договорных режимов.
Управление прибылью √максимизации прибыли при допустимом уровне рисков и обеспечении ликвидности баланса.Эфф. управление получ. прибылью - ее распределением. Осн. направ-я распр-я прибыли: 1)капитал-я нераспр-ой прибыли; 2) - ресурсы для экспансии в новые сферы экономики; 3) создание резерва против проблемных ситуаций, 4)выплаты дивидендов инвесторам; 5) внушение доверия реальным и потен. инвесторам и кредиторам; 6) измерение и индикация продуктивной способности банка.
27. Управление банковской ликвидностью.ъ
Ликвидность банка √ это его способность своевременно и в полном объеме погашать свои обязательства. С позиции ликвидности Активы подраз-ся на: 1) Наиболее ликвидные активы; 2) Ликвидные ср-ва в распоряж. банка, кот. могут быть превращены в ден. ср-ва √ выданные краткосрочные кредиты, вложения в цен.бум д/перепродажи, факторинговые опер. и т.д.; 3) Долгоср. активы, кот. д.б. реализов через год и более; 4) Труднореализ. активы √ имущ-во банка, просроченная задолжен. по ссудам, ненадежные долги. Самая ликвидная часть активов √ касс. наличность (ден.ср-ва в кассе и ден.ср-ва на корсчете в ЦБРФ)
Факторы, влияющие на ликвидность: Структура активов; Степень риска отдельных активных операций; Степень кредитоспособности заемщиков банка; Структура пассивов.
Управление ликвидностью. Рац. политика КБ в области управления ликвидностью состоит в обеспечении оптим. сочетания ликвидности и прибыльности.ЦБ устанавливает для КБ ряд нормативов: 1) Достаточности капитала (Н1) √ отнош. собств. капит. к активам банка, взвешенным с учетом риска (min допустим. значение уст-ся в зависим. от размера собств. ср-в (капит.) банка) след. размеров: от 5 млн. евро и выше √ 10%, менее 5 млн. евро √ 11%; 2) текущая ликвидность (Н3). Мин. размер- 50% Показывает, какую часть активов можно исп-ть для погашения обяз-в в любой момент. Это отн-е суммы ликвидных активов к сумме обяз-в по счетам до востр-я и на срок до 30 дней. 3) мгновенн ая ликвидность (Н2). Показывает, какую часть активов можно использовать для погашения обязательств на текущий момент. Это отношение суммы высоколик активов к сумме обязательств по счетам до востребования. Мин- 15%.4) долгосрочная. ликвидность (Н4). Это отношение выданных кредитов со сроком свыше 1 года к сумме капитала КБ и его обязательств свыше 1 года.Макс- 120%.
Наиб. важный - показатель Н2 (показывает, насколько платежеспособен банк на текущий момент).
Методы управл. ликв-тью: 1) централизованные (гос-во и ЦБ) : а) сист. экономич.нормативов, обязат для банка (5 шт.); б) обязат.резервы,устанавл. ЦБ; в) система гарантий; г) система рефинансирования и возможности получения централизов. Кредитов для регулиров. ликв-ти; д) применение к КБ мер воздействия за наруш. нормативов ликв-ти в соотв-вии с законом ╚О ЦБ РФ╩. 2) децентрализованные (сам банк и его персонал): а) сбалансированность активов и пассивов по срокам и суммам; б) формирование привлекательной процентной пол-ки по пассивным и активным операц. для повышения стабильности депоз. базы банка); в) провед. мероприятий по улучшению показ-лей деят-ти банка в сфере ликв-ти (подгот. и размещ. новой эмиссии акций и др. цен.бум, помощь учредителей, продажа активов, заключение договоров с организациями, имеющими фонды
28Доходы и расходы банков. Управление банковской прибылью: формирование, распределение и использование.
КБ функционируют ради получения прибыли, которая образовывается за счет превышения доходов КБ над расходами. Ставка налога на прибыль КБ составляет 24%.
Доходы: процентные (проценты, полученные за предоставленные крдиты и от вложений в ц/б – долговые обязательства и векселя); непроцентные (от операций с ц/б, ИВ, по кассовым и расчетным услугам, за инкассацию и т.д.); прочие (дисконтный доход по векселям; доходы от перепродажи и переоценки ц/б; дивиденды и т.д.). Расходы: %-ные ( плата банком за привлеченные кредиты от др банков и %, уплаченные по вкладам юр и физ лиц) и не%-ные, связанные с функциониров. банка (на содержание аппарата управления , штрафы и т.д.). Управление прибылью – важная составная часть банковского менеджмента, цель которой заключается в максимизации прибыли при допустимом уровне рисков и обеспечении ликвидности баланса. Максимизация доходов. %ные доходы могут быть нацелены на максимизацию в рамках конкурентных, ресурсных, социальных и иных внешних ограничений. Не%ные доходы (оплата открытия и ведения счетов, комиссии по лизингу, факторингу, агентские доходы по трастам и т.д.) являются по сути возмещающими, то есть должны соответствовать затратам и качеству операций и их чрезмерный рост означает потерю качества менеджмента, потерю имиджа банка. Управление доходами (прибылью) осуществляется на уровне конкретного продукта, групп и всего банковского портфеля и входит как составная целевая функция во все остальные финансовые сферы банковского менеджмента. Расходы банка должны быть по возможности минимальными, а потому ими необходимо постоянно управлять, как минимум не допуская нерационального использования имеющихся средств, в том числе путем организации соответствующего контроля (процедура бюджетирования — составления финансовых планов).
Управление количественными и качественными параметрами банковской прибыли в процессе ее формирования не исчерпывает всех направлений этого элемента банковского менеджмента в финансовых сферах. Качественный менеджмент предполагает также и эффективное управление полученной прибылью - ее распределением. Основными направлениями распределения прибыли являются: 1) приращение капитала через капитализацию нераспределенной прибыли; 2) - ресурсы для экспансии в новые сферы экономики, социальные сферы, территории и для роста; 3) создание запаса прочности (резерва) против проблемных ситуаций, потенциальных убытков; 4) обеспечение выплат дивидендов инвесторам; 5) внушение доверия реальным и потенциальным инвесторам и кредиторам в сохранности их средств и получении доходов; 6) измерение и индикация продуктивной способности банка (в первую очередь его активных операций).
29. Процентная политика коммерческого банка.
Процентная политика имеет одно из важнейших значений для успешной предпринимательской деятельности кредитных учреждений, целью которой является извлечение прибыли. Выбор системы и величина оплаты за предоставляемые банковские услуги могут быть достаточно конкретными и специфическими в зависимости от конкретных условий каждого банка. При этом обычно учитывается ряд факторов, среди которых издержки привлечения средств, степень риска (проекта или заемщика), сроки и схемы возврата обязательств или погашения ссуд, расходы по оформлению договоров, мониторингу или контролю, ставки конкурирующих структур (источников получения средств, проведения активных операций), характер отношений между банком и клиентами, альтернативные нормы прибыли (которые могут быть получены при инвестировании средств в другие активы) и т.д. Процентная политика банка направлена на увеличение процентной маржи. Процентная маржа – одно из важных выражений успешности коммерческой деятельности банка.
Факторы, которые воздействуют на процентную ставку: ставка рефинансирования; ставки выплачиваемые другими банками; срок и размер вклада; вид вклада; способы начисления % банком.
Есть простая и сложная % ставки. Простая ставка - % начисляется на исходную величину вклада. Сложная ставка - % начисляется в каждый последующий период на первоначальную сумму депозита с начисленными за предыдущие периоды процентами. Общим условием начисления % на конкретный вклад является использование годовой % ставки.
Процентная политика√комплекс действий в области установления % ставок по активным и пассивным банковским продуктам с учетом динамики развития условий кредитного рынка.
В рамках реализации % политики банк должен разработать эф-ую стратегию управления. В процентную политику входит набор %ставок и ориентация на определенный их вид: твердые (фиксированные), меняющиеся (зависимые от динамики каких-либо внешних факторов, выбор которых также является элементом банковской политики, ставка рефинансирования) или плавающие (ставки изменяющиеся из условий кредитного рынка, отличаются от меняющихся временем изменения, могут меняться в течении суток, например ставка по межбанковским кредитам). % политика включает также приоритеты, льготы, дифференциацию ставок по схемам банковских продуктов, проектам, заемщикам, территориям и т.д. Выбор системы и величина оплаты за предоставляемые банковские услуги могут быть достаточно конкретными и специфическими в зависимости от конкретных условий каждого банка. При этом обычно учитывается ряд факторов, среди которых издержки привлечения средств, степень риска (проекта или заемщика), сроки и схемы возврата обязательств или погашения ссуд, расходы по оформлению договоров, мониторингу или контролю, ставки конкурирующих структур (источников получения средств, проведения активных операций), характер отношений между банком и клиентами, альтернативные нормы прибыли (которые могут быть получены при инвестировании средств в другие активы) и т.д. % политика банка направлена на увеличение % маржи. в.
Есть простая и сложная % ставки. Простая ставка - % начисляется на исходную величину вклада. Сложная ставка - % начисляется в каждый последующий период на первоначальную сумму депозита с начисленными за предыдущие периоды процентами.